Assicurazione proprietà che appartiene a qualcuno altrimenti

Molte aziende utilizzano, servono o riparano proprietà di proprietà di qualcun altro. Se questa proprietà è danneggiata o distrutta, l'attività può essere obbligata con un contratto di locazione o altro accordo per ripararla o sostituirla. Anche se non esiste alcun contratto, l'attività può essere responsabile per il danno derivante da una causa depositata dal proprietario. Di conseguenza, le imprese che utilizzano la proprietà di altre persone dovrebbero assicurarsi che la proprietà sia adeguatamente assicurata.

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Criteri di proprietà commerciale

La maggior parte delle politiche di proprietà commerciali, inclusa la politica ISO, fornisce una copertura automatica per proprietà personali di proprietà di qualcun altro. Solo la proprietà personale è coperta. Non si applica alcuna copertura a proprietà immobiliari (immobili) di proprietà di qualcuno diverso dall'assicurato nominato.

Questo articolo spiega come la proprietà non posseduta viene gestita in base alla norma ISO della proprietà ISO. La maggior parte delle politiche immobiliari redatte dagli assicuratori fornisce copertura equivalente o più ampia della forma ISO.

La forma ISO copre due categorie di proprietà che appartiene a qualcun altro:

• Proprietà privata in affitto: Questa è proprietà che avete affittato e sono tenuti ad assicurare ai sensi del contratto di locazione.
• Proprietà degli altri: Questa è una proprietà personale non locata di proprietà di qualcun altro. Questa categoria include anche la proprietà in leasing che non è necessario assicurare.

Proprietà privata in affitto

Come molte aziende, la tua azienda può affittare proprietà da utilizzare nelle operazioni quotidiane.

Esempi sono le macchine di copia, i mobili per ufficio e le attrezzature da costruzione. In alcuni casi, il proprietario della proprietà può richiedere di assicurare la proprietà contro la perdita fisica o il danno.

Ad esempio, supponiamo di affittare due macchine di copia per la tua attività di contabilità. Lei è responsabile nell'ambito del contratto di locazione per eventuali perdite o danni che le macchine sostengono durante il periodo di locazione.

La locazione richiede anche di assicurare alle copiatrici una politica di proprietà a rischio per il loro valore di sostituzione.

La proprietà personale in leasing che si richiede contrattualmente per assicurare è coperta automaticamente come proprietà aziendale. Questa proprietà è coperta con il limite applicabile al tuo BPP. Se la politica commerciale di proprietà include, ad esempio, un limite di $ 100.000 per BPP, tale limite si applica a entrambi i seguenti elementi:

• proprietà personale di proprietà della tua azienda
• proprietà privata in leasing che è obbligata a assicurare ai sensi del la locazione

Se la proprietà affittata è persa o danneggiata, la perdita sarà valutata allo stesso modo delle perdite a proprietà personali che possiedi. Vale a dire, le perdite relative alla proprietà personale in locazione verranno valutate sulla base del costo di sostituzione o del valore effettivo, qualunque metodo di valutazione valga per il tuo BPP.

Se affittate proprietà per il tuo business, assicuratevi di leggere attentamente il contratto di locazione. Il contratto può ritenere responsabile di danni che non sono coperti dalla politica di proprietà. Ad esempio, un contratto di locazione potrebbe indicare che sei responsabile per perdita o danno "per qualsiasi causa".

Proprietà degli altri

La politica di proprietà ISO copre una seconda categoria di proprietà non proprietà di proprietà Property of Others.

Questa categoria include entrambe le seguenti proprietà:

• che appartiene a qualcun altro ma non è soggetta a un contratto di locazione. Un esempio è una macchina di copia che hai preso in prestito dalla vicina azienda.
• proprietà affittate, ma non sono necessarie per assicurare. Un esempio è il mobile per ufficio che hai affittato, ma non sono tenuti a assicurare i termini del contratto di locazione.

A differenza della proprietà personale in leasing, la proprietà di altri non è coperta in combinazione con la proprietà personale che possiedi. Piuttosto, proprietà degli altri è una categoria separata di proprietà coperta. Esso è coperto solo se è elencato un limite separato di assicurazione sulla tua politica per proprietà di altri. Se non viene visualizzato alcun limite, la tua politica potrebbe fornire scarsa copertura per la proprietà di altri. La normativa ISO della proprietà ISO include un limite molto basso ($ 2, 500) per tale proprietà.

Questo limite non è un'assicurazione extra, ma è incluso nel limite indicato nella tua politica per la tua proprietà personale di affari.

A differenza della proprietà affittata, la proprietà di altri è valutata in base al suo valore effettivo di cassa. Anche se hai acquistato la copertura dei costi di sostituzione per il tuo BPP, il valore di proprietà di altri sarà calcolato in base al suo valore effettivo di cassa (non al suo costo di sostituzione). È possibile acquistare copertura dei costi di sostituzione per proprietà di altri per un premio aggiuntivo.

Bisogno di limiti separati

Se utilizzi una proprietà che soddisfa la descrizione di proprietà di altri, la tua politica dovrebbe includere un limite separato per quella proprietà. Ciò è particolarmente importante se la proprietà che utilizzi potrebbe essere costosa da riparare o sostituire. Si consideri il seguente esempio.

Mark possiede Marathon Machining, un'azienda che ripara e ricondiziona attrezzature per la lavorazione del metallo. Un impiegato della maratona sta riparando un tornio di Larry's Lathing quando accidentalmente provoca un incendio. La macchina viene distrutta. Mark scopre presto che il tornio è un modello top-of-the-line che costa $ 75.000 per sostituire. Il negozio di macchine di Mark è assicurato in base a un criterio di proprietà commerciale. Le dichiarazioni delle politiche mostrano un limite di $ 25.000 per Property of Others. Anche se Mark ha acquistato la copertura dei costi di sostituzione per Property of Others, la sua politica pagherà solo un terzo ($ 25.000) della perdita di $ 75.000.

Proprietà fuori sede

Le politiche di proprietà commerciale sono progettate per coprire la proprietà in luoghi fissi. La maggior parte fornisce solo una piccola quantità di copertura per proprietà che è lontano dai locali. La politica immobiliare ISO copre proprietà situate in un edificio a (o entro 100 metri) di un locale descritto nelle dichiarazioni. Fornisce solo 10.000 dollari per le proprietà off-premises.Il limite si applica a proprietà di proprietà di te o di qualcun altro (se lo affitti o meno) mentre:

• temporaneamente in una località che non possiedi, noleggiate o fai funzionare
• in un luogo di stoccaggio affittato da te
• a fiera, fiera o esposizione

Se si utilizza la proprietà di altre persone fuori dai locali, potrebbe essere necessario acquistare un'assicurazione extra. Il tuo assicuratore potrebbe essere disposto ad aumentare il limite della tua politica per i beni immobiliari.

Assicurazioni per beni mobili

Alcune imprese affittano o prendono in prestito proprietà per usi lontani dai loro locali. Ecco alcuni esempi:

• Un imprenditore edile affitta un bulldozer da utilizzare in un progetto di costruzione.
• Una società di contabilità affitta computer portatili per l'utilizzo in un programma di formazione fuori sede.
• Un'azienda architettonica tiene un evento sociale per i clienti in uno spazio affittato lontano dai suoi locali. L'azienda decora lo spazio con opere d'arte prestate dagli artisti.

Una filiale separata dell'assicurazione immobiliare, chiamata assicurazione marittima interna, è stata progettata per coprire la proprietà mobile. Ci sono molti tipi di assicurazioni marittime interne, ognuna è destinata a coprire un tipo specifico di proprietà. Molte politiche marine interne coprono automaticamente proprietà di proprietà di qualcuno diverso dall'assicurato.

Negli esempi precedenti, il contraente potrebbe assicurare il bulldozer affittato in base a un criterio di attrezzatura del contraente. La società di contabilità potrebbe assicurare i computer affittati sotto una politica elettronica di elaborazione dei dati. Per assicurare l'opera d'arte presa in prestito, l'architetto potrebbe acquistare copertura di arti grafiche.

Se la tua azienda utilizza proprietà affittate, affittate o mutuate lontano dai locali, potrebbe essere necessaria un'assicurazione marittima interna. Chieda al vostro agente di assicurazione o broker che tipo di assicurazione sarà più adatto alle tue esigenze.

Non coperto da politiche di responsabilità

Le istanze legali derivanti da danni alla proprietà di altre persone che utilizzate nella tua attività commerciale non sono coperti dalla tua politica di responsabilità. Nell'esempio di lavorazione di Marathon sopra descritto, supponiamo che l'assicuratore di Marathon paghi Larry's Lathing $ 25.000 (il limite per la proprietà degli altri) per i danni al tornio. Larry's Lathing punta a Marathon Machining per i rimanenti 50.000 dollari per sostituire il tornio.

Marathon Machining è assicurato per la responsabilità secondo la norma ISO di responsabilità generale. Se la Maratona presenta la richiesta al suo assicuratore, l'assicuratore probabilmente negerà la copertura. Le politiche di responsabilità escludono danni materiali a proprietà personali nell'assistenza, custodia o controllo dell'assicurato. Il tornio era nella custodia di Marathon quando fu il fuoco. Così, il danno al tornio sarebbe soggetto all'esclusione.