Introduzione all'assicurazione di compensazione dei lavoratori

Se la tua impresa utilizza lavoratori, probabilmente è necessario per legge acquistare un'assicurazione di compensazione dei lavoratori. Come suggerisce il suo nome, questa copertura è progettata per compensare i lavoratori per le lesioni subite nel lavoro. Garantisce che i lavoratori feriti ricevano i benefici per la compensazione dei lavoratori prescritti dalla legge statale.

Storia della compensazione dei lavoratori

Prima che siano stati emanati leggi di compensazione dei lavoratori, i lavoratori feriti e i loro datori di lavoro sono stati governati dal diritto comune.

La legge ampiamente favoriva i datori di lavoro. I lavoratori potrebbero chiedere un risarcimento per lesioni sul posto di lavoro, citando il datore di lavoro, ma raramente avevano successo. La maggior parte dei vestiti per i dipendenti potrebbe essere sconfitta in base a uno dei seguenti argomenti:

• Assunzione di rischio Il dipendente ha assunto i rischi associati al lavoro quando ha preso il posto di lavoro.
• Negligenza contributiva La negligenza del dipendente ha contribuito alla lesione, quindi il datore di lavoro non era colpevole.
• Compagno Negligenza del dipendente Il danno del lavoratore è stato causato dalla negligenza di un dipendente.

Queste difese erano difficili da superare per i dipendenti, in modo da pochi hanno ottenuto ogni compensazione per lesioni sul posto di lavoro. La situazione ha cominciato a cambiare all'inizio del ventesimo secolo, in quanto il pubblico è diventato più simpatico per la situazione dei dipendenti. La prima legge sulla compensazione dei lavoratori negli Stati Uniti è stata adottata nel 1911 dalla legislazione del Wisconsin. Altri stati seguirono rapidamente.

All'inizio degli anni '20, la maggior parte degli Stati avevano implementato un sistema di compensazione dei lavoratori. L'ultimo stato per emanare un statuto di compensazione dei lavoratori era Hawaii. La sua legge fu passata nel 1949.

Copertura obbligatoria

In tutti i due stati (Oklahoma e Texas), la copertura dei risarcimenti dei lavoratori è obbligatoria. Ciò significa che i datori di lavoro sono obbligati per legge ad acquistare una politica di compensazione dei lavoratori per conto dei propri dipendenti.

I datori di lavoro che soddisfano questo obbligo sono protetti dalle cause legali da parte dei lavoratori feriti. I lavoratori che accettano benefici per un infortunio sotto una politica di compensazione dei lavoratori sono proibiti a denunciare il loro datore di lavoro per quel pregiudizio.

Le leggi sulla compensazione dei lavoratori non si applicano a ogni lavoratore. Le leggi hanno alcune eccezioni, che variano da stato a stato. Molte leggi escludono lavoratori domestici e agricoli, imprenditori indipendenti e proprietari privati.

Le tariffe riflettono le perdite previste

Gli assicuratori e gli agenzie di rating dei lavoratori (come l'NCCI) raccolgono enormi quantità di dati sulle richieste di risarcimento dei lavoratori. Essi riportano i dati per gruppo industriale e codice di classificazione. Per ciascuna classificazione, calcolano il numero e la dimensione delle rivendicazioni che si sono verificate in ciascuno degli ultimi anni.Essi utilizzano questi dati per prevedere la frequenza e la gravità dei reclami futuri. Quando si acquista l'assicurazione di compensazione lavoratori per la prima volta, il tasso che pagherai rifletterà l'esperienza media dei reclami dei codici di classe elencati nella tua politica.

L'agricoltura, la miniera e la costruzione sono occupazioni pericolose. I lavoratori impiegati in queste industrie sono soggetti a lesioni gravi. Quindi i loro datori di lavoro pagano tassi relativamente elevati per la copertura dei risarcimenti dei lavoratori.

I datori di lavoro che operano nelle industrie meno pericolose pagano tassi inferiori.

Valutazione dell'esperienza

Una volta che la tua attività è operativa da alcuni anni, probabilmente sarà soggetta a esperienza . Questo termine si riferisce a un metodo di rating in cui il tuo premio è aggiustato su o giù per riflettere la cronologia delle perdite della tua azienda. A seconda della tua esperienza di reclami, puoi pagare più o meno per l'assicurazione contro la retribuzione dei lavoratori rispetto agli altri datori di lavoro del tuo settore. Se la tua esperienza di perdita è migliore della media, un credito può essere applicato al tuo compenso per i lavoratori. Il contrario è anche vero.

Strategie di riduzione del premio

I datori di lavoro hanno una serie di opzioni per ridurre i loro premi per la compensazione dei lavoratori. Uno è quello di istituire un programma di gestione dei rischi per ridurre al minimo gli infortuni sul posto di lavoro. Se hai bisogno di aiuto per impostare un programma, chiedere assistenza all'assicuratore.

Molti assicuratori offrono servizi di controllo del rischio per aiutare i loro assicurati a ridurre le perdite.

Un'altra opzione per ridurre i premi è l'iscrizione a un piano di dividendo. I piani di dividendi premiano i datori di lavoro che hanno un buon record di perdita. Ci sono diversi tipi di piani. Alcuni piani calcola i dividendi basati solo sul premio. Altri considerano anche la tua esperienza di perdita. I piani di dividendo variano in base allo stato e da un assicuratore all'altro.

Un terzo modo per ridurre il costo delle coperture dei lavoratori è tramite l'autoassicurazione. Quando si auto-assicura, si assume una parte del rischio di perdite di compensazione dei lavoratori. Due tipi di autoassicurazione che sono disponibili per le piccole imprese sono un piccolo piano deducibile e assicurazione di gruppo. Un gruppo auto-assicurato è una raccolta di imprese che raccolgono premi e perdite. L'autoassicurazione di gruppo non è disponibile in tutti gli stati.

Articolo redatto da Marianne Bonner