Secondo ipoteca di ipoteca e come ottenere uno

Domanda: Come possiamo beneficiare di una seconda ipoteca?

Un lettore chiede: "Mia moglie e io stavamo pensando inizialmente a comprare una casa più grande. Mio padre ha suggerito di ottenere una seconda ipoteca e aggiungere un secondo piano alla nostra casa esistente. le banche che si sentono non fanno più i mutui secondari: come otteniamo una seconda ipoteca? cosa significa ottenere un secondo mutuo? "

Risposta: Prima degli anni buoni della fine degli anni '90 e all'inizio del 2000, quasi tutti potrebbero ottenere una seconda ipoteca.

Molti acquirenti di casa hanno ottenuto un secondo mutuo per aiutarli a comprare case. Tipicamente questi erano prestiti a scaffale, costituiti da una prima ipoteca dell'80 per cento e una seconda ipoteca del 20 per cento.

Questi prestiti sono pochi e lontani tra oggi. Ma non significa che un proprietario di abitazione non possa ottenere una seconda ipoteca. Tuttavia, la maggior parte dei prestatori desidera vedere che la tua casa ha equità prima di prendere in considerazione l'approvazione per una seconda ipoteca. Prima del crollo del mercato immobiliare del 2008, un mutuatario potrebbe ottenere un secondo mutuo fino al 100% del valore di mercato della casa, e talvolta per più di quello. Oggi le banche vogliono una sicurezza tangibile, sostenuta da un equo equilibrio, per tali prestiti.

Che cosa è un secondo ipoteca?

Una seconda ipoteca è junior in posizione di un'ipoteca esistente prima. Invece di rifinanziare una prima ipoteca sostituendola con un'ipoteca più alta, un mutuatario può preferire di prendere una piccola ipoteca secondaria.

Notare che una seconda ipoteca potrebbe anche essere un'ipoteca più grande di un mutuo esistente prima.

Non è necessario che sia più piccolo. Molti consumatori basano la dimensione della loro seconda ipoteca sul tasso di interesse e sul pagamento. Un mutuo più piccolo significa costi di chiusura più bassi.

Per chiarire meglio, esaminiamo un esempio di ipoteca secondo.

Dire che la tua casa vale 200.000 dollari. Devi $ 120.000 per la tua prima ipoteca.

Una banca potrebbe utilizzare la regola dell'80% per finanziare l'80% di $ 200.000 o $ 160.000 se i punteggi di credito sono abbastanza buoni.

Dopo aver sottratto la tua prima ipoteca di $ 120.000, potresti prendere in prestito $ 40.000 su una seconda ipoteca. La seconda ipoteca viene quindi registrata negli archivi pubblici e diventa un obbligo contro la tua casa.

Motivi per ottenere una seconda ipoteca

Il tasso di interesse e il programma di rimborso possono essere più favorevoli su una seconda ipoteca che rifinanziare la tua prima ipoteca esistente in un prestito più grande. Ad esempio, se l'ipoteca di 120.000 dollari è dovuta all'interesse del 6,5%, una seconda ipoteca potrebbe essere disponibile a un tasso inferiore, forse 5 percento o meno, a seconda delle fluttuazioni del mercato.

Inoltre, il costo per ottenere un prestito di $ 40.000 può essere molto piccolo rispetto al costo per ottenere un prestito di 160.000 dollari. Alcune ipoteca secondarie non cedono al mutuatario alcun denaro anticipato affatto - non ci possono essere costi di chiusura.

Cosa puoi fare con i soldi da un secondo ipoteca?

Un prestatore chiederà perché vuoi una seconda ipoteca sulla tua domanda di prestito. Potresti pensare che non sia una delle attività del prestatore, ma i creditori non sono d'accordo con te. Ecco i motivi che potrebbero prendere in considerazione un prestatore:

• Ristrutturazioni domestiche o aggiunte
• Miglioramenti domestici
• Istruzione
• Medici di emergenza
• Investimenti affidabili
• Cura dei dipendenti
• Consolidamento del debito, se ha senso
• Trasporti
• Sicurezza obbligazionaria di garanzia

I creditori preferiscono non estendere i prestiti per deprezzare le attività. Chiedere al vostro prestatore le richieste particolari per spendere i proventi prima di richiedere una seconda ipoteca.

Al momento della scrittura, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, è un Broker-Associate a Lyon Real Estate a Sacramento, in California.