Quando si fa sentire a rifinanziare? Più del punto di Breakeven

È difficile sapere se rifinanziare o no. Devi fare alcune ipotesi, e devi fare un po 'di matematica, e anche allora probabilmente non riceverai una risposta tagliata e asciutta. Tuttavia, è possibile migliorare le tue possibilità comprendendo alcuni concetti come la compensazione e l'ammortamento.

Regole del pollice

La tradizionale regola del pollice (che si dovrebbe usare con scarsità) per capire quando rifinanziare è un'analisi di base breakeven.

Questo processo ti permette di capire quanto tempo ci vorrà per recuperare i costi di chiusura che dovrai pagare per rifinanziare. Ad esempio, supponi che paghi $ 2 000 per rifinanziare e il tuo pagamento sarà ridotto di $ 100 al mese. In questo scenario, inizierai a risparmiare dopo 20 mesi (gli oneri $ 2 000 divisi per 100 dollari di risparmio mensile sono pari a 20 mesi).

Utilizzando questa regola, puoi decidere di rifinanziare se manterrai il prestito per almeno 20 mesi - dopo che sei in avanti di $ 100 al mese. La maggior parte delle persone che usano questo approccio suggeriscono che ha senso rifinanziare se il punto di breakeven è entro due anni o giù di lì, e questo non è un consiglio terribile. Tuttavia, questo metodo sovrapponga le cose e vale la pena di ottenere una migliore comprensione del tuo prestito prima di prendere una decisione importante. Dopo tutto, questo è probabilmente il prestito più grande con cui potrai mai affrontare.

Perché rifinanziate?

Inizia con le basi: perché rifornire?

Ha senso solo se finisci risparmiare denaro o risolvere un problema . Un esempio di soluzione problematica è che si potrebbe desiderare di uscire da un mutuo a tasso variabile (ARM); il rifinanziamento in un mutuo a tasso fisso significa che saprai sempre quale sarà il tuo pagamento mensile.

Salvare denaro significa cose diverse a persone diverse.

Un semplice modo di pensare al risparmio consiste nel valutare il flusso di cassa: quanto hai a che fare e quanto salverai? La regola analitica dell'analisi di pareggio sopra esamina il flusso di cassa e il flusso di cassa è importante.

Tuttavia, potrebbe finire per spendere di più anche se ti sembra di spendere meno. Il flusso di cassa è solo un fattore. I costi di interessi durante l'intero ciclo di vita sono un altro fattore importante. Cioè, l'importo totale che paghi la banca durante la vita del tuo prestito dovrebbe essere parte dell'equazione. In alcuni casi, i costi di interessi complessivi aumentano quando rifinanziate - anche se il pagamento mensile diminuisce. Questo è particolarmente vero quando si rifinanzia in un prestito a lungo termine (come un mutuo di 30 anni).

Quando effettui pagamenti mensili, parte del tuo pagamento ripaga i soldi che hai preso in prestito e parte di esso è il tuo costo di interesse.Per capirlo in dettaglio, scopri come funziona l'ammortamento. Quando rifinanziate, ottieni un prestito nuovo e si riprenderà il processo di ammortamento. La maggior parte del vostro pagamento nei primi anni va verso l'interesse - non fa un grosso danno nel tuo equilibrio di prestito.

Se si mantiene il vecchio prestito, sempre più di ogni pagamento va a ridurre l'equilibrio del prestito. Ma se rimuovi il tuo vecchio prestito per una nuova, ti pagherai un sacco di interesse prima di tornare veramente al lavoro di pagare il saldo del prestito.

Il compromesso è che si arriva a godere di pagamenti mensili più bassi oggi.

Un altro modo di metterlo: puoi spendere qualche centinaio di dollari meno al mese se rifinanziate (che non è lo stesso di "risparmiare" poche centinaia di dollari), ma può costare decine di migliaia di dollari rispetto al tuo tutta la vita. Ne vale la pena? Solo tu puoi decidere.

Avanti, imparare a guardare sotto il cofano e determinare se rifinanziare o meno.