Quanto sarà il mio capitolo 13 pagare il piano?

Ci sono tre diversi tipi di fallimento che un individuo può file: Capitolo 7, Capitolo 11 e Capitolo 13. Ciascuno è stato progettato per fornire sollievo a un debitore in difficoltà, ma ognuno lo fa in modo diverso con diversi obiettivi in ​​mente. Un caso del capitolo 7 è stato progettato per consentire al debitore (la persona che presenta il fallimento) di esaurire (eliminare) il debito in cambio di proprietà che il debitore non ha bisogno per un nuovo avvio.

A volte, il debitore ha debiti che non possono essere eliminati così facilmente, o deve pagamenti indietro sui prestiti casa o auto. In un caso del capitolo 13, invece di cedere la proprietà che verrà venduta per pagare i debiti, il debitore effettua un pagamento ogni mese per tre o cinque anni a un trustee che lo distribuisce ai creditori del debitore. Ciò dà al debitore un meccanismo per arrivare a pagare i pagamenti dovuti a casa oa macchina oa pagare il debito non ricaricabile durante la vita del piano.

Il calcolo di questi pagamenti non è solo una questione di aggiungere le tue fatture e dividere per 60 mesi. Il calcolo è molto più complicato e sofisticato. Prende in considerazione i tuoi redditi e le spese, l'importo dei tuoi debiti, i tipi di debiti e anche il tuo valore della tua proprietà. Ecco come funziona:

I tuoi redditi e le spese

Per sostenere un piano del capitolo 13, devi avere una fonte di reddito regolare e affidabile. Questi redditi di solito derivano da retribuzioni guadagnate dall'occupazione, ma possono anche provenire da altre fonti come un'impresa, un'assistenza, la pensione, la previdenza sociale oi pagamenti per disabilità, anche la compensazione per la disoccupazione.

Un piano deve anche tenere conto di eventuali bonus regolari o di altri aumenti di retribuzione a causa di aumenti o di riduzioni di retribuzione, come quelle provenienti dal lavoro stagionale. In realtà, può essere possibile costruire un piano in cui l'importo del pagamento cambierà ogni anno, ogni sei mesi o addirittura ogni mese se il reddito dovrebbe aumentare o diminuire.

Per questo motivo, il debitore deve fornire al tribunale una prova di reddito per i sei mesi interi prima della presentazione del caso.

Inoltre è necessario fornire alla corte un elenco delle spese effettive mensili. Per alcune spese, utilizziamo le tue spese effettive. Ma per altri, il Congresso ha deciso che possiamo usare solo un determinato tipo o una certa quantità di spesa. Ad esempio, prendiamo in considerazione l'importo effettivo che paghi per la tua ipoteca o l'affitto. Ma, le tue utilità sono raggruppate in una quantità piana che è dettata da grafici pubblicati dal Servizio Revenue interno.

Reddito monouso

Quando sottraiamo le tue spese ragionevoli e necessarie dal tuo reddito, siamo lasciati al tuo "reddito disponibile". Per molte persone, il reddito disponibile diventa il loro pagamento mensile. Per gli altri con particolari tipologie di debiti o con attività non esenti, il calcolo dei pagamenti è un po 'più coinvolto.

Tipi di debito

Ogni creditore deve presentare un modulo al tribunale chiamato Prova di reclamo. In esso, il creditore dirà alla corte quanto il creditore pensa di dovere. Il creditore alleggerirà copie di documenti per dimostrare di essere responsabili delle dichiarazioni del debito e del conto per mostrare quanto dovete.

Alcuni creditori hanno i cosiddetti debiti prioritari. Questi debiti devono essere interamente versati da un piano di capitolo 13. Essi comprendono alcune imposte sul reddito, passato dovuto assegno e supporto per i figli, salari dovuti a qualcuno che ha lavorato per te e altri tipi di debito.

Se stai dietro in casa o in auto (anche chiamati Debiti protetti) e tu vuoi mantenere la casa o la macchina, il tuo capitolo 13 deve essere sufficiente per pagare quelle dovute durante il tuo piano.

Assets non assenti

Se si dispone di più risorse di cui si dovrebbe consentire di mantenere un caso di capitolo 7, è necessario tenere conto di quelle attività non esente nel piano del capitolo 13. In un caso del capitolo 13, i tuoi creditori non garantiti, come i debiti come carte di credito, bollette mediche e prestiti personali, devono essere pagati almeno quanto avrebbero ricevuto se avessero depositato un caso del capitolo 7.

Pertanto, l'importo versato ai tuoi creditori non garantiti deve corrispondere almeno al valore delle vostre attività non esente. Questo è chiamato il miglior interesse per i test dei creditori.

Che cosa è lasciato alla fine del piano

Dopo che i debiti prioritari ei tuoi debiti garantiti sono pagati, tutto ciò che è rimasto è diviso tra le domande presentate per debiti non garantiti.

Ecco la bellezza del capitolo 13: quando arrivi alla fine del tuo piano, se sei 36 o 60 mesi, se non hai pagato abbastanza attraverso il tuo piano per pagare i debiti non garantiti al 100%, non importa. Il resto sarà perdonato. Diciamo che i debiti sono scaricati.

Ecco un esempio di base per calcolare un pagamento del piano capitolo 13:

Inizia con

Reddito annuo	$ 40.000	sottrai
Spese annuali	$ 30, 000	aggiungere
Debito prioritario	$ 5, 000	aggiungere
Valore delle attività non detentive	$ 2 000
Totale da pagare durante Capitolo 13 Piano	$ 17.000	divide per
60 mesi per determinare il pagamento mensile	$ 284

Il calcolo del pagamento di un capitolo 13 non è per il debole cuore. Anche se può essere fatto a mano, i più esperti avvocati di fallimento del consumatore si affidano a software informatici. Questo è un motivo per cui la presentazione di un caso di capitolo 13

pro se (senza un avvocato) può essere molto difficile. Aggiornato marzo 2017 da Carron Nicks