Come una linea di credito overdraft

Una linea di credito di scoperto è un prestito collegato al tuo conto corrente. Se si esaurisce il denaro, la linea di credito (se ne hai uno sul tuo conto) può pagare le spese in modo da non rimbalzare i controlli, perdere i pagamenti o aver negato la tua carta di debito.

Tutti i soldi che usiate sono un prestito della tua banca, in modo da pagare gli interessi sull'importo che ti prendi in prestito. Tuttavia, le linee di credito di scoperto sono spesso meno costose dei programmi tradizionali di protezione delle scoperti - che solitamente addebitano circa $ 35 per ogni transazioni rifiutate che colpiscono l'account.

Una linea di credito per overdraft è una opzione per la protezione di overdraft , ma ci sono altre scelte. Ricorda che la protezione delle scoperti è facoltativa, quindi non è necessario aggiungere alcun elemento al tuo account, ma la tua banca potrebbe addebitare addebiti anche se non hai mai optato.

Fondi per mantenere pagato

È sempre meglio spendere meno di quanto guadagni e tenere un cuscino di denaro nel tuo conto corrente, ma a volte gli errori e le sorprese ti bloccano. È bene avere un piano per quelle situazioni.

Se il tuo account viene eseguito a secco, il risultato dipenderà dai tipi di spese che hanno colpito il tuo account e come è stato impostato il tuo account.

Operazioni con una carta di debito una volta: se utilizzi la tua carta di debito per gli acquisti quotidiani oi prelievi ATM, la tua banca potrebbe semplicemente rifiutare la transazione - finché non hai mai optato per qualsiasi tipo di la protezione da scoperti (come ad esempio una linea di credito overdraft). In questo caso, puoi utilizzare un metodo di pagamento diverso o semplicemente senza.

Tuttavia, se hai optato per una sorta di protezione di overdraft, utilizzerai quel servizio.

Pagamenti preautorizzati: le fatture mensili ricorrenti che hanno colpito il tuo account da parte di ACH saranno molto probabilmente ancora elaborate dalla tua banca - anche se il tuo conto corrente è vuoto. In quei casi, pagherai una tassa per fondi insufficienti (di nuovo, spesso di circa $ 35) o utilizzerai una qualche forma di protezione per overdraft.

Controlli: sì, la gente ancora scrive i controlli. Se scrivi un controllo per avere più soldi di quanto non sia disponibile nel tuo account, la tua banca potrebbe o potrebbe non consentire il controllo. Ancora una volta, se si dispone di una protezione overdraft, coprirà il controllo (a patto che l'importo sia entro i limiti). In caso contrario, la banca potrebbe consentire al check di rimbalzare, causando numerose spese e mal di testa.

Impedenze

Una linea di credito di scoperto è meno costosa della protezione tradizionale di scoperto e consente di mantenere la spesa in caso di emergenza. Ma è pericoloso affidarsi a qualsiasi forma di protezione da scoperto. La banca ti taglierà se lo usi troppo spesso e pagherai più in tasca di quanto non ti serve. È meglio bilanciare il tuo account e registrarsi per gli avvisi in modo da sapere se stai basando sui fondi.

Costo: le linee di credito di scoperto, pur poco costose, non sono libere. Dovresti pagare gli interessi sui soldi che ti prendi in prestito. Se ti prendi in prestito solo per un giorno o due, il costo dovrebbe essere estremamente basso. Ma potrebbe anche essere necessario pagare una piccola tassa ogni volta tuffate nella linea di credito di scoperto - quindi più lo usi più ti costerà. La tassa per ogni occorrenza potrebbe essere di circa cinque dollari. Infine, alcune banche addebitano una modesta commissione annuale per mantenere il servizio sul tuo conto.

Limiti: non ci sono limiti rigorosi su quante volte è possibile utilizzare una linea di credito overdraft, ma le banche si sentono a disagio nei confronti dei clienti che lo utilizzano troppo spesso. alla fine chiudere il tuo account. Ci sono solitamente limiti di dollaro che ti impediscono di prendere in prestito troppo (ad esempio, $ 500 o $ 1, 000 total).

Alternative: ancora una volta, ci sono altre opzioni. Se il rischio principale è in sovrappeso con la tua carta di debito, puoi semplicemente opt-out della protezione di overdraft. La tua banca rifiuterà la tua carta e potrai trovare un altro modo per pagare. La tua banca potrebbe anche consentire di impostare un trasferimento dal tuo conto di risparmio - invece di prendere in prestito i soldi della banca utilizzerai il tuo denaro. La tassa per un trasferimento di risparmio è generalmente simile (puoi impostarla in modo che il tuo conto di risparmio viene utilizzato prima di ti prestiti da una linea di credito).

Ottenere una linea di credito overdra di credito

Per iscriversi per una linea di credito a scoperto, contatta la tua banca. Assicurarsi di chiedere tutte le alternative, come un trasferimento dell'account di risparmio e familiarizzare con le tasse. Una volta che è sul tuo account, utilizzala il meno possibile.

Esempio

Non hai soldi nel tuo conto corrente, ma parecchie piccole spese hanno colpito il tuo account: $ 5, $ 6 e $ 7. L'importo totale che hai breve è di $ 18. La tua banca può addebitare 3 commissioni di copertura overdraft di $ 35 ciascuna - una per ogni elemento. Quello è 105 dollari in tasse per coprire $ 15 in spese.

Con una linea di credito overdraft, ti prendi in prestito $ 18 contro la linea. La tua banca ti addebita l'interesse sul prestito a un tasso di mercato (e forse 5 dollari per ogni articolo coperto). Ripagate il prestito entro poche settimane quando il tuo stipendio colpisce il conto corrente. Le spese per interessi potrebbero essere inferiori a un dollaro (o almeno un costo minimo richiesto di pochi dollari) e pagherai 15 dollari in tasse.