Conoscere i deferori salariati in piani 401 (k)

La differenza salariale significa prendere parte del tuo reddito e mettetela da parte per tardi. Stai mettendo da parte un po 'del tuo stipendio per un uso successivo. La buona notizia è che si arriva anche a rinviare le tasse. I soldi che hai messo da parte vengono salvati per i vostri anni di pensionamento quando il tuo reddito imponibile è probabilmente inferiore.

Il termine deferral di retribuzione è più comunemente usato per descrivere contributi a un piano 401 (k) o piano 403 (b). Tuttavia, i contributi a un piano di composta differita sono anche una forma di differimento dei salari.

Ecco come funziona il deferral di retribuzione e 401 (k).

Riduzione dei salari attraverso i piani 401 (k)

Il piano 401 (k) è un piano di pensionamento che può essere offerto dal tuo datore di lavoro. I piani 401 (k) sono regolati dal codice fiscale e quindi hanno le regole da seguire. Queste regole permettono di evitare di pagare l'imposta su alcuni del tuo stipendio oggi, mettendo fondi nel piano. Quando lo fai tu non pagherai le imposte sul reddito sulla somma del differimento 401 (k) nell'esercizio fiscale corrente. Invece, pagherai le imposte sul reddito più tardi quando ti ritiri dal piano. Quando non pagate l'imposta sull'importo contribuito, questi sono chiamati contributi fiscali o contributi preesistenti. Alcuni piani consentono anche di effettuare contributi post-tributi.

< Questo è $ 1, 200 in un anno. Supponiamo che sei nella fascia fiscale del 25%. Normalmente si pagherebbe $ 300 di imposta su quello $ 1, 200 di guadagno, lasciando $ 900 per portare a casa e mettere in un conto di risparmio.

Invece, quando contribuisci questo $ 1, 200 come un deferral 401 (k), non pagherai imposte su di esso. Il pieno $ 1, 200 entra nel piano e non viene considerato come reddito imponibile in quell'anno. Devi risparmiare denaro che avresti dovuto pagare all'IRS. Pagherai le tasse quando prelevi i soldi e, naturalmente, ci sono restrizioni per quando si possono prendere i prelievi.

Ad esempio, si applica una tassa di penalità se lo prelevi prima di raggiungere l'età di 59 ½.

Quanto il salario si può deferire

C'è un limite a quanto il tuo stipendio si può deferire nel piano. A seconda del tipo di piano si applicano differenti limiti di differimento dei salari. Per i piani 401 (k), nel 2016, se sei di età inferiore ai 50 anni, puoi contribuire al massimo come un deferral di 401 (k) è di $ 18.000. Se sei di età 50 o superiore, quel limite sale fino a $ 24, 000.

Perché dovresti deferire il salario

Prima si comincia a risparmiare denaro per il tuo futuro, più facile sarà raggiungere un livello minimo di sicurezza finanziaria. Non importa quanto poco o quanto fai, dovresti sempre vivere meno di quello che fai e trovare un modo per salvare alcuni dei tuoi guadagni. E più che fai, più dovrai contribuire ai tuoi veicoli 401 (k) e altri risparmi per mantenere il proprio livello di vita in pensione.

Mettendo da parte i soldi direttamente dal tuo stipendio attraverso i contributi del salario di stipendio è un modo semplice e conveniente per risparmiare. Inoltre, a volte il tuo datore di lavoro vi offrirà un contributo corrispondente al tuo piano di pensionamento. Ciò significa che se si rinvia a un po 'del tuo stipendio, essi contribuiscono a rispettare alcuni dei propri soldi.

Se sei un lavoratore autonomo, puoi impostare il tuo piano e deferire un po 'del tuo stipendio usando un piano IRA, Individual 401 (k) o SIMPLE IRA.

Quanto più elevata è la tua imposta, più può avere un senso di contributi per il differimento dei salari prima della tassa. Se sei in una fascia di imposta bassa o non paga tassa perché hai molte deduzioni, allora i pagamenti di salario dopo l'imposta su un conto Roth 401 (k) designato possono essere migliori dei contributi antecedenti. Se sei un lavoratore a basso reddito o meno di 50 anni, chieda al tuo datore di lavoro se ti permette di fare contributi post-tax Roth 401 (k).

Quando non è una buona idea per rinviare il salario?

La maggior parte dei piani che permettono la possibilità di effettuare contributi di rinuncia al salario hanno anche restrizioni su quando e come è possibile accedere ai tuoi soldi. I contributi del differimento salario sono un ottimo modo per iniziare a accumulare un uovo di nido perché i soldi sono limitati dal tuo uso quotidiano, ma devi avere anche accesso a risparmi che non sono limitati.

Se non hai tre o sei mesi di spese di soggiorno salvate in un conto di risparmio bancario o in un altro account facilmente accessibile, puoi decidere di tenere conto dei contributi di differimento di salari e di lavorare per creare risparmi normali. Il risparmio accessibile è un fondo di emergenza per quelle "fatture inattese" o cambiamenti nei piani.