Separazione degli assicurati (separabilità)

Sepolto nella maggior parte delle politiche di responsabilità e ombrello generali è una disposizione intitolata Separazione degli assicurati. Questa clausola prevede che ciascuna parte assicurata sarà considerata separatamente, senza riguardo ad altre assicurazioni. Garantisce che l'esistenza di un'assicurata non influisca sulla copertura concessa a nessun altro assicurato.

La clausola della separazione delle assicurazioni è particolarmente importante quando un assicurato invia un'altra.

Quindi, a volte è indicato come la clausola cross suits (o copertura cross suits). In alcune politiche, la clausola compare sotto la rubrica "Severability of Interests" piuttosto che la separazione degli assicurati.

Dove è?

La clausola di separazione delle assicurazioni si trova solitamente nelle condizioni di politica. Nella politica automatica commerciale standard, tuttavia, appare nella sezione Definizioni sotto la definizione di assicurato .

La clausola di separazione delle assicurazioni è tipicamente composta da due parti. La prima parte si applica a assicurati denominati.

1. Suit between Asseded Named

La prima parte della clausola di Separation of Insureds si applica a assicurati denominati. Queste sono le parti elencate nella sezione dichiarazioni della tua politica. La clausola assicura che la politica si applica separatamente a ciascun assicurato denominato. Vale a dire, se due assicurati denominati vengono citati, ciascuno sarà coperto come se fosse l'unico elencato sulla politica.

La clausola Separation of Insureds contiene due importanti eccezioni.

Innanzitutto, si applica ai limiti di assicurazione non . Ciò significa che i limiti non si applicano separatamente a ciascun assicurato. Ad esempio, supponiamo che due assicurati denominati si oppongano a vicenda per lesioni fisiche che hanno sostenuto in una sola occorrenza. Tutti i danni che l'assicuratore paga per conto di entrambe le parti saranno soggette al limite di ogni avvenimento.

In secondo luogo, la clausola non si applica ai compiti specifici assegnati al primo assicurato denominato , il che significa la persona o l'entità elencati prima nelle dichiarazioni. Il primo assicurato ha alcuni obblighi, come il dovere di pagare i premi. La clausola della separazione delle assicurazioni non estende tali doveri ad altri assicurati designati.

Esclusioni applicate separatamente

La clausola Separation of Insureds assicura che le esclusioni di criteri verranno applicate singolarmente a ciascun assicurato denominato. Questa separazione della copertura è particolarmente importante quando uno chiamato assicurato impone un'altra. Questo perché alcune esclusioni nella policy si applicano a te , il che significa gli assicurati di nome. In assenza della clausola della separazione delle assicurazioni, le esclusioni relative a un assicurato chiamato potrebbero essere applicate all'altra. Ecco un esempio.

Esempio

Bill Jones e suo fratello Bob sono proprietari congiunti di due società, Jones Creamery e Jones Manufacturing.Jones Creamery possiede un negozio di gelati al dettaglio. Jones Manufacturing fa sapori unici di gelato. Le aziende hanno convenuto reciprocamente che tutto il gelato realizzato da Jones Manufacturing sarà venduto presso il negozio di Jones Creamery. Inoltre, la crema vende gelati fatti esclusivamente da Jones Manufacturing.

Entrambe le società sono nominate assicurati sulla stessa politica di responsabilità generale.

Jones Creamery gestisce il suo negozio di gelati nello spazio che affitta in un centro commerciale. Jones Manufacturing opera da un edificio di proprietà che si trova dietro al centro commerciale. Tutte le proprietà di proprietà delle due società sono assicurate con la stessa politica di proprietà commerciale. Entrambe le imprese sono nominate assicurati secondo la stessa politica di responsabilità generale.

Una notte dopo, un impiegato di Jones Manufacturing si prepara a lavare il pavimento della fabbrica. Non è consapevole che la candeggina e l'ammoniaca sono combustibili quando si combinano e versano alcuni di ciascuno in un secchio. Poi testa fuori per scaricare il cestino. Pochi secondi dopo la miscela esplode. Nessuno è ferito, ma parte dell'edificio della fabbrica viene distrutto. Il centro commerciale non è danneggiato.

Jones Manufacturing è costretto a spegnere per quattro mesi fino a quando l'edificio non viene riparato. Jones Creamery è vietato dall'accordo di utilizzare altri fornitori, quindi il negozio deve chiudere per quattro mesi pure. I danni alla fabbrica sono coperti dalla politica immobiliare delle imprese. Purtroppo, la politica non include la copertura dei redditi aziendali.

Otto mesi dopo l'esplosione, Jones Creamery invoca Jones Manufacturing per la perdita di utilizzo. (In base a una politica di responsabilità, la perdita di uso di beni materiali che non è stata ferita fisicamente qualifica come danni alla proprietà.) La causa afferma che Jones Manufacturing è responsabile della perdita di reddito di Jones Creamery. Essa afferma che l'esplosione, che in ultima analisi impediva alla crema di gestire il negozio di gelati, era il risultato della negligenza del fabbricante.

Esclusione di danni alla proprietà

La maggior parte delle politiche di responsabilità contengono un'esclusione (in caso di lesioni personali e responsabilità per danni alla proprietà) per "danni alle proprietà che possiedi, affittate o occupate". Questa esclusione è intesa ad eliminare la copertura per i crediti che dovrebbero essere assicurati in base a una politica di proprietà commerciale. L'esclusione si applica a te (l'assicurato denominato).

Jones Manufacturing è stato citato in giudizio da Jones Creamery per danni alla proprietà (perdita di uso) al negozio al dettaglio. Jones Creamery occupa la proprietà che è oggetto della richiesta. Sia Jones Creamery che Jones Manufacturing si qualificano come te .

Se la politica non si applica separatamente a ciascuna assicurata denominata, l'esclusione di danni di proprietà citata potrebbe eliminare la copertura per la richiesta contro Jones Manufacturing. Fortunatamente, l'esclusione è considerata separatamente per ciascun assicurato nominato. Quando il danno di proprietà (perdita di utilizzo) si è verificato, Jones Manufacturing non ha posseduto o occupato la proprietà (negozio di gelati) che è la base della richiesta. Pertanto, l'esclusione non si applica e deve essere coperta la sua domanda contro il produttore.

2. Compiti tra assicurati

Il paragrafo 2 della disposizione della separazione delle assicurazioni si applica ai vestiti tra assicurati. Essa afferma che la politica si applica separatamente a ciascun assicurato che è oggetto di un reclamo o un reclamo. Questa disposizione assicura che se l'Assicurato A assiste l'Assicurato B, la politica si applica all'Assicurato B come se l'Assicurato A non fosse esistito.

Perché la clausola della separazione degli assicurati è importante? Alcune delle esclusioni della politica fanno riferimento a "l'assicurato". "L'assicurato" indica in genere un assicurato che sta cercando copertura per un reclamo o un reclamo. Supponiamo che l'Assicurato A sia incaricato dell'assicurato B per lesioni fisiche. Se la politica non si applica separatamente a B, le esclusioni rilevanti per A potrebbero anche applicarsi a B.

Esempio

Molti tentativi tra gli assicurati implicano un'assicurazione aggiuntiva che ha inciso un'assicurato nominato. Ad esempio, supponiamo che un proprietario di proprietà denominato Paramount Properties affitta Pete's Painting per dipingere un edificio per uffici che Paramount possiede. Un contratto tra Paramount Properties e Pete's Painting richiede a Pete di coprire Paramount come un'assicurazione aggiuntiva sotto la politica di responsabilità di Pete.

La pittura di Pete inizia il lavoro sul progetto. Un giorno, Jeff, dipendente di Pete, sta posizionando una scala sull'edificio vicino a una finestra. Improvvisamente, il telaio della finestra scende dall'edificio e colpisce Jeff in testa. Jeff sostiene un infortunio alla testa e presenta un reclamo sotto la politica di compensazione dei lavoratori di Pete's Painting. Dopo aver raccolto i benefici per la compensazione dei lavoratori, Jeff presenta una denuncia contro Paramount Properties. Il suo vestito sostiene che il telaio della finestra non era collegato all'edificio. Paramount era a conoscenza di questo fatto prima dell'incidente, ma non riuscì a avvisare Jeff del pericolo.

Paramount Properties risponde presentando una causa contro la pittura di Pete. Paramount sostiene di aver informato la Pete's Painting sulla cornice di finestra libera. La pittura di Pete era negligente per non aver comunicato a Jeff il pericolo, per cui Pete è responsabile della ferita di Jeff.

Esclusione di responsabilità dei datori di lavoro

Nell'esempio precedente, la pittura di Pete è stata citata in giudizio da Paramount Properties a causa di un infortunio che si è verificato a un dipendente di Pete. Se Pete invia la causa all'assicuratore di responsabilità civile, l'assicuratore probabilmente negerà la copertura in base all'esclusione della responsabilità del datore di lavoro nella politica. Questa esclusione elimina la copertura per un danno fisico legato all'occupazione di un dipendente dell'assicurato. Le lesioni legate al lavoro sono escluse perché devono essere coperte da una politica di compensazione dei lavoratori.

Paramount è un'assicurazione aggiuntiva sotto la politica di responsabilità di Pete. Se Paramount cerca la copertura per la causa di Jeff sotto la politica di Pete, l'esclusione di responsabilità del datore di lavoro si estende anche a Paramount?

A causa della disposizione della separazione delle assicurazioni, la politica (inclusa l'esclusione di responsabilità dei datori di lavoro) si applica separatamente a ciascun assicurato. Paramount Properties non è il datore di lavoro di Jeff, quindi l'esclusione di responsabilità dei datori di lavoro non dovrebbe applicarsi ad esso. La causa contro Paramount dovrebbe essere coperta.

Limiti Non applicare separatamente

La disposizione della separazione delle assicurazioni non si applica ai limiti delle politiche.Se due assicurati si oppongono a causa di un incidente, tutti i danni (o gli insediamenti) assegnati a entrambi gli assicurati saranno soggetti al limite di ogni avvenimento. I limiti non si applicano separatamente a ciascun assicurato.

Esclusioni Cross Suits

Infine, alcune politiche di responsabilità e ombrello contengono esclusioni che eliminano la copertura per i vestiti da parte di un assicurato contro un altro. Le esclusioni "assicurate contro l'assicurato" variano. Alcuni si applicano solo alle vesti tra i titolari di assicurazioni. Altri si applicano ai vestiti tra gli assicurati. Le norme con queste esclusioni vanno evitate.