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Molti stati hanno adottato leggi chiamate Azioni di pratica di regolamento di reclami sleali. L'esempio seguente illustra perché tali leggi sono necessarie.
Esempio
Supponiamo di essere un imprenditore di piccole dimensioni. Hai assicurato la costruzione della tua azienda e la proprietà personale di affari in una politica di proprietà commerciale. Purtroppo, un incendio è scoppiato nel tuo edificio otto mesi fa, causando $ 100.000 in danni alla proprietà.
Non hai potuto riparare alcun danno perché non hai ricevuto il pagamento dal tuo assicuratore.
La società ha utilizzato tattiche di ritardo per evitare di effettuare un pagamento. In primo luogo, il rappresentante dei reclami ha mantenuto "dimenticando" per inviare i moduli di richiesta. Ora il regolatore dice che ha bisogno di un'altra prova della perdita. Hai già presentato una prova della perdita due volte! Sei arrabbiato e frustrato con il tuo assicuratore. Non c'è una legge che impedisca agli assicuratori di agire in questo modo? La risposta è probabilmente sì.
La maggior parte degli Stati hanno adottato una versione di una legge modello elaborata dall'Associazione Nazionale dei Commissari per le Assicurazioni (NAIC). Questa legge è denominata la legge sulle pratiche di liquidazione dei crediti ingiuste. Protegge gli acquirenti di assicurazioni da comportamenti ingiusti da parte degli assicuratori nel processo di liquidazione delle richieste. Le specificità della legge variano da stato a stato. Gli atti di pratica per la liquidazione dei crediti sleali (UCSPA) sono applicati dai singoli reparti di assicurazione dello stato.
Scopo della Legge
Un UCSPA stabilisce norme per l'indagine e la liquidazione di crediti derivanti da polizze assicurative o certificati di assicurazione. La legge in genere si applica a tutte le politiche, tranne quelle che consentono ai lavoratori di compensare, caldaie e macchinari (ripartizione delle apparecchiature), obbligazioni di garanzia o copertura fedeltà.
Gli assicurati che credono che il loro assicuratore abbia violato l'UCSPA del loro stato può presentare una denuncia presso il dipartimento di assicurazione statale. Le autorità di regolamentazione delle assicurazioni investigano le denunce e determinano se l'assicuratore abbia commesso una violazione. Gli assicuratori che violano la legge possono essere soggetti a una sanzione pecuniaria o altra. Un assicuratore che ha commesso più azioni ingiuste può essere soggetto a più penalità.
Che cosa costituisce pratiche di reclami sleali?
Ecco alcuni tipi di atti proibiti da un tipico UCSPA. Ricorda che le disposizioni specifiche della legge variano da uno stato all'altro.
Misrepresentation o Alteration
- Misurazione di fatti rilevanti o disposizioni di politica. Ad esempio, il criterio della proprietà commerciale precisa che è inclusa la copertura dell'edilizia immobiliare, ma il tuo assicuratore insiste perché la copertura è esclusa.
- Effettuare una modifica significativa in un'applicazione senza il tuo consenso e quindi risolvere una richiesta basata sull'alterazione.Ad esempio, nell'applicazione hai richiesto un limite di $ 50.000 per la copertura dell'interruzione dell'utilità, ma il tuo assicuratore ha ridotto il limite a $ 10.000 senza dirti. L'assicuratore si rifiuta di pagare più di $ 10.000 per una perdita.
- risolvere i reclami per meno di quello che si potrebbe ragionevolmente aspettare in base a un scritto che hai ricevuto quando ti è stata data l'applicazione. Ad esempio, un annuncio indica che la tua politica include un limite di $ 50.000 per i danni causati dallo stampo. L'annuncio non menziona che questa copertura è fornita solo se paghi un premio aggiuntivo.
Timeliness
- Non rispondere prontamente alle tue comunicazioni in merito alle domande inviate in base alla tua politica. Ad esempio, hai presentato una domanda sei mesi fa, ma non hai ricevuto una risposta dall'assicuratore.
- In mancanza di conferma o negazione della copertura entro un termine ragionevole dopo che l'assicuratore ha terminato l'indagine di reclamo.
- Non fornire una spiegazione tempestiva dopo aver negato la copertura o offrendo un accordo di compromesso
- La mancata presentazione di moduli di reclamo entro un determinato periodo di tempo (ad esempio 15 giorni) della tua richiesta
Requisiti non conformi
- Richiesto di fornire sia una prova della forma di perdita che di una verifica di perdita, ritardando così l'indagine o il processo di pagamento
Atti Sbagliati
- Rifiutare di pagare crediti senza effettuare una indagine ragionevole. Ad esempio, il tuo assicuratore nega la tua richiesta di danni al fuoco al tuo edificio. L'assicuratore afferma che un incendio non è mai avvenuto ma nessun regolatore ha visitato la tua proprietà.
- In mancanza di una pronta e corretta liquidazione anche se hai presentato una domanda valida e la responsabilità dell'assicuratore è chiara.
Cosa dovresti fare?
Supponi che pensa che il tuo assicuratore abbia violato l'UCSPA del tuo stato. Cosa dovresti fare? Il primo passo è quello di parlare con il tuo ufficio di assicurazione statale. Un rappresentante del dipartimento può spiegare come si applica la legge nel tuo stato e come presentare una denuncia formale. Alcuni Stati permettono agli assicurati di citare un trattamento sleale di reclami come base per presentare una denuncia di cattiva condotta contro l'assicuratore. Potresti anche consultare un avvocato.
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