Chi necessita di errori e perdite di responsabilità per omissioni?

L'assicurazione contro gli errori e le omissioni (o l'assicurazione E & O per brevi) copre i crediti derivanti da atti negligenti o la mancata fornitura del livello di consulenza o servizio previsto. È anche chiamato assicurazione di responsabilità professionale.

La parola professional è spesso associata a avvocati, banchieri, medici e altri che hanno bisogno di una formazione estesa per svolgere le loro funzioni. Tuttavia, non è necessario essere un medico o un avvocato per avere un'esposizione di responsabilità professionale.

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Praticamente qualsiasi attività che svolge un servizio o fornisce consigli agli altri in cambio di una tassa può essere citata in base alla mancata adempimento degli obblighi professionali. Ecco un esempio.

Esempio di scenario E & O

Peter possiede e gestisce la programmazione Peerless, una piccola azienda che fornisce servizi di programmazione per computer. Peerless sviluppa programmi software personalizzati per soddisfare le esigenze di ogni cliente. La società è assicurata per la responsabilità secondo la norma ISO di responsabilità generale. Peter non ha copertura di responsabilità per errori e omissioni.

Peter è sconvolto quando riceve notizia di una causa contro la sua società. L'attore è Harry's Hardware, una piccola catena di negozi di ferramenta. Harry ha affittato la Programmazione Peerless per creare un sistema di gestione e monitoraggio delle scorte. Peerless ha completato il sistema e installato alla catena di hardware sei mesi fa. Harry ha ora presentato una causa che afferma che il programma non può essere utilizzato perché è pieno di bug.

La causa addizionale afferma che Peerless non è riuscito a provare adeguatamente il programma e che la sua negligenza ha costato migliaia di dollari di Harry a perdere tempo di lavoro. Harry cerca 100.000 dollari in danni.

La causa di Harry è improbabile che sia coperta dalla politica di responsabilità generale di Peerless Programming. Per una cosa, la causa non richiede danni per lesioni fisiche, danni alla proprietà o lesioni personali e pubblicitarie.

Inoltre, il pregiudizio (perdita finanziaria) non è stato causato da un evento, in quanto tale termine è definito nella politica di responsabilità standard. Senza copertura per la causa in base alla sua politica di responsabilità generale e senza copertura di errori e omissioni, Peerless può essere bloccato con una grande spesa in tasca. Ciò può includere i soldi che deve pagare come danni o un regolamento e tutte le spese legali che essa comporta.

Caratteristiche comuni della politica E & O

Se sei un "professionista tradizionale" come un medico o un avvocato, puoi ottenere copertura di errori e omissioni in un modulo di politica specifica della tua professione. Ad esempio, un avvocato sarà probabilmente assicurato sotto la responsabilità professionale di un avvocato. Se sei un "professionista non tradizionale" come un consulente o un broker immobiliare, la tua copertura può essere scritta su un modulo di policy non specifico chiamato una politica di responsabilità professionale vari.

Non esiste una politica standard E & O, pertanto i moduli di policy possono variare considerevolmente da uno a quello successivo. Tuttavia, le politiche E & O hanno alcune caratteristiche in comune.

Reclami

La maggior parte dei criteri di errori e omissioni sono rivendicati. Ciò significa che limitano la copertura alle richieste fatte durante il periodo di politica. Alcune norme limitano anche la copertura ai reclami

riportati durante il periodo di validità. Molte politiche E & O specificano una

data retroattiva nelle dichiarazioni. Questa dovrebbe essere la data di creazione del tuo primo criterio di E & O. Se viene elencata una data retroattiva, la tua politica coprirà un reclamo solo se risulta da un atto, errore o omissione commesso su o dopo tale data. La data retroattiva dovrebbe rimanere la stessa ogni volta che il tuo criterio viene rinnovato. Contratto di assicurazione

La copertura della tua politica è riassunta nel

accordo di assicurazione . Questa clausola inizia normalmente con le parole "pagheremo": l'accordo di assicurazione è una dichiarazione che descrive ciò che l'assicuratore promette di fare in cambio del premio: un tipico accordo di assicurazione E & O afferma qualcosa di simile: "pagheremo per conto della perdita assicurata che l'assicurato diventa giuridicamente obbligato a pagare per ogni rivendicazione iniziale effettuata durante il periodo politico che proviene da un atto illegittimo. "

Ciò significa che l'assicuratore pagherà danni o un regolamento che si richiede pagare a causa di un reclamo basato su un atto illegittimo.I parole "pagare per conto" significa che il vostro assicuratore pagherà questi costi in anticipo piuttosto che rimborsare.

Il termine

atto illegale di solito significa un atto negligente , l'errore o l'omissione che si suppone siano commessi durante l'esecuzione o il mancato esercizio di servizi professionali. Servizi professionali possono essere definiti nella definizione di criteri. In alternativa, il tipo di servizi coperto può essere descritto nelle dichiarazioni. examp è "servizi di consulenza software". La descrizione dei servizi coperti è importante perché determina i tipi di attività per cui si è coperti. Assicurarsi che la descrizione rifletti accuratamente i servizi forniti. Difesa

Una copertura più importante inclusa in una politica di E & O è la copertura della difesa. La politica dovrebbe indicare che l'assicuratore si difenderà contro i crediti coperti. Se la difesa non è coperta, sarete bloccati a pagare spese di difesa dalla tasca. A seconda dei termini politici specifici, i costi della difesa possono o potrebbero non ridurre i limiti delle politiche. Il costo della difesa dei reclami può essere sostanziale. Pertanto, cercare una politica che copre la difesa al di fuori dei limiti.

Esclusioni

Ecco alcune esclusioni che si trovano comunemente nelle politiche E & O.

danni punitivi

• azioni disoneste, fraudolente o criminali commesse da voi o da un altro assicurato
• atti scorretti che erano a conoscenza prima della data di creazione della politica
• atti o reclami inadeguati riportati in precedenza
• Perdita corporea o danni alla proprietà
• Controversie di pagamento
• Utili guadagnati illegalmente
• Mancata assicurazione
• Non è una lista completa.La tua politica potrebbe includere ulteriori esclusioni.

Limiti e conservazione

La maggior parte delle politiche E & O contengono un limite che si applica a ogni reclamo. Questo limite è la maggior parte che l'assicuratore pagherà per i danni o gli insediamenti derivanti da una singola richiesta. La politica può anche contenere un limite Aggregato. Questo è quanto più l'assicuratore pagherà per tutti i danni o gli insediamenti derivanti da tutte le richieste combinate. Se i costi di difesa sono soggetti ai limiti, i limiti di ogni reclamo e aggregato includeranno anche i costi di difesa.

Alcune politiche E & O includono una ritenzione. Una ritenzione è un tipo di deducibile. È l'importo che devi pagare in tasca per ogni reclamo prima che la tua assicurazione si applichi.