Tradizionale IRA o Roth IRA - come determinare il meglio

Cercando di capire se dovresti finanziare un Roth IRA o un IRA Tradizionale?

Con il Roth, metti i fondi in tassa dopo la tassa, crescono senza tasse e sono prive di imposta sul ritiro. Con i contributi "pensionistici" tradizionali si ottiene una deduzione fiscale quando si mettono i fondi, crescono fiscalmente differiti e vengono tassati al momento del ritiro.

Quindi, cosa è meglio?

C'è solo un modo per sapere con certezza. Date un'occhiata all'attuale aliquota fiscale marginale relativa alla tassa fiscale marginale prevista in pensione.

Diamo un'occhiata al motivo per cui la tua imposta marginale è così utile per determinare il tipo di account da contribuire.

Perché le aliquote fiscali marginali sono così utili

Diciamo che possiedi una casa con un'ipoteca e specificai detrazioni ogni anno. Supponi che di solito abbia circa 18.000 dollari all'anno di deduzioni dettagliate. Utilizzando congiuntamente le tasse fiscali 2016 per una coppia sposata, questo significa:

• Non pagherai alcuna imposta sui primi $ 18.000 di reddito imponibile.
• Il prossimo $ 18.550 di reddito imponibile viene tassato al 10%.
• I successivi $ 18, 551 a $ 75, 300 di reddito imponibile sono tassati al 15%.

Ora supponiamo che tu e tuo coniuge fate un totale di $ 72.000 all'anno.

• Non si paga l'imposta sul primo $ 18.000 a causa delle tue deduzioni dettagliate, in modo da avere 52.000 dollari di reddito imponibile.
• $ 18, 550 del tuo reddito imponibile viene tassato al 10% e il prossimo $ 35, 450 viene tassato al 15%.

-3 ->

Se metti $ 5 000 in un tradizionale IRA o 401 (k) ti risparmia 750 dollari di imposta sul reddito federale quest'anno al tasso del 15%.

Ma quale sarà il tuo tasso d'imposta quando ti ritiri quei soldi ad un certo punto del futuro? Ad esempio, potresti essere nel tasso di imposta del 25% in pensione, il che significa che pagherai $ 1, 250 in tasse su quel $ 5,000 quando lo prelevi.

Se pensi che il tuo tasso d'imposta possa essere più elevato in futuro, i contributi del piano di pensionamento deducibili non possono essere il modo giusto per andare.

Fa quindi senso salvare il 15% delle tasse quando metti i soldi, ma paga il 25% delle tasse quando lo prelevi. Non è una mossa intelligente!

La pianificazione fiscale aiuta

Un po 'di pianificazione fiscale ogni anno può aiutare a determinare quale tipo di contributo è meglio. Vediamo un esempio.

Laura è un agente immobiliare, 54 anni. Il suo reddito varia da anno in anno. Finanzia un IRA tradizionale ogni anno (un contributo deducibile) in modo da poter risparmiare il più possibile in tasse … o così pensa.

Mentre l'economia ha rallentato, il reddito di Laura è stato inferiore a quello che era stato quando ha iniziato il suo regolare finanziamento IRA. Laura ha deciso di fare una pianificazione fiscale e ha eseguito una proiezione fiscale. Aveva molte spese di affari deducibili, ed era in grado di specificare le detrazioni.Ha stimato di non pagare imposte sul reddito federale per l'anno, solo l'imposta sul lavoro autonomo. Un contributo deducibile o tradizionale IRA offrirà il suo piccolo vantaggio fiscale.

- Una opzione molto migliore per lei durante i suoi anni a basso reddito * è quella di finanziare un Roth IRA o Roth 401 (k), che non offre altresì la deduzione fiscale, ma una volta che i soldi sono nel Roth tutti gli investimenti i redditi guadagnati sono privi di imposta, sia in futuro che in futuro, e Roth hanno un vantaggio unico in pensione: i redditi che ti ritiri da un Roth IRA non sono inclusi nella formula che determina quanti benefici dei Suoi vantaggi sociali saranno imponibili.

Avere fondi Roth IRA per ritirarsi dal pensionamento aiuterà Laura a ridurre al minimo l'importo delle tasse che pagherà.

Ogni anno Laura deve eseguire una proiezione fiscale in modo da poter valutare la sua imposta marginale fiscale e determinare quale tipo di account è più vantaggioso per lei utilizzare. Questa strategia aggiungerà a migliaia di dollari aggiuntivi dopo la tassa a disposizione di Laura una volta che si ritirerà.

Per esempio, diciamo che Laura ha cinque anni a basso reddito dove ha più senso contribuire ad un Roth, poiché non avrebbe potuto utilizzare la deduzione se ha fatto un contributo tradizionale di IRA. Accumula $ 25 000 nella sua Roth e guadagna $ 5 000 di interesse nei dieci anni. A pensione è ancora in tasso di imposta del 15%, non paga alcuna imposta sui ritiri dalla sua Roth, in modo da risparmiare circa il 15% di $ 30.000 o $ 4.500 rispetto a quello che sarebbe accaduto se avesse continuato a finanziare un Tradizionale IRA ogni anno.

* Devi avere guadagnato reddito per fare un contributo tradizionale o Roth IRA.