Quando considerare il deposito nel capitolo 13 anziché il capitolo 7

Perché qualcuno vuole presentare un caso del capitolo 13 che richiede loro di effettuare pagamenti mensili? Non avrebbe più senso depositare un caso del capitolo 7, non effettuare pagamenti (o rinunciare a una piccola quantità di proprietà) e ottenere un discarico in sei mesi?

Questa è una domanda legittima. Il capitolo 13 realizza obiettivi diversi per gli individui che non possono ottenere in un fallimento diretto del capitolo 7. Ci sono diverse ragioni per cui un capitolo 13 sarebbe più appropriato per alcune persone di un capitolo 7.

Ecco i motivi principali per archiviare un capitolo:

Non puoi passare i test di Means

Nel 2006 il Congresso ha adottato la versione corrente delle leggi fallimentari federali. Nella legge sulla prevenzione e la tutela dei consumatori di abusi fallimentari, il Congresso ha cercato di progettare il processo di fallimento per imbutire più persone in un caso del capitolo 13 e quindi incoraggiare un maggior pagamento di più debiti. In altre parole, BAPCPA ha reso più difficile la qualificazione delle persone per una liquidazione del capitolo 7 e ha incoraggiato coloro che approfittano di un piano di rimborso del capitolo 13 per dedicare più del loro reddito futuro a pagare il loro debito.

I debitori individuali si qualificano per archiviare un caso del capitolo 7 passando un test dei mezzi, che è una serie di calcoli tenendo conto del tuo reddito e di molte delle tue spese. Maggiore è il reddito (o più basso le spese), più è probabile che non passi il test dei mezzi.

Se non passate il test di Means, potresti essere ancora in grado di presentare un capitolo 7, ma più probabilmente l'unica opzione sarà quella di archiviare un caso di capitolo 13 e di creare un piano per effettuare pagamenti mensili per rimborsare un parte del tuo debito. s

Potete saperne di più su come funziona il Test di Means al testo di The (Can I File Bankruptcy).

Il tuo creditore sta per riattivare la tua auto o precludere la tua casa

Se stai dietro nei tuoi pagamenti su garanzie come una casa, un'auto o un'altra proprietà, puoi pagare l'intero valore della proprietà o semplicemente gli importi passati come parte del vostro capitolo 13 prevedono un periodo di tre o cinque anni.

Devi pagare le tasse all'IRS o ad un'altra autorità fiscale .

Un caso del capitolo 13 può consentire di impostare un piano di pagamento ragionevole che copra l'importo delle tasse che dovete. Mentre potresti farlo al di fuori del fallimento, se lo fai come parte del piano di capitolo 13, il processo di fallimento ti proteggerà dai guarnieri, dai prelievi e dalle altre azioni di riscossione da parte dell'agenzia delle imposte - anche l'IRS - e ti permetterà un periodo fino a cinque anni per pagare quello che dovete.

Non si vuole rinunciare alla tua proprietà non esente .

Nel capitolo 7, è consentito mantenere una certa quantità di proprietà in modo che quando il fallimento sia finito sarai ancora in grado di vivere la tua vita e di sostenere la tua famiglia.Questa è chiamata proprietà esente. Se si dispone di proprietà che non è esente, si richiede di rivolgersi a un trustee che lo vende e lo utilizza per pagare almeno una parte dei debiti non garantiti, come carte di credito, bollette mediche e prestiti personali.

In un capitolo 13, invece di girare la proprietà nonexempt, accetti di effettuare pagamenti per tutta la durata del tuo piano che pagherai i creditori non garantiti almeno quanto avrebbero ricevuto in un caso del capitolo 7. Il Capitolo 13 mantiene il controllo dei propri asset. Ad esempio, diciamo di possedere un certo numero di azioni in Exxon.

Adesso vale $ 2 000, ma pensi che vale la pena più tardi, e vuoi mantenerlo come investimento. In un caso del capitolo 13, tenete il titolo, ma proponi un piano di pagamento che permetterà ai tuoi creditori di ricevere almeno $ 2 000. Questo è chiamato il miglior interesse per i test dei creditori.

Per ulteriori informazioni sul salvataggio della proprietà con un capitolo 13, vedere il miglior interesse per i test dei crediti.

Vuoi proteggere un co-firmatario.

A volte quando prendi un prestito o un conto, il prestatore richiederà che tu abbia qualcuno firmare con te. Questo co-firmatario è obbligato sul debito che tu sei. Se non pagherai, il prestatore guarda al co-firmatario per il pagamento.

Se si presenta un caso del capitolo 7, il prestatore è libero di richiedere il pagamento dal co-firmatario. Tuttavia, se si presenta un caso di capitolo 13, il tuo co-firmatario è protetto dalla legge, a patto che effettui i pagamenti in base al piano di pagamento.

Se scegli un capitolo 13 o scopri che un capitolo 13 è la sola scelta di fallimento, devi capire che un capitolo 13 richiede disciplina e talvolta sacrificale. Capire che la parte anteriore aumenta le probabilità di completare con successo un piano del capitolo 13. Per saperne di più su Vivere con un caso di capitolo 13, parte 1 e vivere con un caso di capitolo 13, parte 2.