Garanzie personali: un prestito aziendale sul tuo credito

Quando le imprese prendono in prestito denaro, le banche a volte richiedono una garanzia personale del proprietario dell'impresa (o di altri soggetti chiave nell'impresa). Idealmente, l'attività avrebbe prestito da solo - senza coinvolgere le risorse personali di nessuno - ma a volte questo non è un'opzione.

Una garanzia personale consente a un imprenditore di prendere in prestito mettendo le sue personali finanze sulla linea (il punteggio di credito dell'individuo e le attività sono a rischio).

Garanzie di base personali

I finanziatori valutano sempre i mutuatari per prevedere se rimborseranno o no. Per consumatori prestiti, ci sono punteggi di credito e numerose altre fonti di informazioni per aiutare con la decisione. Tuttavia, le imprese - soprattutto le nuove imprese e le operazioni che non hanno mai prestito - probabilmente non hanno una storia di credito specifica per le imprese.

Con informazioni limitate è difficile per i creditori prendere una decisione. Sarebbero più comodi se potessero vedere che hai prestato denaro in passato e prestiti in modo coerente. Quando non possono prendere una decisione basata su informazioni storiche, richiedono una sorta di sicurezza (o addebitano un tasso di interesse estremamente elevato). Quella sicurezza viene spesso fornita sotto forma di garanzia personale, anche se possono essere utilizzati altri approcci, come la promessa di attività aziendali come garanzia.

Con una garanzia personale, i titolari di imprese (o chiunque altro hanno garantito il prestito) firmano un accordo dicendo che sono

personalmente

responsabili del rimborso. Anche se l'azienda è incorporata per limitare la responsabilità personale, sei personalmente legato a qualsiasi prestito che hai fatto una garanzia personale. Senza una garanzia personale, molte piccole imprese semplicemente non possono ottenere prestiti. Le banche vogliono migliorare le loro possibilità di pagare, e sanno che le imprese falliscono tutto il tempo.

I finanziatori vogliono avere delle opzioni: vogliono essere in grado di raccogliere qualsiasi cosa accada al tuo business. Possono anche chiedersi perché dovrebbero assumere un rischio se tu come proprietario di un business non sei disposto a mettere la pelle nel gioco.

Qual è il rischio?

Quando si fornisce una garanzia personale, consente a un prestatore di perseguire personalmente se non è possibile rimborsare un prestito di business. Ciò può significare cose diverse, a seconda del tuo accordo di prestito. Come parte della garanzia, potresti aver dato alla Banca l'autorizzazione a prendere beni come la proprietà che possiedi (inclusa la tua casa o alcuni valori di valore) oi conti di investimento.

È anche probabile che i creditori possano intraprendere azioni legali contro di voi, che potrebbero danneggiare il tuo credito e rendere difficile prendere in prestito in futuro (per non parlare di potenziali ostacoli per ottenere un lavoro, acquistare assicurazioni o affittare un posto per vivere) .

Attività familiari:

la tua garanzia personale per il prestito aziendale può influenzare la tua famiglia. Perdere la casa è ovviamente un problema. Alcuni prestiti possono anche richiedere la garanzia del coniuge, in modo che le risorse detenute esclusivamente nel nome del coniuge siano eque (altrimenti si potrebbe tentare di trasferire i beni al nome del coniuge).

Pagare per i partner: potresti essere sul gancio per più della tua parte equa se vedi il termine "joint and several". 'Questo permette alla banca di provare a raccogliere l'intero equilibrio da tutti e / o tutti i partner che hanno personalmente garantito prestiti aziendali.

Se altri partner non possono pagare, la banca può richiedere l'intero equilibrio: eEven se non sei un proprietario del 100%, potresti essere il 100% responsabile del debito.

Gestire i rischi:

nel corso del tempo, si desidera allontanarsi dai prestiti aziendali di garanzia personale. Una volta che crei credito per la tua attività commerciale e raccoglierai asset per garanzie, puoi smettere di garantire i prestiti.

Per saperne di più: Basi di credito aziendale Nel frattempo, ridurre al minimo il rischio prendendo a prestito con saggezza: quando non è possibile ottenere il credito aziendale senza garanzie personali.