Come pianificare le vostre esigenze di pensionamento

Chiedete a qualcuno la loro più grande paura finanziaria, e la maggior parte di loro vi dirà la stessa cosa: correre a corto di soldi in pensione. È per questo che le parole "reddito da pensione" sono le più recenti e più redditizie su Wall Street. L'idea è che, poiché la maggior parte delle persone che lavorano oggi non è probabile che abbia una pensione tradizionale per integrare la previdenza sociale, hanno bisogno di coccolare insieme un regolare retribuzione di pensionati propria.

Complicating matters, questo flusso di reddito deve risolvere per tre sconosciute contemporaneamente:

• Longevità: Deve durare fino a quando lo fai.
• Inflazione: Deve stare al passo con il costo della vita.
• Requisiti di assistenza sanitaria: Il cui costo è aumentato a un ritmo prossimo a tre volte quello dell'inflazione negli ultimi anni.

Allora, come affrontare questa sfida e mettere insieme un reddito che dura fino a quando si fa? Abbiamo raccolto le ultime ricerche e abbiamo messo insieme un elenco di attività da intraprendere.

Considera le tue abitudini di consumo

Sei un abitante, un foodie o qualcos'altro completamente? I ricercatori di JP Morgan hanno scoperto che circa il 75 per cento della popolazione si inserisce equamente in uno dei quattro profili di spesa …

• Foodies trascorrono il 28 per cento del loro reddito su cibi e bevande (generi alimentari e mangiare fuori).
• Homebodies spendono il 54 per cento del loro reddito su mutui, tasse di proprietà, ristrutturazioni e cose da mettere in quelle case, come mobili e cavi per lo schermo piatto; è possibile che alcuni possano avere più di una casa.
• Globetrotters dedicano un intero trimestre del loro reddito per viaggiare.

La quarta categoria comprende un piccolo gruppo di individui (circa il 2 per cento delle famiglie sotto i 65 anni e il 6 per cento in più) che spende il 28 per cento del loro denaro per la sanità. Possono avere necessità continue di prescrizioni costose o di altre condizioni croniche.

… Ma considerate come cambiare la tua spesa

Qualunque sia il tipo di spender, però, considerate che ciò che si spende tendono a cambiare con l'età. Quanto più vecchi ottieni, più le tue spese tendono a diminuire, spiega Katherine Roy, primo stratego pensionistico di JP Morgan Asset Management. Ciò vale anche tenendo conto dell'inflazione. "Anche se i prezzi stanno aumentando, spendi meno", dice Roy. Ad esempio, la famiglia media del gruppo di età da 55 a 64 anni spende circa $ 51.000 all'anno. Quella scende a 45.000 dollari per i 65- 74 anni, e 34.000 dollari per quelle persone 75-plus. Categoria per categoria, le spese tendono anche a scendere quando si invecchia, ad eccezione dei contributi caritatevoli, dei regali (ah, dei nipoti!) E della sanità.Quest'ultimo, secondo il Centro per la ricerca sul pensionamento di Boston College, costa più del doppio rispetto all'età di 85 anni.

Modifica il tuo piano di risparmio per compensare

Dai un'occhiata ai tuoi modelli di spesa correnti per un'idea di dove cadere. Quindi passare un po 'di tempo a pianificare la tua spesa futura in quella zona. Ad esempio, gli addetti al domicilio dovrebbero esaminare quando sono probabili essere in grado di pagare l'ipoteca e / o ridimensionamento ha senso. "Il quarantacinque per cento dei 65 anni ha ancora un mutuo", dice Roy.

"Che sia perché stanno facendo una valutazione dei costi di opportunità [e investendo invece i soldi] perché hanno un basso tasso di interesse o perché hanno tirato fuori l'equità è poco chiaro. "Se è quest'ultimo, prevedendo di uscire da quel prestito prima della pensione può essere una mossa intelligente. Tuttavia, non bisogna sottovalutare il costo di vendere un posto, di acquistare un altro, di spostare e di arredare il nuovo posto, dice Ken Hevert, vicepresidente senior dei prodotti di pensionamento a Fidelity Investment. "Le persone sono spesso sorprese dall'alto costo di fare queste cose", dice.

Globetrotters, nel frattempo, dovrebbero capire che il wanderlust non è probabile che diminuisca quando invecchiate. Infatti, la spesa per viaggi è stata ai livelli più alti per le persone in questo profilo di età superiore a 75 anni, quindi è saggio mettere da parte un secchio separato di denaro per i tuoi viaggi.

E per quanto riguarda quelle gastronomiche? Anche se il loro consumo può sembrare fuori dai grafici, tendono ad essere abbastanza frugali in altre aree, con ipoteche retribuite e basse bollette fiscali. I ricercatori non vedevano la necessità di risparmiare separatamente per mangiare fuori.

Fidelity Investments stima che una coppia di 65 anni che entrerà in pensione avrà bisogno di $ 260.000 (in dollari odierni) per coprire i costi di assistenza sanitaria durante la loro vita e un ulteriore $ 130.000 per assicurare le esigenze di assistenza a lungo termine (più su questo in un momento). Questi sono grossi numeri, quindi sarete ben serviti per comprendere i costi annuali. L'anno scorso, ad esempio, un 65-year-old in corso Medicare tradizionale aveva una spesa media di assistenza sanitaria di $ 4, 660, un numero che sta aumentando di circa il 6 per cento all'anno. Prendi in considerazione uno stash di denaro separato - forse in un conto di risparmio di salute - per tenere conto di queste esigenze. "Sappiamo che gli individui che lo hanno come un elemento separato [separato] si sentono molto più sicuri di poter permettere questi costi", dice Roy.

Strategia per affrontare le tasse

L'altro grande opuscolo scoperto dal viaggio di Fidelity in studio di pensione: tasse. Pre-pensionamento, la maggior parte delle persone hanno tasse trattenute dalla loro paychecks. Quindi presentano un ritorno, forse ottenere un rimborso, forse effettuare un pagamento e passare all'anno successivo. Post-pensionamento - perché la maggior parte dei redditi da pensione non viene tassato - le tasse diventano una spesa da gestire. Per risolvere il problema, dice Hebert, fa tre cose:

Pianta il fatto che dovrai pagare le tasse, probabilmente trimestrali, sfruttando i soldi per fare quel lavoro prima di spenderlo.Fidelity detiene le tasse dalle distribuzioni IRA ad un tasso che inizia al 10 percento, ma consente di aumentare tale ritenuta se lo si desidera.

Pensa se il tuo tasso d'imposta sarà più elevato in pensione di quanto non sia adesso. Se è così, consideri di mettere dei soldi in un Roth IRA (o Roth 401 (k)) sia tramite contributi che conversione.

Vieni con una strategia per la quale i secchi stai per fare soldi in pensione. In generale, osserva Hevert, prima di trarre il denaro su cui hai già pagato le tasse è la strada da percorrere.

Piano per i piccoli "What-Ifs"

Che cosa succede al tuo cuscino d'emergenza dopo la pensione? Il consiglio era essere quello di spostarlo nel tuo conto di cassa - quello che usi per pagare le bollette mensili. Il problema è che ciò potrebbe non darti abbastanza flessibilità per gestire le fatture inaspettate come la riparazione di automobili, la chirurgia d'emergenza e così via. "Sempre più, pensiamo [mantenere] che il fondo di riserva di emergenza è la soluzione giusta", dice Roy.

Quanto grande dovrebbe essere il tuo fondo di emergenza in pensione? Durante la tua vita lavorativa, la regola generale è quella di avere un fondo che copre 3-6 mesi di spese, ma non esiste una regola equivalente per i pensionati. Invece smettere di considerare quanto avresti bisogno per farti passare attraverso le emergenze più impreviste e mantenere tale importo in fondi separati e liquidi. Se e quando utilizzi i soldi - quando stai ricostituendo il tuo conto in contanti e riequilibrando - assicuratevi di sostituirlo.

Piano per spese a lungo termine

"Per la maggior parte di chi finisce in una casa di cura per un lungo periodo di tempo [le ramificazioni finanziarie] sarà catastrofico", afferma Jack Vanderhei, direttore di ricerca del Dipendente Benefici Istituto di ricerca. A meno che non disponga di milioni di dollari in beni mobili, pagando questi costi in tasca sarà impossibile; ecco perché il modello di Fidelity suggerisce di assicurarsi contro di loro. Vanderhei suggerisce un contratto di rendicontazione longevità qualificata, o QLAC (diciamo "mancanza di q"). Queste sono le rendite differite acquistate da un IRA o da un altro piano pensionistico qualificato. Puoi mettere fino a $ 125, 000 o 25 per cento del tuo saldo in un QLAC (qualunque sia inferiore) e questa quantità è esclusa dai requisiti minimi di distribuzione. Ciò riduce la tassa fiscale e ti protegge a lungo termine simultaneamente, in quanto il flusso di reddito, che può essere differito fino a 15 anni o all'età di 85 anni, dura fino a quando lo fai.

Altri pensionati optano per un'assicurazione a lungo termine in caso di anticipazione di queste spese, anche se ci sono altre opzioni. La cosa importante è che si pianifica in avanti per un momento in cui potrebbe essere necessario avere più cura di quanto si fa ora.