Con un ipoteca privata, tutti vincono (in modo ideale)

Un mutuo privato è un prestito fatto da un individuo o da un'impresa che non è un mutuante tradizionale mutuatario. Se stai pensando di prestito per una casa o di prestiti di denaro, prestiti privati ​​possono essere utili per tutti se sono fatti correttamente. Tuttavia, le cose possono anche andare male - per il tuo rapporto e le tue finanze.

Quando valuta la decisione di utilizzare (o offrire) un'ipoteca privata, tieni in mente la grande immagine.

In genere, l'obiettivo è quello di creare una soluzione win-win dove tutti ottengano finanziariamente senza prendere troppi rischi.

Mutuo privato o soldi duri? Questa pagina si concentra sui prestiti ipotecari con qualcuno che conosci . Se stai cercando di prendere in prestito da istituti di credito privati ​​(che non si conosce personalmente), leggere i prestiti monetari. I prestatori di denaro duro sono utili per gli investitori e per altri che hanno difficoltà a ottenere l'approvazione da parte dei creditori tradizionali. Spesso sono più costosi di altre ipoteche e richiedono rapporti LTV bassi.

Perché andare privato?

Il mondo è pieno di finanziatori, tra cui grandi banche, sindacati locali e creditori online. Quindi perché non solo compilare un'applicazione e prendere in prestito da uno di loro?

Qualificazione: F o iniziatori, i mutuatari potrebbero non essere in grado di beneficiare di un prestito da un prestatore tradizionale. Le banche richiedono molta documentazione, e talvolta le tue finanze non guardano il modo in cui la banca vuole. Anche se sei più che in grado di rimborsare il prestito, i creditori mainstream sono tenuti a verificare di avere la capacità di rimborsare e hanno criteri specifici per completare la verifica.

Ad esempio, gli individui indipendenti non dispongono sempre delle forme W2 e della costante storia di lavoro che i prestatori amano e che i giovani adulti potrebbero non avere ancora buoni punteggi di credito.

Tienilo nella famiglia: Un prestito tra i membri della famiglia può avere un buon significato finanziario.

• I mutuatari possono risparmiare denaro pagando un tasso di interesse relativamente basso ai membri della famiglia (invece di pagare i tassi di interesse bancari). Basta essere sicuri di seguire le regole IRS se avete intenzione di mantenere bassi i tassi.
• I finanziatori con soldi extra in mano possono guadagnare di più grazie a prestiti che avrebbero ottenuto da depositi bancari come CD e conti di risparmio.

Capire i rischi

La vita è piena di sorprese e qualsiasi prestito può andare male. Naturalmente, ognuno ha buone intenzioni, e queste offerte sembrano spesso una grande idea quando vengono in mente. Ma fermatevi abbastanza a lungo per considerare i seguenti problemi prima di entrare troppo in qualcosa che sarà difficile rilassarsi.

Relazioni: Le relazioni esistenti tra il mutuatario e il venditore possono cambiare. Soprattutto se le cose diventano difficili per il mutuatario, i mutuatari potrebbero sentirsi più stress e colpa.I finanziatori devono anche affrontare complicazioni - potrebbero aver bisogno di decidere se stringere forti accordi o perdere.

Tolleranza al rischio di prestatore: L'idea potrebbe essere quella di fare un prestito (con l'aspettativa di rimborsare), ma sorprese accadono. Valuta la capacità del creditore di assumere il rischio (non potendo ritirarsi, il rischio di fallimento, ecc.) Prima di andare avanti. Ciò è particolarmente importante se altri dipendono dal prestatore (ad esempio, figli o coniugi dipendenti).

Valore di proprietà: Immobili è costoso. Le fluttuazioni di valore possono arrivare a decine (o centinaia) di migliaia di dollari. I finanziatori devono essere comodi con la condizione della proprietà e la posizione - soprattutto con tutte quelle uova in un cesto.

Manutenzione: richiede tempo, denaro e attenzione per mantenere proprietà. Anche con un buon ispettore, le questioni si presentano. I finanziatori devono essere sicuri che il residente o il proprietario affronterà i problemi prima di uscire dalla mano e essere in grado di pagare per la manutenzione.

Titoli del titolo e ordine dei pagamenti: Il prestatore deve insistere sul prestito con un prestito (vedi sotto). Nel caso in cui il mutuatario aggiunga eventuali ipoteche aggiuntive (o qualcuno mette un prestito sulla casa), si vuole essere sicuri che il prestatore viene pagato in primo luogo. Tuttavia, si desidera anche verificare eventuali problemi prima di acquistare la proprietà. I creditori ipotecari tradizionali insistono su una ricerca di titolo, e il mutuatario o prestatore deve garantire che la proprietà ha un titolo chiaro. L'assicurazione del titolo offre una protezione supplementare e sarebbe un acquisto saggio.

complicazioni fiscali: Le leggi fiscali sono ingannevoli e spostare grandi somme di denaro possono creare problemi.

Prima di fare qualsiasi cosa, rivolgiti a un consulente fiscale locale in modo da non essere sorpreso.

Accordi ipotecari privati ​​

Qualsiasi prestito deve essere ben documentato. Un buon contratto di prestito mette tutto in scrittura in modo che le aspettative di tutti siano chiare e ci siano minori sorprese possibili. Dopo diversi anni, voi (o l'altra persona) potrebbero dimenticare ciò che avete discusso e quello che avete in mente, ma un documento scritto ha una memoria molto migliore.

La documentazione non consente di mantenere intatte le tue relazioni - protegge entrambe le parti in un'ipoteca privata. Ancora una volta, non sai cosa non sapete del futuro, ed è meglio evitare qualsiasi legame legale perduto dal get-go. Inoltre, un accordo scritto potrebbe far funzionare meglio il contratto da una prospettiva fiscale.

Quando esamini il tuo accordo, assicuratevi che tutti i dettagli concepibili siano spiegati, a partire da:

• Quando sono dovuti pagamenti? Mensile, trimestrale, il primo del mese, ecc.
• Che cosa succede se i pagamenti non vengono ricevuti? Può il prestatore addebitare una tassa, e c'è un periodo di grazia?
• Come / dove dovrebbero essere effettuati i pagamenti? I pagamenti elettronici sono migliori.
• Il prestatore può pagare anticipatamente, e c'è qualche penalità per farlo?
• Il prestito è garantito con qualsiasi garanzia? Meglio.
• Che cosa può fare il prestatore se il mutuatario non paga? Può la tassa di addebito prestare, segnalare alle agenzie di reporting del credito o precludere la casa?

Assicurare il prestito

È saggio assicurare l'interesse del prestatore - anche se il mutuante e il mutuatario sono amici o familiari vicini. Un prestito garantito consente al prestatore di prendere la proprietà (attraverso la preclusione) e ottenere il loro denaro indietro in un caso peggiore.

È davvero necessario? Ancora, non sai quello che non sai del futuro.

Un mutuatario (che ha la capacità e ogni intenzione di rimborsare) può morire o essere citato inaspettatamente. Se la proprietà è detenuta solo nel nome del mutuatario - senza un diritto di deposito correttamente - i creditori possono andare dopo la loro casa o fare pressione sul mutuatario per utilizzare il valore della casa per soddisfare un debito. Un mutuo garantito aiuta a proteggere l'interesse del prestatore, assumendo che tutto sia strutturato correttamente. Infatti, il termine "ipoteca" significa tecnicamente "sicurezza" - non "prestito".

La garanzia di un prestito con proprietà può anche aiutare con le tasse. Ad esempio, il mutuatario potrebbe essere in grado di detrarre i costi di interesse sul prestito, ma solo se il prestito è adeguatamente garantito. Parlare con un preparatore fiscale locale o CPA per ulteriori dettagli e idee.

Come fare una ipoteca privata correttamente

Se stai pensando ad un'ipoteca privata, pensa come un prestatore "tradizionale" (anche se puoi ancora offrire tariffe migliori e un prodotto più consumatore). Immaginate cosa potesse sbagliare e strutturare l'affare in modo da non essere dipendente di buona fortuna, di buoni ricordi o di buone intenzioni.

Per la documentazione (ad esempio accordi di prestito e deposito), lavorare con esperti qualificati. Parla con gli avvocati locali, il tuo preparatore fiscale e altri che ti aiutino a guidarti nel processo. Se stai lavorando con grandi somme di denaro, questo non è un progetto DIY. Molti servizi online possono gestire tutto per te e fornitori di servizi locali possono anche eseguire il lavoro. Chiedete esattamente quali servizi sono forniti, tra cui:

• Avrai stipendi accordi ipotecari scritti?
• I pagamenti possono essere gestiti da qualcun altro (e automatizzati)?
• I documenti verranno archiviati con i governi locali (per assicurare il prestito, ad esempio)?
• I pagamenti verranno segnalati agli uffici di credito (che aiuta i mutuatari a creare credito)?