Quando rifinanziare - ottenere un prestito migliore

Quando i tassi scendono, il rifinanziamento può essere tentato. Ma quando dovresti rifinanziare e quando dovresti trattenere?

Quando il rifinanziamento fa più senso

Il rifinanziamento è generalmente una buona idea quando ti farà risparmiare denaro o quando migliorerà in qualche modo la tua situazione (anche se costa). Alcuni esempi di buone ragioni per rifinanziare sono:

• Ottieni un tasso di interesse più basso o un breve periodo di rimborso del prestito dopo che i tassi sono scesi
• Eliminare una seconda ipoteca ad alto tasso di interesse
• Qualificare per una migliore ipoteca dopo che il credito è migliorato
• Applicare con reddito più elevato (sia perché la tua retribuzione è aumentata o puoi aggiungere uno stipendio del coniuge al tuo reddito familiare) e ottenere termini migliori

In tutti gli esempi precedenti, è importante assicurarsi che effettivamente migliorerai le cose. Ottenere un pagamento mensile inferiore non significa necessariamente risparmiare denaro. Migliora la situazione del flusso di cassa, ma in realtà può comportare maggiori costi di interessi complessivi durante la tua vita.

Per ulteriori dettagli su se risparmiare veramente i soldi, vai a dovrei rifornire?

Refinance Before You …

Se il rifinanziamento è importante per voi, assicurati di ottenere la tua rifinanziamento approvato prima di applicare per altri prestiti . Il tuo credito viene dinged un po 'ogni volta che si richiede un prestito (questo è chiamato un'inchiesta), e avete bisogno del tuo credito per essere il più bene possibile quando rifinanziate.

Dopo che la tua rifinanziatura è stata completata, andare avanti e comprare quella macchina o applicare per quella carta di credito. È meno probabile che la rifinanziatura influisca negativamente su tali prestiti (dopo tutto, hai già prestato un prestito - lo hai appena scambiato per una nuova). L'unica eccezione a questo potrebbe essere che i pagamenti mensili stanno per aumentare dopo che rifinanziate.

Se, ad esempio, si desidera passare da un'ipoteca di 30 anni a un'ipoteca di 15 anni, il pagamento mensile può salire (ma spenderà meno sugli interessi). A seconda del debito e dei rapporti di reddito, questo pagamento più elevato potrebbe rendere difficile ottenere prestiti dopo la rifinanziamento. D'altra parte, se si riceve il prestito auto prima del rifinanziamento, potrebbe non essere in grado di rifinanziarsi. Scegli quello che è più importante e ottenere quel prestito preso cura di prima.

È anche una buona idea rifinire prima di cambiare i lavori . I finanziatori amano vedere la stabilità e una fonte di reddito coerente. Più a lungo hai lavorato al tuo lavoro, meglio è. Ciò non significa che non è possibile rifinanziare dopo aver fatto un passo avanti (o addirittura un passo in giù, a seconda del credito e di altri fattori), ma è meglio richiedere un prestito quando sei stato con lo stesso datore di lavoro per un mentre. Inoltre, è molto più difficile ottenere un prestito quando sei lavoratore autonomo; se stai percorrendo quel percorso, dovresti certamente cercare di rifinanziare prima di lasciare il tuo lavoro giornaliero.

Timing e l'economia

Il rifinanziamento è più attraente quando i tassi di interesse scendono. I tassi più bassi consentono di ridurre i costi degli interessi e di ridurre i pagamenti (a meno che non si estenda il prestito ottenendo un prestito di 30 anni, ad esempio, che comporti costi di interesse più elevati).

A volte puoi anche ottenere un prestito più breve senza molto cambiare il tuo pagamento mensile.

Ma quando è il momento giusto per tirare il grilletto? Dovresti farlo adesso o aspettate che i tassi andassero più bassi? È veramente impossibile sapere la risposta e cercare di ottenere troppo fantasia è pericoloso. In generale, dovresti rifinanziarvi una volta che decidi che ha senso fare questo. Non hai bisogno di rompere il collo cercando di chiudere velocemente un affare, ma non devi trascinare i piedi.

Le tariffe continueranno sempre a salire e scendere. Possono cadere subito dopo che rifinanziate, e questo è un peccato. Ma le cose potrebbero sempre andare al contrario. Controlla cosa puoi controllare; rifinanziare quando si vede un'occasione per migliorare la tua situazione e non rimanere impiccati per ottenere il timing giusto - è impossibile vedere la parte superiore o inferiore dei tassi di interesse fino al momento del fatto.

A volte avrai fortuna e a volte non lo farai, ma probabilmente le cose verranno bilanciate nel lungo periodo.

Quando Non per Refinance

Quando è una brutta idea per rifinanziare? Ci sono diverse situazioni che si possono trovare in ciò che rendono meno vantaggioso ottenere un nuovo prestito.

Il rifinanziamento ha più senso se si mantiene il prestito per un po '. Devi pagare i costi di chiusura quando rifinanziate; anche se non scrivi un controllo, possono essere aggiunti al saldo del prestito. Quel denaro viene sprecato se si passa al prestito poco dopo il rifinanziamento (rifinanziando nuovamente, o vendendo la vostra casa e pagando il prestito, ad esempio). Una analisi di pareggio può aiutare a capire quanto tempo è necessario mantenere il prestito.

Le pene di prepagamento possono anche eliminare i benefici del rifinanziamento. Scopri se dovrai pagare una penalità e gestire alcuni numeri per vedere se ha ancora senso. Le pene di prepagamento sono meno comuni di quelle che erano, ma esistono ancora su alcuni prestiti.

Ora che hai una sensazione migliore per il tempo, scopri come rifinanziare.