Copertura della responsabilità e obbligo di difendere

Nella maggior parte delle politiche di responsabilità per i piccoli imprenditori, l'assicuratore ha il dovere di difendere. Se sei citato in giudizio da un terzo che cerca danni a causa di un atto coperto dalla polizza, l'assicuratore deve difenderti contro la causa.

Nella norma ISO di responsabilità generale del sistema, l'obbligo dell'assicuratore di difenderti contro le vesti per lesioni fisiche o danni alla proprietà è descritto nell'accordo di assicurazione in caso di lesioni personali e danni alla proprietà.

La politica assicura all'assicuratore il diritto e il dovere di difenderti (o qualsiasi altra persona assicurata) contro qualsiasi condizione. L'assicuratore deve fornire una difesa quando il reclamo chiede danni per lesioni fisiche o danni materiali causati da un evento. L'assicuratore ha anche il dovere di difenderti in caso di responsabilità personale e pubblicitaria. L'assicuratore deve difenderti contro le vesti che chiedono danni per danni personali e pubblicitari causati da un reato coperto.

- 9 -> Il dovere di difendere è separato dall'obbligo di indennizzo

L'obbligo dell'obbligatore di difenderti è separato dal suo dovere di indennizzo. Cioè, l'assicuratore deve indennizzare (pagare danni o insediamenti)

e deve fornire una difesa contro le azioni legali che sono coperte dalla politica. Ad esempio, supponiamo di possedere un negozio di ferramenta. Bill, un cliente, è ferito gravemente quando una pila di lattine dipende da un ripiano. Bill presenta una denuncia contro la tua società.

Il suo reclamo sostiene che il danno fisico che ha sostenuto nei tuoi locali è dovuto ad un incidente (caduta di lattine) causato dalla tua negligenza. Bill ha presentato una denuncia

chiedendo danni per lesioni fisiche o danni alla proprietà causati da un avvenimento . Supponendo che il suo infortunio avvenisse mentre la tua politica di responsabilità era in vigore (e che il verificarsi avvenisse nel territorio di copertura), il tuo assicuratore dovrebbe difenderti contro la causa di Bill. Supponiamo che la causa di Bill chiede $ 50.000 in danni. Può il tuo assicuratore pagare Bill solo i 50.000 dollari che vuole e poi chiudere il suo file? La risposta è no. Il vostro assicuratore deve adempiere al suo dovere di difesa. Ciò significa che l'assicuratore deve effettuare un'indagine completa sulla domanda. Deve anche fornire un avvocato e pagare la tua difesa.

Diritto di assicurazione per controllare la tua difesa

La politica di responsabilità rende l'assicuratore sia il dovere che il

diritto per difenderti. Poiché ha il diritto di difenderti, l'assicuratore mantiene il controllo della tua difesa. Decide quale strategia di difesa seguire e quale avvocato assegnare al tuo caso. Il tuo assicuratore decide anche se offrire all'ospite un accordo o procedere ad un processo. Nell'esempio dell'archivio hardware citato sopra supponiamo che il tuo cognato (Tom) sia un avvocato.Dite all'assicuratore che vuoi che Tom gestisca la tua difesa e che Tom invierà all'assicuratore una fattura per i suoi servizi quando la causa è stata risolta. Il vostro assicuratore accetta questa disposizione? No! Il tuo assicuratore non abbandonerà il controllo della tua difesa a qualcun altro.

Costi di difesa

Non soggetti a limiti o esclusioni Nella maggior parte delle politiche di responsabilità generali, le spese che l'assicuratore deve incaricare di difenderti non sono soggette ai limiti della politica.

Tali spese sono coperte come pagamenti complementari. L'importo che l'assicuratore paga per difenderti contro una causa può superare l'importo che l'assicuratore paga in danni o in un regolamento. Alcuni crediti implicano solo costi di difesa.

Come regola generale, il vostro assicuratore deve fornire una difesa se le accuse nella denuncia sono coperte dall'accordo di assicurazione nella policy. Se l'assicuratore ritiene che l'istanza sia esclusa da un'esclusione di politica, deve continuare a difenderla fino a dimostrare che la richiesta non è coperta.

Ad esempio, supponiamo di utilizzare un lavoratore chiamato Sandy. Sandy è ferito al posto di lavoro e fa causa alla tua azienda per lesioni fisiche. Chiede 50.000 dollari in compenso. Inoltra la richiesta di Sandy al tuo assicuratore. Il tuo assicuratore crede che Sandy sia un dipendente del tuo. Se Sandy è effettivamente un dipendente, la sua richiesta verrà esclusa tramite l'esclusione "responsabilità dei datori di lavoro" nella tua politica.

Sostiene che Sandy è un imprenditore indipendente, non un dipendente e che l'esclusione non si applica. Il tuo assicuratore deve continuare a difenderti finché la questione dello status di Sandy non è stata risolta. Se un tribunale stabilisce che Sandy è un impiegato, il suo assicuratore potrebbe non dovere pagarle danni. Tuttavia, dovrà ancora pagare la tua difesa.

Sentenza dichiarativa o prenotazione dei diritti

Quando una controversia esiste tra te e il tuo assicuratore su un problema relativo alla tua politica, il tuo assicuratore potrebbe chiedere un tribunale per una

sentenza dichiarativa . Una sentenza dichiarativa è una decisione di un tribunale sulla questione in questione. La decisione del tribunale è vincolante per voi e per l'assicuratore. Generalmente, un assicuratore cercherà una sentenza dichiarativa prima che paghi danni. Un'alternativa a una sentenza dichiarativa è una lettera

di diritti inviata dall'assicuratore. Una riserva di diritti in genere indica che l'assicuratore difenderà una richiesta ma che si riserva il diritto di negare in futuro la copertura di tutto o parte del credito. Se ricevi una prenotazione di diritti, una lettera di declinazione potrebbe presto seguire.