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Tutti commettono errori. A volte questi errori comportano il tentativo di spendere soldi (utilizzando la tua carta di debito o scrivendo un assegno) quando questi soldi non sono disponibili sul nostro conto bancario.
La protezione overdraft consente di spendere più di quanto non si abbia a controllare, che (a volte) impedisce che la tua carta venga rifiutata e che i tuoi controlli rimbalzonino.
Si noti che le banche utilizzavano automaticamente questa funzionalità a tutti i conti di controllo.
Oggi è un'opzione di opt-in: bisogna richiederla se lo vuoi e non lo desideri (la protezione sconsiderata può essere costosa e molte persone sono meglio senza di essa).
Overdraft Protection Overview
Se hai protezione overdraft sul tuo conto e il tuo conto è negativo, la banca coprirà alcuni pagamenti per te. Supponi di provare a versare $ 100 con la tua carta di debito ma non hai 100 dollari nel tuo conto corrente (o i fondi sono nel tuo conto ma non sono ancora disponibili per la spesa). La banca potrebbe ancora approvare il pagamento e si aspetta semplicemente di pagare di nuovo i $ 100 in seguito.
Certo, ci sono limiti. Troverai diversi limiti sull'importo del dollaro che coprirà un piano di protezione delle scoperti. Inoltre, è possibile che i tuoi privilegi vengano revocati se scrivete spesso controlli superiori al saldo disponibile.
Il costo della protezione di overdraft
Le banche non lo fanno gratuitamente. Essi addebitano le tasse in parte per impedirti di abusare del servizio, e (non sorprende) crea una fonte di reddito per la banca.
Assicurati di sapere quali saranno le spese se si intende aggiungere una funzionalità di protezione da overdraft al tuo account. In genere sarà simile alla tassa Non-sufficiente-Fondi.
Avanti, ci possono essere costi di interesse. A seconda del piano di protezione delle scoperti, l'ammontare del conto corrente può essere considerato un "prestito".
In quel caso, la banca addebita gli interessi prima di rimborsare. Questa opzione (conosciuta come una linea di credito ) è di solito meno costosa del pagamento di una quota forfettaria per ogni overdraft che colpisce il tuo conto.
Infine, ricordatevi dell'immagine più grande. Se utilizzi troppo spesso la protezione in caso di overdraft, significa che stai prendendo in cattive abitudini che costerà molto durante la tua vita. È un segno che non hai gestito bene il tuo flusso di cassa. Anche se i controlli rimbalzati non appaiono immediatamente sul tuo rapporto di credito, possono influenzare le piccole banche e le unioni di credito valutare il merito di credito. Possono anche costare un sacco di soldi, portare a spese civili e penali e, alla fine, danneggiare il tuo credito.
- Ulteriori informazioni: Che cosa è il credito?
- Questi numeri contano: come funzionano i punteggi di credito
Protezione per overdraft Pro e contro
Cerchiamo di concentrarci sulla cosa più importante: costa il denaro per avere overdrafts.Ovviamente, il motivo per cui hai avuto uno è che non hai avuto abbastanza denaro disponibile, e ora avrai ancora meno. È possibile vedere come la protezione in overdraft non ti aiuta nel lungo periodo.
Per alcuni, il vantaggio principale della protezione in caso di overdraft è che la parte che ha scritto l'assegno non è consapevole del fatto che tu abbia fatto denaro contante quando hai scritto l'assegno.
Questo ti impedisce di diventare imbarazzato se hai scritto l'assegno ad un amico o un partner commerciale.
L'altro vantaggio è che è possibile evitare di rimborsare le spese di controllo dal rivenditore (supponendo di pagare per assegno). Se non si dispone di una protezione in caso di overdraft, potrebbe essere necessario pagare una tassa alla rivendita alla tua banca (fondi non sufficienti o NSF) e una tassa aggiuntiva (restituito). In definitiva, puoi finire con report negativi nel tuo file ChexSystems.
Minimizzare le tasse Overdraft
Se è necessario utilizzare programmi di protezione da scoperti, negozia per ridurre al minimo i costi. Dopo tutto, l'idea è quella di aumentare la quantità di denaro in definitiva a disposizione. Di seguito troverai alcune domande che ti aiuteranno a trovare il miglior piano di protezione delle scoperte.
- C'è un tasso di interesse o un canone forfettario per scoperti? A seconda della frequenza vs. quantità di overdraft che si verificano, un metodo può essere migliore dell'altro.
- Posso collegare il mio conto corrente a una fonte di fondi che verrà utilizzata prima della funzione di scoperto? Se è possibile allegare una carta di credito o (meglio ancora) un conto di risparmio da tirare da, è possibile evitare tasse.
- Una linea di credito di scoperto sarebbe più vantaggiosa per me? Chiedete al vostro banchiere quali opzioni sono a vostra disposizione. Scopri esattamente come funziona ogni processo e scopri le conseguenze di ciascuna scelta.
Il modo migliore per ridurre al minimo i costi per la protezione di overdraft è quello di impedire scoperti di scoperto. Oltre alla pianificazione finanziaria di base, è possibile tenere tabelle nei tuoi account utilizzando il web e altre tecnologie per assicurarsi di avere i fondi.
Trovo che le persone in una crisi di denaro possono risparmiare energia e soldi se sono proattivi. Se sai che sei in contanti (perché bilanci il tuo budget e controlla i tuoi account online), vedi se puoi ottenere qualche giorno extra. Puoi chiamare la festa che dovrai fare un assegno e chiedere se aspetteranno qualche giorno per il tuo pagamento.
È possibile ridurre al minimo i problemi se si tengono le schede nell'account:
- Ulteriori letture: come bilanciare gli account di controllo
- Guarda: Video - bilancia il tuo libretto di controllo
- Ulteriori informazioni: cosa succede se scrivi controlli difettosi?
L'approccio diretto e proattivo è migliore sulle vostre finanze che scrivere cattivi controlli o estrarre la tua carta di debito e sperare al meglio.
Le tasse di overdraw sono illegali?
Nel luglio del 2010, la legge federale ha cambiato il modo in cui le banche e le unioni creditizie sono autorizzate a addebitare le commissioni di scoperto. Anche in questo caso, le banche utilizzavano automaticamente la protezione a scoperto di overdraft al tuo account e non c'era in genere alcun modo di optare fuori di questa "protezione". "Di conseguenza, i consumatori hanno pagato miliardi di tasse alle banche per errori semplici nel loro conto corrente (l'esempio comune era un latte di $ 38 - $ 3 per il caffè e $ 35 per la carica di scoperto).
Le banche sono state obbligate a disattivare la funzionalità di overdraft e offrono solo la funzionalità ai clienti che optano per l'accesso, ma alcuni clienti pagano ancora le tasse di scoperto (senza optare). Ci sono due probabili cause di un inaspettato addebito:
- La banca sta infrangendo la legge e ricarica i clienti in modo illegale (che è improbabile, ma è certamente accaduto)
- Il colpevole non era uno dei "unici" pagamenti coperti dalla legge di scoperto
Si può certamente discutere se la legge dovrebbe avere o meno la definizione di scoperti più ampiamente definiti, ma il fatto è che la legge corrente non ti protegge da alcuni tipi di scoperti (come i pagamenti ricorrenti che disegnano il saldo del tuo conto sotto zero).
Conoscere i metodi di input e quali sostanze sono consentite è fondamentale per mantenere il tuo organico > conoscere informazioni sui metodi di input e quali sostanze sono consentite > conoscere informazioni sugli ingressi nell'agricoltura biologica
Il programma di protezione per overdraft gratuito di huntington Bank
La vita è occupata per la maggior parte delle persone. Huntington Bank offre 24 ore di grazia, permettendo ai clienti 24 ore di chiusura di scoperti. La protezione gratuita di scoperto di Huntington Bank offre un nuovo approccio ai consumatori.
Cosa significa protezione overdraft per il tuo credito?
Utilizzando una carta di credito o una linea di credito per la protezione sconsiderata può risparmiare le spese di scoperto, ma può mettere il rischio a rischio.