Come ritirare i soldi da un 401 (k) al pensionamento

Mentre le giornate di carriera si avvicinano, è tempo di pensare alla transizione da vivere sul tuo reddito da lavoro per vivere sui tuoi risparmi. Al di là delle questioni emozionali che rendono alcuni di noi terrorizzati per rompere quella banca piggy e cercare di godere di esso, ci sono molti problemi pratici da affrontare pure.

Quanto ti ritiri o prendi inizialmente? Quale tasso di ritiro nel tempo è abbastanza sicuro da non sopravvivere ai tuoi risparmi, ma abbastanza sostanziale che ti piace il tuo risparmio di vita invece di accumulare?

Inoltre, consideri questo: Il tuo piano di risparmio di pensione non finisce necessariamente una volta iniziato la tua pensione. Quel denaro ha ancora la possibilità di crescere anche quando si inizia a prelevare fondi per contribuire a pagare le spese di soggiorno. Ma il tasso a cui crescerà diminuisce mentre prelevi i fondi. Bilanciare un tasso di ritiro con un tasso di crescita è parte della scienza e dell'arte di investire per il reddito.

Una tariffa sicura di 401 (k) di ritiro?

Molti consiglieri finanziari consiglierebbero "la regola del 4%" come regola di base per iniziare con la valutazione di quanto si può trarre dai tuoi conti di riposo senza la paura di sopravvivere ai risparmi. Cioè, puoi ritirare il 4% ogni anno e mantenere la sicurezza finanziaria. Un famoso studio degli anni Novanta da Bill Bengen ha mostrato come un tasso di ritiro del 4% in 30 anni abbia avuto le migliori probabilità di successo anche se è stato adeguato all'inflazione. Ma molte variabili potrebbero rendere tale percentuale di voto troppo conservatrice o troppo rischiosa.

Ci sono coloro che vi dicono che un tasso di ritiro del 7% è relativamente sicuro, altri dicono che la sicurezza reale è più vicina al 2%, specialmente nel primo anno o giù di lì. Come tante soluzioni finanziarie, la risposta dipende da te. La tua aspettativa di vita, la performance dei tuoi investimenti, quanto hai bisogno per soddisfare le spese, il tuo coniuge, la sicurezza sociale, un secondo lavoro e così via.

Per motivi di confronto, vedi quale tasso di ritiro del 4% corrisponderebbe ai tuoi risparmi e adegua da lì. Puoi eseguire i propri calcoli di pensione per avere un senso di ciò che ti serve e cosa potresti essere in grado di contare. Ci sono molti calcolatori di pensione effettivamente utili sul Web, compreso questo periodo di tempo, il tuo ultimo calcolatore di risparmio. Ma quando si avvicina alla pensione, è consigliabile ottenere consigli da un professionista finanziario imparziale.

Investimenti nel periodo di ritiro del pensionamento

È una strategia comune per assegnare più di un portafoglio a investimenti a reddito fisso quando si è in prossimità del pensionamento. Il reddito fisso può essere una scommessa più sicura, sì, ma può anche aiutare a spostare il tuo portafoglio in un luogo dove sta producendo reddito piuttosto che una crescita reinvestita. Gli investimenti a reddito generano dividendi o interessi, non solo obbligazioni, ma azioni, immobiliare e altri tipi di attività a carico di reddito fisso o variabile.Idealmente, è possibile utilizzare tale reddito per coprire le spese di vita senza toccare il capitale o l'importo iniziale di investimento.

Il problema è che in questi giorni è difficile ottenere un rendimento sui vostri investimenti senza prendere un sacco di rischio. Anche se siete disposti ad accettare qualche rischio, il guadagno non è enorme.

A meno che il tuo account non abbia un grande equilibrio, potrebbe non essere possibile vivere il 4% all'anno.

Molti investitori che cercano una leggera spesa di rendimento proveranno una strategia laddering con CD, o obbligazioni a breve e medio termine. In un ambiente basso e stagnante, gli investitori vogliono trovare il rendimento più elevato. Le obbligazioni a più lungo termine hanno tassi di interesse più elevati rispetto alle obbligazioni a breve termine, ma se si blocca il denaro per un lungo periodo, si esegue il rischio di perdere investimenti migliori se i tassi di interesse aumentano. Una strategia di scala tenta di fondere la liquidità degli investimenti a breve termine, con i rendimenti più elevati offerti da investimenti a più lungo termine. Invece di acquistare un prestito di cinque anni che paga il 3%, comprerai cinque obbligazioni che matureranno a tassi diversi nei prossimi cinque anni. Gli investimenti a breve termine pagano meno, il più a lungo pagherà di più.

La diffusione dei vostri soldi attraverso una serie di scadenze può aiutare a ottenere un ritorno decente senza rinunciare alla liquidità (in altre parole, un modo per ottenere le mani sul denaro se ne hai bisogno). Con le obbligazioni maturate ogni anno, hai l'opportunità di reinvestire (e tutti sperano che i tassi saranno migliori da allora).

Quale cliente di pensionamento ti prelevi da prima?

L'altra considerazione è quale account da disegnare da prima. Ma come farlo in modo più efficiente dal punto di vista fiscale dipende dalla tua situazione individuale. Puoi iniziare a prelevare i fondi da un conto pensionistico senza penalità dopo l'età di 59 anni 1/2, ma non devi cominciare a prendere le distribuzioni minime necessarie dai conti pensionistici differiti fino all'età di 70 anni 1/2. Un Roth IRA funziona in modo diverso. Non c'è alcuna distribuzione minima richiesta, quindi lasciate che i soldi crescano senza tassa per tutto il tempo che desideri.

Ma ci sono alcuni casi in cui si desidera strategizzare i tuoi prelievi per ridurre la fattura fiscale annuale. Poiché i prelievi da un Roth IRA sono privi di imposta in pensione, è possibile richiedere un po 'di denaro da tale fondo anziché un altro. Se hai una combinazione di account di investimento, parla con un consulente finanziario o un esperto con l'amministratore del piano per vedere se c'è una strategia che ha senso per te. Puoi anche considerare la conversione in un Roth IRA prima o durante il pensionamento. Ancora una volta, un professionista finanziario può definire se ciò ha senso a seconda delle vostre esigenze e obiettivi.

Cosa succede ai non risparmiati 401 (k)?

Se non sopravvivete ai fondi o, in caso negativo, non potete ritirare i fondi di pensione prima della morte, i soldi verranno trasferiti ai beneficiari che hai chiamato quando hai aperto i conti. Ecco perché è una buona idea controllare periodicamente i beneficiari, o dopo un cambiamento di vita come il matrimonio, la nascita di un figlio, il divorzio, ecc.I tuoi beneficiari pagheranno l'imposta sul reddito su tali prelievi.

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