Assicurazione aziendale aziendale

L'agricoltura è una grande attività negli Stati Uniti. Una volta dominata da aziende familiari, l'agricoltura è cresciuta in agroalimentare dominata da grandi aziende. Ma le piccole aziende agricole, i ranch, le aziende vinicole, le latterie e altre piccole aziende agricole costituiscono una parte vivace e significativa dell'economia statunitense. Queste imprese sono spesso soggetti a proprietà familiari o stretti. La perdita significativa di attrezzature, strutture, colture o bestiame può devastare l'attività e generare generazioni di investimenti.

Questi rischi possono essere controllati e assicurati. L'agricoltura ha alcuni aspetti unici, ma un buon agente locale o un broker che capisce bene l'azienda può guidare il proprietario ad una copertura adeguata con specialità assicuratori che si specializzano in assicurazioni aziendali per l'agricoltura. Spesso tali assicurazioni e premi sono sovvenzionati a livello statale o federale, mentre gli ufficiali statali o federali possono fornire assistenza nella scelta della copertura appropriata.

In questo articolo esamineremo alcune considerazioni critiche e forniremo un quadro per decidere come assicurare l'agribusiness. Per brevità, mi riferisco alla "fattoria", ma includo in questa definizione qualsiasi tipo di agroalimentare.

Sono una fattoria?

La prima cosa da determinare è se sei una "fattoria". Questo può sembrare incredulo. Tuttavia, negli Stati Uniti c'è un numero crescente di attività di hobby e di piccole dimensioni. Questa potrebbe essere la nonna che raccoglie i premi di verdure e le vende a una stand di ogni stagione o il produttore di vini da garage.

Il numero crescente di pensionati ogni anno aggiunge il numero di tali imprese. Queste attività costituiscono un'azienda agricola? La risposta non è sempre chiara. Una politica dei proprietari di abitazione standard può coprire alcune attività di hobby che non vengono condotte a un profitto. Tuttavia, alcuni assicuratori sostengono che una volta che la produzione e le vendite di un prodotto si verificano, allora una politica agricola è necessaria.

Devi sviluppare una chiara dichiarazione di ciò che produi, quanto e se viene venduto, per il tuo assicuratore e chiedere se la politica dei proprietari di abitanti assicurerà per tali rischi. Ad esempio, sono gli invitati di affari sulla tua proprietà coperti in caso di lesioni? In caso contrario, scopri se una politica agricola è un'opzione.

Identificare tutte le operazioni

Di gran lunga, il più grande errore fatto dai proprietari della fattoria non riesce a individuare tutte le operazioni che avranno luogo in azienda o pianificare in anticipo per le operazioni. Il proprietario della fattoria deve identificare ciò che avrà luogo in azienda. A titolo esemplificativo:

• Saranno coltivati ​​i raccolti?
• Il bestiame sarà allevato?
• I prodotti della fattoria saranno venduti direttamente al pubblico?
• I dipendenti lavoreranno in azienda?
• Saranno utilizzate le attrezzature?
• I bambini oi visitatori visiteranno la fattoria?
• Gli animali saranno imbarcati per gli altri?
• Le attrezzature saranno affittate?
• Affittare la terra?
• Gli edifici saranno utilizzati nelle operazioni agricole?

Solo identificando tutte le operazioni l'azienda può essere assicurata correttamente. I sostenitori ei piloti per alcune operazioni sono molto convenienti e forniscono una copertura eccellente per il rischio. Ad esempio, un allevatore purosangue ha chiesto ad un vicino di prendersi cura dei cavalli durante la sua vacanza. Il prossimo ha convenuto. Uno dei cavalli ha aperto una porta di recinzione e tutti i cavalli hanno lasciato i campi e sono stati raccolti su una strada vicina.

Un camion ha ucciso diversi cavalli. Il proprietario del cavallo è stato rimborsato dal suo assicuratore per oltre 100.000 dollari. L'assicuratore ha perseguito il prossimo. Il prossimo ha trasformato la domanda nel suo assicuratore solo per scoprire che un approvazione di 90 dollari all'anno per l'imbarco degli animali non è stato acquistato e non c'era alcuna copertura. La lezione è che tutte le operazioni devono essere identificate e tutte le operazioni che vengono aggiunte più tardi o qualcosa di fuori dell'ordinario deve essere indirizzata con il tuo assicuratore.

La politica agricola

La politica agricola standard è un ibrido della copertura dei proprietari di abitazione, assicurazione business commerciale e assicurazione specialità. Se l'azienda è una preoccupazione commerciale in corso, il proprietario desidera una politica agricola di base che fornisca le seguenti coperture di base:

• Copertura immobiliare -Questa copertura protegge la casa, gli annessi, i beni e alcune attrezzature in caso di perdita, come un fuoco o un tornado.
• Copertura di responsabilità -Questa copertura coprirà una perdita involontaria causata da voi o dai tuoi dipendenti a un'altra proprietà o persona.
• Pagamenti medici -Questa copertura fornirà pagamenti per le fatture mediche sostenute da qualcuno ferito sulla tua proprietà.
• Spese di soggiorno supplementari -Se dovete trasferirti da casa a causa di danni causati da un evento coperto, questa copertura prevede costi di cose come alloggi temporanei o un soggiorno in hotel.

La copertura di base può essere modificata tramite apposite voci. Alcune appendenze aggiungeranno al costo della politica di base. Devi parlare con il tuo personale assicurativo e avere una solida comprensione di ciò che è coperto dalla politica di base e poi prendere in considerazione le diciture che potrebbero essere applicabili alla tua situazione. Alcuni indirizzi che vale la pena considerare:

• Copertura dei costi di sostituzione pagherà una perdita al costo di sostituzione invece del valore effettivo di cassa.
• La copertura esclusione espanderà la tua politica di base per coprire le cose che sono specificamente escluse dalla copertura. Ad esempio, taluni edifici o animali possono essere esclusi nell'ambito della politica di base, ma sono coperti dall'approvazione.
• La copertura di Appurtenances espanderà la copertura di base per agire più come la politica di un proprietario di casa per coprire le cose che sono tipicamente coperte dalla copertura dei proprietari di abitazione, ma non sotto la politica agricola - come, piscine, alcune recinzioni, eccetera.
• L'operatività della copertura delle leggi di costruzione coprirà il costo di portare una casa o un'edilizia a codice dopo una perdita. Ad esempio, se il fienile è danneggiato, in genere il fienile dovrà venire al codice moderno durante la riparazione.Quel costo aggiuntivo non è tipicamente coperto, ma può essere aggiunto con l'approvazione.
• Gli animali coperti possono essere aggiunti sia come approvazione di proprietà e approvazione di responsabilità. In base a una politica standard non è coperto né responsabilità né danni materiali se la perdita è causata da un animale imbarcato.
• Danneggiamento dell'acqua / Copertura dei danni delle fognature La protezione contro le fognature o per l'acqua può essere aggiunta alla casa o agli annessi.

Queste sono solo alcune delle promozioni più importanti - parlare con il tuo personale assicurativo e adattare le politiche aziendali di base ai tuoi bisogni.

Altre assicurazioni da considerare

Le operazioni agricole variano e possono essere stagionali. Oltre alla politica agricola di base, altri tipi di assicurazione possono essere necessari o considerati.

• Assicurazione di Compensazione dei lavoratori
  Se hai dipendenti diversi dai familiari, avrai bisogno di un'assicurazione di compensazione dei lavoratori. Nella maggior parte degli Stati questo sarà mandato. In alcuni stati è possibile coprire i membri della famiglia ei proprietari nonché i dipendenti e questo può essere una buona copertura supplementare in caso di incidente.
• Assicurazione Agri-Turismo / Assicurazione U-Pick
  Molte aziende agricole ora offrono escursioni, zoo petting o eventi stagionali come un labirinto di mais o consentono al pubblico di "scegliere il tuo" frutto o verdura. Il proprietario deve discutere in dettaglio queste attività con il personale assicurativo. Probabilmente, nessuna di queste attività è coperta da una politica agricola standard e può richiedere una politica aziendale distinta. Una discussione eccellente di queste esigenze di assicurazione è stata recentemente pubblicata dal Kansas Department of Commerce.
• Assicurazione per la coltivazione
  L'assicurazione coltura protegge l'agricoltore dalla perdita di una coltura stagionale da un disastro. Probabilmente è la protezione meno utilizzata per gli agricoltori. I programmi possono essere trovati sul sito web dell'Agenzia dell'Agenzia per la gestione del rischio dell'Agenzia degli Stati Uniti.
• Assicurazione bestiame
  L'assicurazione del bestiame è simile all'assicurazione delle colture ed è anche parzialmente finanziata dal Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti ed è una fonte meno utilizzata per la gestione dei rischi.

Il proprietario dell'azienda agricola e dei dipendenti e degli azionisti importanti possono anche considerare l'assicurazione sulla vita e l'invalidità e l'utilizzo di un contratto di buy-sell per promuovere la continuità dell'attività. L'assicurazione sanitaria aiuterà a mantenere i dipendenti di qualità e fornire la copertura sanitaria della famiglia.