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Molte politiche di responsabilità commerciale includono una ritenuta deducibile o autoassicurata. Entrambe sono tipi di autoassicurazione. Essi trasferiscono alcuni dei rischi di perdite che l'assicuratore ha ripreso al contraente.
Obbligatorio o facoltativo
Una detraibile o SIR può essere incorporata in una politica o aggiunta tramite un certificato. Può essere obbligatoria (richiesta dall'assicuratore) o opzionale. Un assicuratore potrebbe non essere disposto a fornire una certa copertura senza una franchigia o un SIR.
Un esempio è una politica commerciale ombrello. Gli ombrelli offerti da molti assicuratori includono un SIR. Se vuoi acquistare una politica devi accettare l'SIR.
Una detraibile o SIR può anche essere richiesto se la tua azienda ha un record di perdita povera o è coinvolto in un'occupazione pericolosa. Ad esempio, le politiche di responsabilità generale vendute agli appaltatori per coperture spesso includono una franchigia obbligatoria sulle richieste di danni materiali.
In alcuni casi può essere disponibile una franchigia o un SIR come opzione per abbassare il premio. Deductibles sono utilizzati a tal fine nell'assicurazione di compensazione dei lavoratori. Le SIR sono spesso utilizzate in un'assicurazione di responsabilità generale. Molte grandi imprese risparmiano denaro sul loro premio di responsabilità scegliendo una politica con un SIR di $ 100.000 o più.
Mentre una detraibile e un SIR servono di scopi simili, essi presentano alcune differenze fondamentali. Questi sono descritti di seguito.
Deductible
Una caratteristica distintiva di una franchigia è che riduce l'importo dell'assicurazione disponibile.
Ad esempio, supponiamo che la tua responsabilità generale include una detrazione deducibile di $ 5,000 sulle perdite di danni materiali. Il tuo limite di ogni avvenimento è di $ 500.000. Tu accidentalmente causa un incendio massiccio che comporta una richiesta di $ 505.000 di danni immobiliari. Il vostro assicuratore paga $ 495, 000 ($ 500, 000 minus il $ 5, 000 deducibile).
Sei responsabile della perdita di $ 5 000 e dei $ 5 000 in danni che superano il limite. Poiché la franchigia viene sottratta dal limite, l'intero limite non è disponibile per coprire la perdita.
Quando è incluso in una politica di responsabilità, una franchigia di solito si applica solo ai danni. L'assicuratore affronta la tua difesa e paga tutte le spese di reclamo. Queste spese non sono soggette alla franchigia. Nell'esempio sopra descritto, supponiamo che l'assicuratore della vostra responsabilità paghi 50.000 dollari in spese legali per risolvere la tua richiesta di risarcimento danni. Le spese legali non saranno incluse nella franchigia. Il vostro assicuratore li paga come versamenti supplementari oltre ai $ 495.000 in danni.
Trattamento autonomo
A differenza di una franchigia, una ritenzione autonoma non riduce il limite di assicurazione. Una volta che il SIR è stato soddisfatto, l'intero limite è disponibile per coprire i crediti.Le SIR sono spesso riscontrate in politiche di errori e omissioni (responsabilità professionale).
Nell'esempio precedente, supponiamo che la tua politica di responsabilità generale includa un SIR di $ 5, 000 invece di una franchigia su crediti di danni alla proprietà. Il tuo limite di politica e l'importo della richiesta sono gli stessi di quanto sopra. In questo caso, pagherai i primi 5 milioni di dollari in danni (il tuo SIR) e il tuo assicuratore pagherà i restanti $ 500, 000 (il limite della politica).
Il SIR non riduce il limite.
Un SIR può richiedere solo danni o danni e spese di reclamo. Quando le spese di reclamo sono incluse, la tua politica dovrebbe specificare se tu o il tuo assicuratore è responsabile del trattamento delle richieste. In genere, il tuo assicuratore gestirà l'affermazione e poi la fattura per la tua parte delle spese di reclamo (la tua quantità di ritenzione). Alcune politiche possono stabilire che siete responsabili della gestione dei reclami fino a quando il SIR è stato esaurito.
Terminologia non esatta
I termini deducibili e ritenzione auto-assicurata non vengono sempre utilizzati in modo coerente. Una politica può contenere una "franchigia" che agisce come un SIR. Il contrario è anche vero. Quindi, è importante leggere attentamente la tua politica. Se non si capisce come una detraibile o SIR influenza la copertura, chiedere assistenza all'agente o al broker.
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