Scadenze cD: panoramica, opzioni e passaggi

La data di scadenza di un CD è la data in cui è possibile prelevare i vostri soldi dal CD senza pagare alcuna penalità di prelievo anticipato. Il termine del CD è terminato, quindi le restrizioni vengono rimosse - ma non sarai più guadagnato la stessa quantità di interesse che hai guadagnato su quei soldi (che potrebbe essere una buona o cattiva cosa, a seconda di cosa le tariffe hanno fatto fin da quando avete acquistato il CD).

Panoramica sulla maturità

Quando si acquista un CD, la banca promette di pagare un tasso di interesse fisso per un determinato termine (il termine è semplicemente la durata del tempo che il CD dura).

i CD generalmente pagano tassi di interesse più elevati rispetto al tasso pagato sui conti di risparmio perché hai promesso di mantenere il vostro denaro bloccato per un certo tempo. Ad esempio, la banca potrebbe offrire il pagamento del 3% per un CD di un anno, mentre i conti di risparmio pagano solo il 25%. Dopo che l'anno è finito (alla scadenza), l'operazione termina - puoi prendere i tuoi soldi e non dovresti pagare più del 3%.

Quanto dura per un CD a matura?

È possibile scegliere la durata del CD. Quando "compri" un CD (o metti i soldi in esso), scegli la data di scadenza. Le scelte comuni includono:

Tre mesi
Sei mesi
Un anno
18 mesi
Cinque anni

La data di scadenza è spesso parte del nome del CD. Ad esempio, se si acquista un "CD di sei mesi", il CD maturerà sei mesi dopo aver depositato i suoi soldi in tale account. Nelle dichiarazioni (online o in carta), si potrebbe vedere la data in cui si è acquistato il CD o la data di arrivo del CD.

Se non sei sicuro di quanto tempo hai, basta chiedere alla tua banca.

Prelievo anticipato: se prelevi i tuoi soldi dal CD prima della scadenza (noto come "rompere" il CD), la tua banca potrebbe addebitare una penalità di ritiro anticipato. La pena è spesso citata come un interesse di diversi mesi, o si potrebbe pagare una tassa piana.

Per ulteriori dettagli, leggere le sanzioni per la revoca del CD.

CD liquidi: alcuni CD consentono di prelevare i fondi prima della scadenza - senza alcuna penalità. Questi CD "liquidi" stanno diventando più popolari (perché la gente ama la flessibilità), ma non esiste un pranzo gratuito. Per la possibilità di uscire presto, pagherai un costo sotto forma di tasso CD più basso - semplicemente non guadagnerai tanto i tuoi soldi. Alcuni CD liquidi ti permettono di tirare tutti dei tuoi soldi mentre altri impostano limiti. Per saperne di più sul funzionamento dei CD liquidi.

Che cosa succede quando un CD Matures?

Quando il CD matura, hai diverse opzioni, ed è meglio essere proattivi.

Avviso di scadenza: la tua banca o un'unione di credito è tenuta a inviare una notifica poco prima che il vostro CD maturi (vedi regolamento DD). La notifica potrebbe venire tramite posta o e-mail regolari, a seconda di come hai impostato le cose con la tua banca.Prestare attenzione a questi avvisi, in particolare:

La data di scadenza del CD
L'azione predefinita se non fai nulla (spesso il CD si rinnova o si riprenderà su un altro CD)
La tariffa per il rinnovo dei CD questo non è mostrato, assicuratevi di scoprire - a volte i tassi di rollover sono inferiori)
La data di scadenza al rinnovo dei CD
Il termine per richiedere un'azione diversa (come il trasferimento del denaro sul tuo conto di risparmio) > Rolling over:

se non fai nulla, la tua banca metterà i tuoi soldi in un altro CD con la stessa lunghezza del CD appena maturato. Ad esempio, se il CD di sei mesi sta maturando, spesso avrai una finestra di 10 giorni dopo la scadenza per dare istruzioni alla tua banca. Se ignori l'avviso, la tua banca metterà i soldi in un altro CD di sei mesi. Tuttavia, potresti non guadagnare lo stesso tasso che hai guadagnato in ultimo CD - le banche pagheranno quello che attualmente offrono alle persone che acquistano CD di sei mesi, che potrebbero essere più o meno di quanto avevi precedentemente. Inoltre, alcune banche utilizzano tassi di rinnovo più bassi (per usufruire di pigrizia e forse occupati), quindi questa potrebbe non essere la tua scelta migliore. Hai delle opzioni:

la cosa più importante da sapere è che hai opzioni. Puoi (tra le altre opzioni): Lasci rinnovare il CD e prendere quello che hai

Scegliere un altro CD (forse una maturità diversa o un CD liquido)
Spostare i tuoi soldi in una banca diversa e usare i loro CD invece
Spostare il denaro sul tuo account di controllo o di risparmio e utilizzarlo per qualcos'altro
La cosa migliore da fare è valutare la tua situazione finanziaria ei tuoi obiettivi e decidere di conseguenza. Per ulteriori informazioni sulla decisione intelligente, vedere Cosa fare con un CD di maturazione.

Quanto tempo dovrebbe essere la vostra maturità?

Quando si acquistano CD, è possibile scegliere la durata del CD e non si può sapere quale scadenza scegliere. Ancora una volta, i tuoi obiettivi e la tua situazione ti aiuteranno a scegliere la giusta maturità.

Più lungo è più alto:

in generale, i termini più lunghi sono con tassi di interesse più elevati. Se vuoi massimizzare i tuoi guadagni, un CD di un anno probabilmente pagherà più di un CD di tre mesi. Cambiare i tassi di interesse:

la chiusura per un periodo più lungo potrebbe o potrebbe non essere una buona idea. La tua banca imposta i tassi di interesse su CD (in parte) basati sui tassi di interesse altrove e su come l'economia sta facendo. Le tariffe possono passare più o meno dopo aver acquistato un CD. Se pensi che i tassi si sposteranno più in alto, potrebbe essere meglio attenersi a CD più brevi (o liquidi) in modo da non essere bloccati con un basso tasso. Se pensi che i tassi cadranno, il blocco ha più senso. Naturalmente, è davvero difficile - o impossibile - prevedere la tempistica e la direzione dei cambi di tasso di interesse, ma vale la pena tenere presente. Scala per la flessibilità:

non è necessario scegliere una sola maturità. È saggio diffondere il tuo denaro tra diverse scadenze. Alcuni di essi vanno in un CD di sei mesi (e rinnoviamo con i CD di sei mesi alla scadenza)

Alcuni passano in un CD di un anno
Alcuni di essi vanno in un CD di due anni < Con questo approccio, hai una data di scadenza che viene ogni sei mesi, per cui avrai accesso al denaro.Ciò ti aiuta a evitare di pagare le sanzioni, e puoi anche gestire il rischio di bloccarsi con il tasso di interesse sbagliato. Per ulteriori informazioni, leggere le strategie di laddering dei CD.