Tutti i pagamenti giù - basi, pro & contro

Quando si acquista qualcosa con soldi in prestito (sia che si tratti di una casa, di un'auto o di un altro) pagherai in diversi modi. Per ottenere il prestito giusto, è necessario capire quali sono le opzioni e come un pezzo del puzzle influenza gli altri pezzi. I tipi di pagamenti effettuati includono:

• Un anticipo iniziale
• Pagamenti periodici in corso (pagamenti mensili, ad esempio)
• In alcuni casi, pagamenti forfettari supplementari (pagamenti facoltativi per ridurre il debito o pagare il prestito fuori completamente)

come con molte cose, il modo in cui iniziare le cose è qualcosa che ti aiuterà o vi affascinerà per gli anni a venire, quindi è fondamentale capire il primo pagamento anticipato. Una volta che hai fatto questo, iniziare a salvare in modo che il tuo piano sia un successo.

Che cos'è un pagamento anticipato?

Il pagamento anticipato è un pagamento anticipato che si effettua per l'acquisto di qualcosa. È la parte del prezzo di acquisto che si paga per te (a differenza del prestito). Quel denaro deriva dal tuo risparmio personale e è il denaro che tu porta al tavolo. Naturalmente, i pagamenti anticipati sono raramente sotto forma di carta reale in contanti. Nella maggior parte dei casi verrai portato un assegno o effettuato un pagamento elettronico.

Il pagamento anticipato è spesso, ma non sempre, parte di un prestito. Quando vedi le offerte "zero down", non è richiesto alcun pagamento anticipato, ma potrebbe essere saggio farlo comunque. L'acconto spesso copre una percentuale significativa del prezzo totale di acquisto (come il 20%). Il resto del prestito è pagato nel tempo con pagamenti regolari a rate - a meno che non si paghi il prestito presto scrivendo un grande controllo o rifinanziamento.

Esempio: comprate una casa per $ 100.000 (ignorando i costi di chiusura). Hai risparmiato 20.000 dollari per questo scopo, e tu porti un assegno di cassieri per un anticipo di $ 20.000 (pari al 20% del prezzo di acquisto). Di conseguenza, ti prenderai in prestito $ 80.000, che puoi pagare con un'ipoteca di 30 anni.

Quanto pagare?

In generale puoi scegliere la quantità di un anticipo da effettuare e la decisione non è sempre facile.

Alcune persone credono sempre più grande, mentre altri preferiscono mantenere i pagamenti il ​​più piccolo possibile. Dovrai valutare i pro ei contro e decidere per te stesso.

Un pagamento più lungo mantiene il prestito al minimo. Più si paga in anticipo, più piccolo è il prestito. Ciò significa che pagherai meno dei costi interessi complessivi durante la durata del prestito, e potrai anche godere di pagamenti minimi mensili. Per vedere come questo funziona per te, afferrare i numeri da qualsiasi prestito che stai valutando e inserirli in un calcolatore di prestiti. Sperimentare di cambiare l'equilibrio del prestito e guardare come regolare gli altri numeri.

Un grande pagamento anticipato può aiutare a ridurre i costi in più di un modo.Ad esempio, si potrebbe ottenere un tasso di interesse più basso se si mette più in basso. I finanziatori amano vedere i maggiori pagamenti in anticipo perché possono più facilmente ottenere i loro soldi indietro se default sul prestito (e addebitare più quando il loro rischio è maggiore). Potresti anche evitare l'assicurazione mutuo e altre tasse con un pagamento più alto.

Avere pagamenti mensili bassi rende la vita più facile in futuro. Se i tuoi cambiamenti di reddito (a causa della perdita di posti di lavoro, per esempio), i pagamenti mensili inferiori a richiedono una maggiore quantità di spazio. Inoltre, pagamenti bassi rendono più facile ottenere ulteriori prestiti in futuro.

I finanziatori amano vedere che hai più di un reddito sufficiente per soddisfare i tuoi obblighi mensili, e lo valutano con un rapporto debito / reddito.

Che cosa succede se hai bisogno di accedere ai soldi? In alcuni casi è possibile prendere in prestito qualsiasi cosa sia stato acquistato. Nell'esempio sopra, probabilmente non potete immergere nei $ 20.000 investiti nella tua casa perché i finanziatori sono titubanti per superare l'80% di prestito al valore. Ma se inizialmente hai messo più del 20% o siete stati fortunati a godere di apprezzamento dei prezzi, potresti tirare alcuni di quei soldi con un prestito a casa.

Un pagamento più basso è bello per ovvie ragioni: non è necessario presentare tanto denaro. Il risparmio del 20% per un acquisto a casa può richiedere anni. Se fanno per salvare una grande quantità, è spaventoso far parte di tutti quei soldi - cosa succede se qualcosa viene in su (la tua auto si rompe, si verificano problemi di salute e così via)?

Mettere tutti i vostri soldi in una casa o in un'auto significa che hai tutti i tuoi soldi legati in qualcosa che potrebbe essere difficile da vendere e alcune persone sono a disagio con questo.

Soprattutto quando si tratta di un acquisto a casa, i piccoli pagamenti sono minacciosi. È possibile acquistare diversi anni prima, e si mantiene in contanti per quei miglioramenti e riparazioni inevitabili. Ma mettendo meno del 20% in meno può costarti (almeno temporaneamente - vedi sotto).

Infine, si desidera considerare i costi di opportunità. Potresti preferire utilizzare i fondi per altri scopi, come il risparmio di pensione o la crescita del tuo business.

Naturalmente la decisione è personale e la scelta giusta dipende da numerosi fattori. Idealmente si dispone di un solido fondo di emergenza per affrontare qualsiasi sorpresa e non stai derubando da quel fondo per effettuare il pagamento anticipato.

Requisiti di prestito

Non è raro che i creditori fissino un pagamento minimo richiesto (ma ovviamente si può pagare di più se ti piace). Ancora una volta, un più grande pagamento anticipato riduce il rischio del prestatore: se escludono la tua casa o riprendono la tua auto, non devono venderlo per il dollaro superiore per recuperare il loro investimento.

I maggiori pagamenti possono anche avere un impatto psicologico. Essi mostrano che hai "la pelle nel gioco" - e tu fa . Di conseguenza, è più probabile che continui a fare pagamenti (passeggiare sarebbe costoso). Da una prospettiva diversa, un acconto dimostra i prestatori che siete disposti e in grado di ottenere una parte del prezzo di acquisto, in modo che siano più disposti ad approvare i prestiti.

Quali sono i requisiti comuni? Con gli acquisti di casa, il 20% è un numero importante. Pagare almeno il 20% ti permette di evitare di pagare un'assicurazione privata di mutuo (PMI), che protegge il vostro prestatore se si è in default sul prestito. Se non puoi portare il 20% sul tavolo, un prestito FHA potrebbe essere un'opzione valida, che richiede solo il 3, 5% in discesa (ma tu pagherai ancora l'assicurazione e ti consigliamo di valutare se, in una buona posizione per acquistare).

Per i prestiti auto, i creditori potrebbero richiedere almeno il 10% di sconto. Tuttavia, alcuni istituti di credito sono disposti a consentire fino al 110% di LTV (basato sui valori Kelley Blue Book).

Nella maggior parte dei casi, i pagamenti in anticipo vengono come "contanti" (o più probabilmente un assegno, un ordine di pagamento o un bonifico bancario). Ma il denaro non è sempre richiesto. Ad esempio, la terra può essere utilizzata a titolo di anticipo quando si richiede un prestito di costruzione.