La differenza tra un fondo di emergenza e un cuscino

Ho recentemente ricevuto una grande domanda da un lettore che vorrei condividere. Il lettore chiede:

"Odio pagare le spese di scoperto … (I) mantenere soldi extra nel mio conto bancario quindi non devo pagare questi. È un fondo di emergenza? "

Grande domanda. Il lettore chiede se il cuscino di cassa che mantiene nel suo conto corrente per proteggere contro le penali di fondi insufficienti può essere considerato parte del suo fondo di emergenza.

Risposta breve: no. Ecco perché.

Che cos'è un fondo di emergenza?

Una delle regole top della finanza personale è che si dovrebbe mantenere un fondo di emergenza.

La maggior parte dei fondi di emergenza dovrebbe essere in grado di coprire 3-6 mesi di spese di soggiorno. Se hai un lavoro insoddisfacente in cui il tuo stipendio è fortemente dipendente da commissioni e bonus o se sei un imprenditore o un freelancer o se lavori in un settore di restringimento, puoi aumentare il tuo fondo per 6-9 mesi delle spese di soggiorno.

Questo fondo dovrebbe essere usato SOLO per pagare le spese che ti sconvolgono. Cose come una perdita di posti di lavoro, una fattura di ospedale pesante, o un grande disegno di legge veterinaria per un cane sano e un anno.

In altre parole, un fondo di emergenza serve allo scopo di coprire le spese impreviste. Tutti i costi che puoi pagare - come le fatture di riparazione dell'auto (ogni macchina si dividerà di volta in volta) - deve essere pagata da un fondo specificamente destinato a tale scopo.

Che cos'è un cuscino?

Un cuscino, al contrario, è un saldo che tieni nel tuo conto di risparmio per proteggerti dalle penali di fondi insufficienti e dalle tasse di scoperto.

"Che cosa vuol dire? "

Immaginiamo di avere esattamente $ 1 000 nel tuo conto corrente.

Lunedì, scrivi un assegno di $ 200, paghi la tua fattura sulla carta di credito per $ 400 e ti scoraggi la tua carta di debito a $ 400.

Alla fine della giornata di lunedì, hai $ 1 000 di addebiti in sospeso che saranno detratti dal tuo conto corrente.

Diciamo che il pagamento della fattura della carta di credito da $ 400 e il versamento della carta di debito da $ 400 saranno pubblicati martedì. Mercoledì, controlli il tuo account e vedi che hai ancora 200 dollari.

Sei una persona occupata con molte cose in mente; si dimentica che hai scritto un controllo di $ 200 che è ancora in sospeso. Supponi che il $ 200 del tuo conto corrente sia tuo per l'assunzione, quindi ti ritiri 40 dollari da un bancomat.

Più tardi quel giorno, qualcuno cerca di mettere in contanti il ​​check - ma ora hai solo un saldo di $ 160. In altre parole, hai fondi insufficienti. Il check rimbalza e la tua banca ti addebita una tassa di $ overdraft $ 35.

Perché avete bisogno di un cuscino di cassa

Come puoi evitare questo?Mantenere un cuscino nel tuo conto corrente. Alcune persone mantengono un cuscino che è piccolo come $ 100; altri si sentono sicuri quando hanno $ 1 000 distrutti nel loro conto. Il meno tempo che vuoi spendere per seguire i tuoi equilibri, maggiore è il tuo cuscino.

Questo cuscino è il tuo saldo dell'account di controllo di base. Una volta che il tuo conto corrente scende sotto quel cuscino, dovresti pensare mentalmente di essere "sovraccaricato". "

Non sei tecnicamente sovraccaricato agli occhi della banca; non si rimbalzerà alcun controllo o non verrà colpito con alcuna penalità insufficiente del fondo. Ma una volta che tuffate sotto il tuo cuscino, dovresti considerare di tenere un equilibrio di "zero" nella tua mente. Utilizzando lo stesso esempio come sopra: immaginiamo che il tuo "cuscino" è di $ 300. Cosa sarebbe successo?

Come mantenere un cuscino di denaro può aiutare le tue finanze

Prima -

Se hai fatto $ 1 000 nel tuo account, non avresti mai fatto pagamenti di $ 1 000 il lunedì. Tu pensi mentalmente che il tuo conto bancario tiene solo $ 700, dato che l'altro $ 300 è l'ammortizzatore non toccabile. Potresti aver smesso di comprare qualcosa con la tua carta di debito quel giorno. Secondo -

Se ha fatto erroneamente $ 1000 pagamenti il ​​lunedì, avresti notato il tuo errore nel controllare il tuo saldo e vedendo solo 200 dollari rimasti nel tuo account. Questo avrebbe spento un allarme nella tua testa, dato che tale importo è inferiore al tuo cuscino. Non prelevare più soldi da un bancomat. Invece, dovresti tentare di depositare i soldi nel tuo conto corrente il più presto possibile, ricostituendo il tuo cuscino.

La riga inferiore:

Un cuscino è un piccolo equilibrio ($ 100 - $ 1 000) che si effettua nel tuo conto corrente per evitare gli overdraft. Un fondo di emergenza è un grande equilibrio che si effettua in un conto di risparmio per il salvataggio di una situazione terribile come una perdita di posti di lavoro. Questi sono concetti distinti; il tuo cuscino non è un fondo di emergenza.