Sono i miei account sicuri (o assicurati)? Cosa aspettare

Ci sono molti modi per perdere soldi in questo mondo, quindi è importante sapere se e come i tuoi soldi sono protetti dalle perdite. Dalla crisi finanziaria, due preoccupazioni principali stanno perdendo soldi ad una società in fallimento e perdendo soldi nei mercati.

Fortunatamente, se una ditta che detiene i tuoi soldi va in pancia, sei spesso (ma non sempre) protetta - almeno in qualche misura. Quindi le probabilità di vedere il 100% del saldo del tuo account scompaiono sono relativamente basse.

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Ad esempio, quando Washington Mutual Bank fallì nel 2008 - il più grande fallimento delle banche fino ad oggi - i clienti non perdono denaro grazie all'assicurazione FDIC.

Che cosa circa gli altri tipi di perdite? È possibile che il tuo conto sia coperto da un certo tipo di assicurazione privata.

Fallimento Bank (e Credit Union)

Le banche e le unioni di credito sono in genere luoghi molto sicuri per risparmiare denaro. Non sei esposto alle fluttuazioni del mercato e la maggior parte delle istituzioni sono assicurate con il sostegno del governo americano - se il governo non può aiutare, hai problemi più grandi del tuo denaro.

A volte le banche falliscono. Gli investimenti che fanno non si risolvono e non hanno più i fondi per soddisfare le richieste dei clienti. Se la parola esce e c'è una corsa sulla banca, le cose si scendono ancora più velocemente. Fortunatamente la maggior parte delle banche viene acquistata da altre banche (i clienti della banca fallita diventano clienti della banca d'acquisto) e di solito nessuno perde alcun denaro.

In molti casi i clienti difficilmente si accorgono quando una banca fallisce.

Per garantire che i fondi siano al sicuro, verificare che i vostri soldi siano assicurati da FDIC. Se usi un'unione di credito, i tuoi soldi sono altrettanto sicuri finché si tratta di un'unione di credito federale assicurata che utilizza l'assicurazione NCUSIF. Ricorda di mantenere i saldi al di sotto dei limiti ($ 250.000 per depositante per istituzione) per limitare il rischio.

Conti di pensionamento

I conti pensionistici in banche e credit union sono assicurati come qualsiasi altro conto. I tuoi account possono essere combinati quando si esamina il limite di $ 250 e 000, quindi non assumere che ogni account abbia il proprio limite (ad esempio, il tuo IRA tradizionale e un piano SIMPLE possono essere combinati).

A seconda del modo in cui i tuoi account sono strutturati, potrebbe essere possibile ottenere più di 250.000 dollari coperti in una banca, ma verrete verificati con la FDIC.

Conti di investimento

Se i vostri soldi sono detenuti con aziende che non offrono protezione FDIC o NCUSIF, potresti essere protetto. Molti account di investimento offrono la copertura di Titoli Investor Protection Corporation (SIPC). Questa copertura protegge solo se la tua ditta di intermediazione non riesce: non non ti protegge dalle perdite di mercato (se i tuoi valori perdono valore in un crash del mercato, ad esempio) o un cattivo consiglio.

La copertura SIPC è buona fino a $ 500 000 per tipo di account (solo 250.000 dollari di cui si può tenere in contanti).Per ulteriori informazioni, visitare il sito web SIPC.

Piani di pensionamento per i datori di lavoro

Se sei come molti, la tua attività di investimento più grande è nel piano del pensionamento del tuo datore di lavoro (ad esempio un piano 401k o 403b). Per conoscere la protezione, inizia controllando se il tuo conto è assicurato dall'assicurazione FDIC - che non è probabile - o coperto da SIPC.

Che cosa succede se il datore di lavoro fallisce? La maggior parte i beni del piano pensionistico non sono detenuti dal vostro datore di lavoro - sono spesso in una speciale fiducia che il datore di lavoro non può ritirarsi. Tuttavia, se il tuo datore di lavoro è difficile, è consigliabile monitorare i tuoi account: assicurati che non venga effettuato alcun prelievo e che i tuoi contributi verranno effettivamente inseriti nel piano ogni periodo di pagamento.

Se partecipa a un piano non qualificato (come un piano 457f o top-hat), si potrebbe perdere molto bene se il tuo datore di lavoro fallisce. Queste attività sono considerate attività del tuo datore di lavoro e potrebbero essere disponibili per i creditori.

Che cosa succede se il vostro 401k perde soldi in un crash del mercato - si può assicurare contro questo? In generale, no. La maggior parte dei piani 401k non sono FDIC assicurati (alcuni piani offrono una o due opzioni di investimento all'interno del piano che sono assicurati FDIC - ma la maggior parte delle opzioni di investimento non sono assicurati).

Alcuni piani di datore di lavoro offrono prodotti dalle compagnie di assicurazione che potrebbero aiutarti in un crash del mercato, ma non ottenere le tue speranze. La protezione dell'assicurazione (spesso sotto forma di una rendita) per i saldi 401k non è qualcosa che la maggioranza dei datori di lavoro offre. Queste garanzie sono altrettanto forti come la garanzia della compagnia assicurativa, quindi stai contando sulla forza finanziaria di quella società (non c'è sostegno da parte degli Stati Uniti, in altre parole). Inoltre, la protezione viene fornita con tasse aggiuntive, spese e restrizioni, quindi si desidera leggere con attenzione le informazioni prima di iniziare a utilizzare.

In definitiva, la cosa più vicina che puoi arrivare ad una cosa certa è un deposito (sotto i limiti) in un conto bancario assicurato FDIC o un'unione di credito NCUSIF assicurata. La cattura è che per lunghi periodi di tempo l'inflazione può influenzare i risparmi.