Salvare e pianificare il tuo pensionamento nel sogno

Anche se amate veramente il tuo lavoro, verrà il giorno quando è il momento di punch fuori per l'ultima volta e iniziare la tua pensione. E quando arriva quel giorno, vorrai avere un robusto piano finanziario in atto.

Il tuo obiettivo finanziario primario durante i vostri anni di lavoro è quello di accumulare abbastanza risparmi per sostenere questo piano - per abbandonare abbastanza soldi per sostenere il tuo stile di vita senza un salario fisso. Ma salvare il maggior numero possibile di soldi è solo l'inizio: dovrai inoltre tenere conto delle imposte, determinare quali investimenti consentiranno di aumentare i vostri soldi, di tenere conto di altre fonti di reddito e di pianificare le spese di pensionamento.

Ecco le basi della pianificazione per il pensionamento.

Conti di pensionamento

Salvare un sacco di soldi è un must. La maggior parte degli esperti concorda sul fatto che si dovrebbe risparmiare almeno il 10 per cento del tuo reddito ogni anno, e molti suggeriscono di spingere questo al 20 per cento, se possibile. Ma non si tratta solo di quanto si risparmia - è anche su dove lo salvi.

Nel corso degli ultimi decenni, il congresso ha tentato di incentivare il risparmio di pensione permettendo la creazione di un conto di pensionamento con un vantaggio fiscale speciale. Il più popolare è il 401 (k), che viene offerto dalla maggior parte dei datori di lavoro e consente di contribuire a dollari prima delle imposte verso il tuo pensionamento con ogni paycheck. Molti datori di lavoro offrono anche una corrispondenza di una certa percentuale dei tuoi contributi, che sono essenzialmente i soldi liberi.

Altri conti pensionistici possono essere aperti indipendentemente dal vostro datore di lavoro. Il più popolare è l'Individual Retirement Account, o IRA. La varietà "tradizionale" di questi conti è simile al 401 (k), in quanto il denaro può essere contribuito prima delle imposte; donare qualche migliaio di dollari ad un IRA, e il denaro può essere detratto sulle tasse.

L'altra varietà di IRA è la Roth IRA, in cui il denaro viene contribuito dopo la tassa - cioè non si può prendere una deduzione fiscale su di esso - ma poi cresce e può essere ritirato senza imposte in pensione.

Investire i tuoi risparmi

Non basta salvare un sacco di soldi in un conto pensionistico a vantaggio di imposta. Per assicurarsi che i tuoi soldi crescano e moltiplicano, devi investirlo.

Infatti, se non riesci a investire i tuoi soldi, essenzialmente diminuirà di valore, perché non tiene il passo con l'inflazione.

Allora, cosa dovresti investire? Azioni, soprattutto - soprattutto quando sei più giovane. L'investimento nel mercato azionario è il modo migliore e più coerente per aumentare i vostri soldi e il denaro investito nel mercato azionario è cresciuto in media tra il 7 e il 10% all'anno (a seconda di come fai la matematica). Naturalmente, il mercato azionario non è senza i suoi rischi e, a volte, scende. Ecco perché un portafoglio di azioni di maggioranza è meglio quando sei più giovane e hai tempo per compensare le perdite che si potrebbero sostenere sul mercato.Quando invecchiate, devi assegnare più risparmi verso investimenti più sicuri come le obbligazioni, quindi non rischiate di perdere un sacco di soldi sul mercato poco prima di andare in pensione.

Piuttosto che giocare direttamente sul mercato azionario con il risparmio di pensione, probabilmente vuoi mettere la maggior parte del tuo denaro in fondi comuni e / o ETF. Mentre alcuni di questi sono gestiti attivamente da gestori di fondi che cercano di "battere il mercato", altri sono più passivi nel loro approccio. Qualunque cosa scegli, puoi selezionare investimenti tramite il tuo fornitore 401 (k) o il brokeraggio in cui hai impostato l'IRA.

Il tuo reddito e spese

I soldi che si accumulano nei tuoi conti pensionistici saranno alla fine la base del tuo reddito da pensione; una volta raggiunto l'età di pensionamento, puoi iniziare a prelevare denaro da tali conti come reddito.

Ma 401 (k) s e IRA non sono le uniche fonti di reddito da pensione. Alcune persone - soprattutto quelle che lavorano nel settore pubblico - avranno una pensione invece di un 401 (k), fornendo loro un flusso di reddito garantito determinato dal loro reddito precedente e anni di occupazione.

Ma le pensioni sono sempre più rare. Ciò che non è raro è la sicurezza sociale, che fornisce un controllo regolare dal governo; più tempo aspettate di iniziare a richiederlo, più grande sarà il tuo controllo. Anche se proveniente dal governo, essere consapevoli che è ancora soggetta a tassazione.

Oltre a ciò, ci sono altri modi per impostare voi stessi per il reddito da pensione.

Uno di questi è una rendita, un tipo di prodotto assicurativo vita che prevede un reddito garantito per un certo periodo di tempo.

Un buon piano finanziario tenga conto di queste diverse fonti di reddito da pensione e tiene conto di come soddisfano le vostre esigenze di reddito. Quel ultimo pezzo è importante, in quanto le tue spese probabilmente saranno molto diverse da quelle che avevano fatto nei tuoi anni lavorativi! Ad esempio, quando arrivi al pensionamento, il tuo mutuo casa può essere rimborsato, riducendo notevolmente le spese di alloggio. Ma l'importo speso per le fatture mediche probabilmente salirà come si invecchia. Il piano di previdenza dovrebbe anticipare le tue esigenze di reddito e assicurarsi che le varie fonti di reddito siano coperte.

Per ricapitolare, qui sono le basi della pianificazione per il pensionamento:

Salvare un gruppo di soldi

• Metterlo in conti di pensionamento con imposta a tasso
• Investire quel denaro sul mercato azionario, invecchiare
• Consideriamo le vostre necessità di reddito
• Usa i tuoi risparmi e altre fonti di reddito per soddisfare quelle esigenze
• Queste sono le basi del risparmio per la pensione, ma ci sono molte decisioni cruciali da fare lungo la strada - quando prendere la previdenza sociale, quali tipi di investimenti da acquistare, quali conti pensionistici da utilizzare e altro ancora. Utilizza i collegamenti a sinistra e sotto per guidarvi attraverso queste decisioni - e verso il tuo pensionamento da sogno.