Introduzione all'assicurazione aziendale

L'assicurazione aziendale è una vasta categoria di coperture assicurative progettate per le imprese. È anche chiamato assicurazione commerciale . Le imprese acquistano l'assicurazione per proteggersi dalle perdite finanziarie derivanti da azioni legali o danni fisici alle proprietà della società. L'assicurazione aiuta a garantire che un'azienda possa continuare ad operare dopo una perdita.

protegge contro grandi perdite

L'assicurazione aziendale è progettata per proteggere un'azienda dalle perdite catastrofiche.

Esempi sono un fuoco che distrugge un edificio e un incidente automobilistico che genera una grande causa contro la ditta. Tali eventi possono essere molto costosi. Se non sono assicurati, potrebbero causare una bancarotta di un'azienda.

L'assicurazione aziendale non è destinata a coprire piccole perdite che un'azienda può facilmente assorbire. Questo è il motivo per cui molte politiche contengono detrazioni deducibili. Ad esempio, una politica commerciale commerciale include tipicamente una franchigia che si applica alla copertura dei danni fisici. Se la politica copre i danni di collisione, l'assicuratore non pagherà una piccola perdita di "parafango" che non supera la franchigia.

Alcuni rischi non possono essere assicurati secondo le polizze standard. Esempi sono i terremoti e le inondazioni. Questi pericoli richiedono copertura specializzata. Alcuni rischi sono insostenibili. Ad esempio, non puoi assicurare la tua costruzione contro i danni causati da guerra o da radiazioni nucleari.

Diffusione del rischio

Lo scopo principale dell'assicurazione è quello di diffondere il rischio.

Tutte le aziende affrontano il rischio di una perdita catastrofica. Per ogni attività, le probabilità di una perdita maggiore sono molto piccole. Tuttavia, si verificano grandi perdite, quindi ogni azienda ha bisogno di proteggersi acquistando l'assicurazione. Il business paga un premio, e in cambio l'assicuratore assume il rischio che si verifichino grandi perdite.

Le compagnie di assicurazione raccolgono denaro dai compratori di assicurazioni sotto forma di premi. Gli assicuratori sono tenuti per legge a detenere alcuni di quei fondi come riserve. Investono questi fondi in modo da poter guadagnare reddito su di essi. Gli assicuratori utilizzano alcuni dei soldi che hanno messo da parte per pagare crediti.

Le compagnie di assicurazione hanno sviluppato strumenti di previsione di perdita basati su una regola matematica chiamata la legge di grandi numeri . Questa legge è essenzialmente l'idea che la previsione di perdita diventa più accurata in quanto aumenta il numero di unità di esposizione. Cioè, gli assicuratori sono meglio in grado di prevedere le perdite quando sono assicurando molti widget piuttosto che pochi.

Ad esempio, supponiamo che un assicuratore assicuri sei edifici. Poiché il numero di unità di esposizione (edifici) è così piccolo, l'assicuratore non può prevedere in modo preciso quanti di essi sostengono una perdita di fuoco entro l'anno successivo. La capacità dell'assicuratore di prevedere le perdite di incendio migliorerà significativamente se l'assicuratore assicura sei milioni di edifici anziché sei.

Gli assicuratori raccolgono e analizzano i dati di perdita per ogni settore. Utilizzano dati storici di perdita per prevedere perdite future. Gli assicuratori utilizzano questi dati per sviluppare i tassi che pagano gli assicurati. Le imprese in occupazioni rischiose pagano tassi più elevati di quelli in occupazioni a basso o medio rischio.

Passi per l'acquisto di assicurazioni

L'assicurazione di acquisto per un'impresa è un processo che prevede quattro passaggi fondamentali.

Educare se stessi
Prima di acquistare l'assicurazione, si dovrebbe avere una comprensione fondamentale dei tipi di politiche di acquisto delle imprese. Può essere utile chiedere agli altri imprenditori del tuo settore quali coperture assicurative. La maggior parte delle imprese ha bisogno di responsabilità generale, auto commerciali, proprietà commerciali e politiche di compensazione dei lavoratori. Non è necessario comprendere tutti gli aspetti di queste politiche, ma dovresti sapere quale scopo servono.

Analizza la tua attività
Il passo successivo è quello di valutare la tua attività per determinare le coperture specifiche necessarie alle vostre esigenze aziendali. Preparare una descrizione scritta del tuo business, spiegando cosa fa e come funziona. Crea un diagramma di flusso che descrive ogni passaggio delle operazioni.

Faccia un elenco della proprietà di proprietà del tuo business.

Scegliere un agente o un broker
L'assicurazione è un'attività di persone. Avrete bisogno di un agente o un intermediario con il quale è possibile sviluppare una relazione a lungo termine. Questa persona dovrebbe essere un professionista autorizzato con una buona conoscenza delle coperture assicurative. Lui o lei dovrebbe anche capire il mercato delle assicurazioni. Dare al tuo agente la tua descrizione scritta del tuo business. Fornire qualsiasi informazione supplementare che richiede. Quanto più il tuo agente sa del tuo business, meglio sarà in grado di soddisfare le vostre esigenze di assicurazione.

Rivedi le tue coperture assicurative regolarmente
La tua attività non viene fatta in pietra. Crescerà e cambierà nel tempo. Le tue politiche di assicurazione devono riflettere tali cambiamenti. Potrebbe essere necessario coperture aggiuntive, o limiti superiori o inferiori. Incontra con il tuo agente o broker una volta all'anno, prima che le tue politiche rinnovano, per valutare le tue coperture.

Articolo redatto da Marianne Bonner