Come azione in loco di preclusione funziona

Deed in sostituzione del preclusione (DIL) è una delle diverse opzioni per uscire da un prestito di casa. Invece di passare attraverso la preclusione, è possibile trasferire volontariamente la proprietà al prestatore (chi l'avrebbe preso comunque) - in sostanza si firma l'azione e consegna le chiavi.

Perché DIL?

Se non sei in grado di effettuare i tuoi pagamenti ipotecari, incapaci di ottenere una modifica del prestito e non riesca a vendere la tua casa, un'operazione DIL potrebbe essere il tuo modo migliore per uscire.

I rapporti di credito:

DIL sembra leggermente diverso sul tuo credito rispetto a un preclusione semplice, ma il risultato finale è lo stesso - la tua banca prende la proprietà e le vende per pagare il tuo prestito. In molti casi, i tuoi punteggi di credito diminuiranno come se si fosse attraversato la preclusione. Ma potresti nuovamente prendere in prestito prima, e un uomo che guardava i tuoi rapporti di credito (al contrario di un modello di punteggio computerizzato) potrebbe sentirsi meglio di DIL rispetto alla preclusione. Se puoi fare qualsiasi altra cosa (come una vendita breve, la modifica del prestito o la vendita al mercato aperto), ti verrà fuori a guardare meglio.

Deficit:

quando il vostro prestatore vende la tua casa, la casa potrebbe vendere per meno di quanto dovete. Cosa succede ai soldi che ancora dovete? Il prestatore potrebbe provare a raccogliere quella carenza, il che significa che le tue lotte non sono ancora finite. Tuttavia, in alcuni casi, è possibile che la carenza sia eliminata in una transazione DIL. Assicurati di rivedere attentamente i propri accordi con un avvocato e chiedere a un prelievo fiscale di qualsiasi responsabilità che potrebbe avere.

Velocità:

DIL può essere più veloce di altre opzioni, il che significa che puoi smettere di fare pagamenti mensili (e passare a un alloggio più conveniente). Privacy:

anche se non ti preoccuperebbe (e né qualcun altro), DIL è meno pubblico di preclusione. È un accordo tra te e la tua banca - non un procedimento legale autorizzato dal tuo stato. La banca beneficia anche quando si utilizza un atto in sostituzione di preclusione. La preclusione è costosa, lunga e rischiosa per le banche. Vorrei piuttosto porre fine alle cose, ecco perché accettano queste transazioni.

Detto questo, le banche non sono sempre d'accordo a farti rilasciare la tua casa in questo modo. Se hai altri prestiti in casa tua (forse hai un secondo mutuo a un certo punto), la tua banca potrebbe non essere disposta ad andare avanti con DIL.

Svantaggi

Un inconveniente importante di un atto in sostituzione del preclusione è che tu danneggerai il tuo credito. Tuttavia, potrebbe non avere altre opzioni, e se si perde i pagamenti mensili e, in ogni caso, un valore predefinito, questo potrebbe non imporsi.

Da notare che con DIL devi spostarsi fuori dalla tua casa. Smetterete di non effettuare pagamenti e la banca sarà proprietaria della proprietà, per cui dovrai trovare sistemazioni alternative.

Tenuto conto di questi inconvenienti, una breve vendita potrebbe essere un'opzione migliore di DIL.Con una breve vendita, puoi comunque

potere ottenere qualsiasi difetto rinunciato (di nuovo, leggere attraverso gli accordi con un avvocato locale), e farai meno danni al tuo credito. Inoltre, DIL è solo un accordo

tra te e il tuo prestatore ipotecario . Se dovete soldi agli altri (per una seconda ipoteca, le spese HOA, le tasse e così via), dovrai ancora pagare quei soldi. Processo DIL

Per ottenere un rilascio di mutui, dovrai lavorare con il tuo prestatore. Ogni prestatore ha requisiti diversi, quindi dovrai chiamare e chiedere il processo. Fai sapere che non sei in grado di effettuare i tuoi pagamenti e assicuratevi di discutere di tutte le opzioni (come la modifica del prestito, la vendita a breve, programmi governativi come HARP 2. 0 e così via).

Con la maggior parte dei prestatori, dovrai compilare un'applicazione e dovrai mostrare la prova che non sei in grado di effettuare i tuoi pagamenti. Pianifica i documenti che mostrano il tuo reddito, le spese mensili ei saldi del conto corrente bancario. La tua banca deve capire che stai affrontando una difficoltà impossibile e che non c'è modo che tu sia in grado di pagare. richiede tempo per la banca di elaborare un'applicazione DIL. Aspetta di aspettare 30 giorni o più prima di sentire una risposta, ma non fa mai male a chiamare e chiedere un aggiornamento di stato. Niente accadrà rapidamente (ma potrebbe ancora essere più veloce del preclusione o di una vendita a mercato aperto).

Prima di firmare qualsiasi documentazione finale (e durante l'intero processo), ottenere consigli da un avvocato immobiliare locale. Ciò costerà parecchie centinaia di dollari, ma ogni "malinteso" potrebbe facilmente costare dieci volte - o molto di più. Vorresti essere particolarmente sicuro di capire come dovrà essere trattata qualsiasi carenza.