Decidere di ritirare denaro da un piano di pensionamento

La gente spesso pensa a toccare il risparmio di pensione quando i soldi si stringono. A volte il ritiro da un piano pensionistico differito può impedire un disastro finanziario, ma prendendo una distribuzione precoce viene fornito con tasse e sanzioni rigide. Dimostrando se il recupero del tuo pensionamento vale la pena comportare la comparazione di altre opzioni alle imposte e alle sanzioni che dovrete. Ho descritto un semplice calcolatore di ritiro IRA per aiutarti a decidere.

Ecco uno scenario, recentemente inviato tramite e-mail a me:

"Sto pensando di prendere un rapido ritiro dal mio account tradizionale IRA per pagare una eccezionale carta di credito per le riparazioni dell'auto. vorrei comprare una casa nel prossimo futuro e avere questa fattura straordinaria sta influenzando il mio rating. Attualmente pago il conto in tempo e non sono mai stato in ritardo, ma voglio sbarazzarsi del debito. Sto cercando di capire se il costo delle tasse per la distribuzione anticipata è inferiore al costo di pagare il minimo sul CC ogni mese.Il tasso di interesse sulla carta di credito è del 10 per cento.Si può aiutarmi a capire questo e dire se ci sono altri fattori che non ho preso in considerazione? "

Avrai bisogno di alcune informazioni a portata di mano per capire il costo fiscale di prelevare denaro da un piano di pensionamento:

• La tua età in cui è stata effettuata la distribuzione
• Che tipo di piano di pensione hai
• Quanto piani di ritirare
• Quello che verrà utilizzato per
• Quale imposta la parentesi sarà probabilmente presente al momento del ritiro

Penali di distribuzione anticipata

Le penalità di distribuzione anticipata si applicano se prelevi soldi da un piano di previdenza prima di raggiungere l'età di 59 anni 1/2. La pena è del 10 per cento, e questo è in aggiunta a tutte le imposte sul reddito che dovrai pagare per il ritiro.

La penalità aumenta al 25% se prelevi i fondi da un SIMPLE IRA e hai iniziato a partecipare a quella SIMPLE IRA negli ultimi due anni. Se sei vicino all'età di 59 anni 1/2, potresti aspettare prima di ritirare i soldi in modo da poter evitare questa penalità.

Ci sono tuttavia importanti eccezioni alla penalità. Se prelevi soldi per acquistare una casa o pagare le spese mediche, potrebbe non essere applicabile. Le eccezioni ammesse si differenziano per il tipo di piano di pensionamento che hai.

Non c'è alcuna penalità per i primi acquirenti di casa quando si ritirano da un'IRA o per i disoccupati che utilizzano i soldi per pagare l'assicurazione sanitaria. Non c'è alcuna penalità se i soldi vengono utilizzati per le scuole universitarie o per spese mediche elevate.

Le distribuzioni provenienti da un piano di pensione 401 (k) o 403 (b) hanno meno eccezioni: si può solo schivare la pena se si hanno più di 55 anni e sono in pensione o hanno lasciato il tuo lavoro per pagare bollette mediche elevate, o come parte di un insediamento di divorzio.

Imposta sul reddito

In seguito desideri determinare quanta tassa dovrai pagare sulla distribuzione dopo aver capito la penalità. L'IRS tratta le distribuzioni come reddito ordinario. Ciò significa che sono tassati alla tua aliquota marginale. Fare un grande ritiro da un piano di pensionamento potrebbe persino causare un aumento di imposta per un tasso di imposta più elevato, per cui dovrai prestare attenzione alle gamme di reddito per diverse parentesi fiscali dell'anno in corso.

L'IRS li modifica periodicamente.

Moltiplica l'importo che intendi ritirare la tua tassa fiscale marginale per ottenere una rapida stima della tua responsabilità fiscale, quindi aggiungi in qualsiasi penalità. Il totale sarà quanto la tassa federale dovrai pagare per il ritiro. Dovresti anche valutare le imposte statali.

Un esempio di calcolo

Il lettore con lo scenario sopra non ha fornito alcuna informazione sul suo reddito o situazione fiscale, perciò faremo alcuni numeri per lei solo per vedere come funziona la matematica.

Diciamo che si qualifica per il capo dello stato di deposito delle famiglie, è l'età 35 quando ritirerà i fondi e il suo reddito imponibile dopo aver preso la deduzione standard e le esenzioni personali è di $ 50.000. Questo la metterà in una fascia fiscale del 25% . Il suo reddito aumenterebbe a $ 60.000 se si ritirerà $ 10.000 per pagare le riparazioni dell'auto, ma rimarrà comunque all'interno di quella imposta del 25 per cento.

Il suo impatto fiscale federale sarebbe 10, 000 volte 25 per cento per la tassa più il pene del 10 per cento, o $ 3, 500. È soggetta al 10% di penalità perché il pagamento per riparazioni auto non è nell'elenco delle eccezioni di penalità. Può anche essere sul gancio per le imposte sul reddito statale e possibilmente sanzioni statali.

Altre opzioni

Questo $ 3, 500 in imposte federali extra è il costo di toccare questi fondi di pensione. Quali altre alternative ha il lettore?

Potrebbe continuare a pagare interessi sul saldo della carta di credito. Questa carta del lettore viene fornita con una percentuale annua del 10%, il che significa che ricoprirà un interesse di $ 1 000 nel corso di un anno su un saldo di $ 10.000. Ciò presuppone che il saldo rimanga anche nel corso dell'anno.

Utilizzando una calcolatrice minima della carta di credito e facendo l'ipotesi che la carta di credito richiede un pagamento minimo del 2,5 per cento del saldo ogni mese, il nostro lettore avrebbe in ultima analisi pagato 4 888 dollari. pagare le riparazioni dell'auto.

Allora qual è il migliore affare: paghi $ 3, 500 ora o $ 4, 888 in 20 anni? È una scelta personale, ma credo che la risposta consista nel rimborsare il conto della carta di credito nel tempo. In caso di impossibilità di evitare una grande fattura fiscale, bisogna evitare. La carta di credito può essere pagata più velocemente ogni volta che è disponibile un denaro extra o più lentamente quando le finanze sono più strette.

Quali altre opzioni ha il lettore? Molti piani 401 (k) e 403 (b) offrono prestiti ai dipendenti, anche se i prestiti non sono permessi per legge contro IRA. Questi prestiti possono aiutarla a sopportare difficoltà finanziarie a breve termine, evitando l'imposizione pesante e le sanzioni associate a un ritiro.Può anche occuparsi di un prestito a tassi d'interesse più bassi, provare a guadagnare un reddito extra o creare un bilancio per gestire la nuova situazione finanziaria.

Personalmente, lascio i fondi per la pensione quando saranno più necessari: dopo l'età di 59 anni 1/2, se il contribuente diventa disabilitato o quando affronta altre situazioni per le quali si applica un'eccezione di penalità.

NOTA: le leggi fiscali cambiano periodicamente e si consiglia di consultare un professionista fiscale per i consigli più aggiornati. Le informazioni contenute in questo articolo non sono intese come consulenza fiscale e non sono un sostituto per i consigli fiscali.