Prestiti a capo - come si succede, cosa fare

Un prestito capovolto è una situazione in cui l'importo dovuto è più che il valore di mercato dell'auto o della casa. Ciò accade spesso quando l'elemento perde valore più veloce rispetto al saldo del prestito diminuisce. Quanto esattamente ciò accade, e cosa puoi fare per questo?

Come funzionano i numeri

I prestiti vengono pagati nel tempo. Generalmente, ogni pagamento mensile va in parte verso i costi di interesse e in parte verso la riduzione del saldo del prestito.

Finalmente si paga completamente l'equilibrio del prestito. Questo processo è chiamato ammortamento.

Con un prestito ammortizzato, si desidera che il saldo del prestito arrivi a zero prima di il valore dell'articolo fa.

• Ulteriori informazioni sulla matematica: Come funziona l'ammortamento
• Esegui un calcolo rapido: Calcolatore di ammortamento del prestito

Come i prestiti arrivano in discesa

I prestiti vanno a testa in giù quando l'elemento acquistato perde valore più veloce rispetto al saldo del prestito diminuisce. Ad esempio, una macchina nuova potrebbe costare $ 25.000. Qualche anno dopo potrebbe essere valsa solamente $ 15.000. Se hai il debito più di $ 15.000 sul prestito, hai un credito a testa in giù . Devi scrivere un assegno per vendere la cosa o continuare a pagare dopo che è inutile.

• Per evitare questo problema, è necessario pagare il prestito (o farlo ammortizzare) più velocemente di quello che perde valore. Per prestiti auto, in genere si desidera prestiti che durano meno di cinque anni.

I termini più lunghi (come i prestiti sei e sette anni) possono aiutare a mantenere bassi i pagamenti mensili, ma rischi di essere capovolto verso la fine del tuo prestito.

Prestiti a domicilio?

I prestiti in discesa sulle case sono più complicati perché ci si potrebbe aspettare che le case abbiano un valore di

in lunghi periodi di tempo (le auto perdono valore a causa del deprezzamento praticamente subito dopo l'acquisto). Tuttavia, il debacle subprime a partire dal 2007 ha mostrato che i prezzi delle abitazioni in declino sono un rischio molto reale. Nel mondo immobiliare, a volte il termine "sott'acqua" o negativo equità viene utilizzato invece di capovolgere. Il movimento dei prezzi non è l'unico rischio: alcuni tipi di ipoteche possono tirarti in subacquei perché il tuo equilibrio di prestito

aumenta

nel tempo. Per maggiori dettagli, leggere su High Mortgage Risk. Opzioni per i prestiti in discesa Se trovi il tuo prestito in capitale, hai decisioni difficili da fare.

Ride fuori:

un'opzione è mantenere la tua auto o casa e continuare a pagare il prestito. Purtroppo, questo non è sempre possibile. Le riparazioni costose possono rendere più difficile un veicolo di quanto non vale, e potrebbe essere necessario spostare e vendere la tua casa. Se si esegue questa rotta, indagare l'assicurazione gap per gestire il rischio.

Vendere (e pagare): un'altra opzione è quella di vendere - solo per porre fine alle cose.Le cattive notizie sono che la vendita non porterà abbastanza soldi per pagare il prestito, per cui dovrai venire in contanti in proprio. Se stai vendendo un'auto, potrebbe essere meglio venderlo da soli, in quanto spesso è possibile ottenere prezzi più elevati da parte degli acquirenti privati ​​di quanto si ottiene da una concessionaria.

Risolvi: puoi anche interrompere il sanguinamento lavorando con il tuo prestatore.

Discutere le vostre opzioni con il vostro prestatore e con una banca locale o un'unione di credito. Un approccio potrebbe essere quello di vendere la tua auto e creare un nuovo prestito per qualsiasi saldo non retribuito. Ciò potrebbe richiedere una ripresa volontaria. Non avrai un'auto, ma avrai pagamenti mensili più bassi e costi di interessi inferiori in avanti. Combinate questo con l'acquisto di un'auto usata poco costosa e potresti essere sulla strada per una solida base finanziaria. Oppure, si potrebbe provare a noleggiare un'auto invece. Rotolare il debito:

un'opzione tentativa, che viene utilizzata più di quanto dovrebbe, è spazzare il debito sotto il tappeto. Dirigetevi in ​​una concessionaria e spiegate la tua situazione. Potete scambiare il tuo veicolo esistente per una nuova e aggiungere un saldo di prestito non pagato al vostro prestito auto

nuovo . Naturalmente, allora pagherai ogni mese la tua nuova vettura e la tua vecchia macchina, cosa che è generalmente saggia. Finirai con pagamenti mensili più elevati e pagherai più interesse di quello che ti serve.