Cosa è bancario: come funziona, impatto economico

Definizione: La banca è un'industria che gestisce contanti, credito e altre transazioni finanziarie. Le banche offrono un posto sicuro per memorizzare denaro extra e credito. Offrono conti di risparmio, certificati di deposito e conti di controllo. Le banche utilizzano questi depositi per fare prestiti. Questi prestiti includono ipoteche domestiche, prestiti aziendali e prestiti auto.

La bancaria è uno dei fattori chiave dell'economia U. S. Perché? Fornisce la liquidità necessaria per le famiglie e le imprese a investire per il futuro.

I prestiti bancari e le famiglie di credito non devono risparmiare prima di andare al college o di acquistare una casa. Le aziende possono iniziare ad assumere immediatamente per costruire per la futura domanda e l'espansione.

Come funziona

Le banche sono un luogo sicuro per depositare denaro in eccesso. Questo perché la Federal Deposit Insurance Corporation li assicura. Anche le banche pagano un piccolo percentuale, il tasso di interesse, sul deposito.

Le banche possono trasformare ciascuno di quei dollari salvati in dieci. Sono tenuti solo a tenere a disposizione il 10 per cento di ogni deposito. Tale regolamento è chiamato requisito di riserva. Le banche prestano l'altra 90 per cento fuori. Fanno soldi caricando tassi di interesse più elevati sui loro prestiti che pagano per i depositi.

Tipi di banche

Il tipo più familiare di operazioni bancarie è la banca al dettaglio. Questo tipo di banca offre servizi di denaro a privati ​​e famiglie. Le banche in linea operano su Internet. Ci sono alcune banche online, come ING e HSBC.

La maggior parte delle altre banche ora offre servizi online. Mutui e prestiti ipotecari. I sindacati di credito forniscono un servizio personalizzato ma servono solo i dipendenti di aziende o scuole.

Le banche commerciali si concentrano sulle imprese. La maggior parte delle banche al dettaglio offre anche servizi bancari commerciali. Le banche comunitarie sono più piccole delle banche commerciali.

Si concentrano sul mercato locale. Forniscono servizi più personalizzati e creano rapporti con i propri clienti.

La banca d'investimento è stata tradizionalmente fornita da piccole imprese private. Essi hanno aiutato le aziende a trovare finanziamenti attraverso iniziali offerte pubbliche o obbligazioni. Inoltre hanno facilitato le fusioni e le acquisizioni. In terzo luogo, hanno gestito hedge funds per individui ad alto valore netto. Dopo che Lehman Brothers è fallito nel 2008, altre banche d'investimento sono diventate banche commerciali. Ciò ha permesso loro di ricevere fondi di salvataggio del governo. In cambio, devono adesso rispettare i regolamenti della legge di riforma di Dodd-Frank Wall Street.

La banca di Sharia è conforme al divieto islamico contro i tassi di interesse. Inoltre, le banche islamiche non prestano attività di alcol, tabacco e giochi d'azzardo. I mutuatari hanno una quota di profitto con il prestatore invece di pagare gli interessi.Ecco perché le banche islamiche hanno evitato le classi di rischiose responsabili della crisi finanziaria del 2008. (Fonti: "Condivisione in Rischio e Ricompensa", Finanza Globale , Giugno 2007. "La finanza islamica sta vedendo una crescita spettacolare", International Herald Tribune, 5 novembre 2007.

Tipo di banca

La banca non sarebbe in grado di fornire liquidità senza banche centrali.

Negli Stati Uniti, questa è la riserva federale. La Fed gestisce le banche di erogazione di denaro che sono autorizzate a prestare. La Fed ha tre strumenti primari:

1. Il requisito di riserva consente a una banca di prestare fino al 90% dei suoi depositi.
2. Il tasso di fondi alimentati stabilisce un obiettivo per il tasso di interesse primario delle banche. Quello è il tasso di banche caricare i loro migliori clienti.
3. La finestra di sconto è un modo per consentire alle banche di prendere in prestito fondi durante la notte per assicurarsi di soddisfare i requisiti di riserva.

Negli ultimi anni, il settore bancario è diventato molto complicato. Le banche si sono avventurate in sofisticati investimenti e prodotti assicurativi. Questo livello di sofisticazione ha portato alla crisi del credito bancario del 2007.

Come è cambiata la banca

Tra il 1980 e il 2000, l'attività bancaria è raddoppiata. Se si contano tutte le attività ei titoli creati, sarebbe quasi grande come l'intero prodotto interno lordo U. S.

Durante questo periodo, la redditività della banca è cresciuta ancora più velocemente. La banca ha rappresentato il 13 per cento di tutti i profitti delle imprese durante la fine degli anni '70. Nel 2007, rappresentava il 30 per cento di tutti i profitti.

Le banche più grandi sono cresciute più veloci. Dal 1990 al 1999, le dieci banche maggiori di tutte le attività bancarie sono aumentate dal 26 al 45 per cento. Anche la loro quota di depositi è cresciuta in questo periodo, dal 17 al 34%. Le due banche più grandi hanno fatto il meglio. Le attività di Citigroup sono aumentate da 700 miliardi di dollari nel 1998 a $ 2. 2 trilioni nel 2007. Aveva $ 1. 1 trilioni in attività fuori bilancio. Bank of America è cresciuta da $ 570 a $ 1. 7 trilioni durante lo stesso periodo.

Come è successo? Deregolamentazione. Il Congresso ha abrogato la legge Glass-Steagall nel 1999. Questa legge ha impedito alle banche commerciali di utilizzare depositi ultra-sicuri per investimenti rischiosi. Dopo la sua abrogazione, le linee tra le banche d'investimento e le banche commerciali sono sfuocate. Alcune banche commerciali hanno iniziato a investire in strumenti derivati, come i titoli garantiti da mutui. Quando hanno fallito, i depositanti sono stati in panico. Ha portato alla perdita di banca più grande della storia, Washington Mutual, nel 2008.

Il Riegal-Neal interstatale bancario e l'efficienza di branching Act del 1994 ha abrogato i vincoli sulla banca interstatale. Ha permesso alle grandi banche regionali di diventare nazionali. Le grandi banche sobbalzavano su quelle più piccole.

Dalla crisi finanziaria 2008, c'erano solo 13 banche che avevano importanza in America. Sono stati Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Banca di New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank e Wells Fargo. Questo consolidamento significava che molte banche sono diventate troppo grandi per fallire.Il governo federale era costretto a liberarlo. Se non fosse, i fallimenti delle banche avrebbero minacciato l'economia U. S. stessa. (Source: Simon Johnson e James Kwak, 13 Banchieri: la presa di Wall Street e la prossima crisi finanziaria , Pantheon Books: New York, 2010.)