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Potrebbe essere necessario scegliere tra un'auto e una casa Avete mai pensato che dovreste prendere una scelta tra la tua nuova o quasi nuova auto e possedere la tua casa? Molti giovani stanno scoprendo il modo difficile che spesso è uno o l'altro. Auto contro casa.
Permettetemi di mostrare come la tua auto può impedirti di qualificarsi per un'ipoteca. Gli esempi utilizzati saranno basati sulle ipotesi trovate in fondo a questa pagina.
Farò molti numeri in giro, ma sopporti con me. Il concetto è in realtà abbastanza semplice e la comprensione può fare la differenza tra la qualificazione per un mutuo o no. Alla fine dell'esempio mostrato qui, vedrai perché così tante persone finiscono per scegliere tra le loro auto nuove e possedere la propria casa, e come si può evitare di essere uno di loro.
I finanziatori utilizzano due rapporti semplici per determinare quanto denaro è possibile prendere in prestito per l'acquisto di una casa. Ecco come calcolarli rapidamente.
Rapporto # 1: Totale spese mensili di alloggio rispetto al reddito totale mensile
Fase 1: annotare la tua retribuzione lorda totale al mese, prima delle detrazioni per tasse, assicurazioni ecc.
Alcuni istituti di credito possono utilizzare una percentuale molto più elevata (fino al 35%, ma la maggior parte delle persone non può realmente pagare questo prezzo verso l'alloggio, e la relazione # 2 spesso lo rende un punto sbagliato).
Esempio per rapporto # 1:
Il reddito combinato per te e il tuo coniuge è di $ 70.000 o $ 5.833 al mese. $ 5, 833 x 28% = $ 1, 633. Il tuo totale PITI non dovrebbe superare tale importo.
Rapporto # 2: Debito a reddito
Fase 1: annotare tutti i pagamenti mensili di debito che si estendono per più di 11 mesi in futuro, come prestiti auto, mobili o altri prestiti a rate, pagamenti con carta di credito, prestiti agli studenti, ecc.
Fase 2: moltiplica il numero in Fase 1 volte. 35 (35%). Il debito mensile totale, compreso quello che si prevede di pagare in PITI, non dovrebbe superare questo numero.
Esempio per il rapporto # 2:
Tu e il tuo coniuge hanno pagamenti con carta di credito di $ 200 al mese, pagamenti per auto da $ 436 e $ 508 (vedi assunzioni), pagamenti di prestiti studenteschi da $ 100 e $ 75, pagamenti di $ 100 al mese mobili che hai acquistato su un conto di credito revolving e pagherai in un periodo di due anni, per un pagamento totale mensile di $ 1, 419.
Moltiplica il tuo reddito mensile totale di $ 5, 833 al mese. 35 (35%). Il tuo debito mensile totale, incluso PITI, non dovrebbe superare $ 2, 041.Sottrai i tuoi pagamenti del debito mensile di $ 1, 419 da $ 2, 041. Ciò ti lascia $ 622 al mese per PITI. Deduci le tue stime e le assicurazioni (vedi assunzioni) e ti sei lasciato con $ 386 al mese verso il capitale e gli interessi su un'ipoteca.
Come il pagamento dell'auto ti consente di mantenervi da qualifiche per un mutuo
Sotto l'illustrazione sopra, potresti beneficiare di una casa che costa $ 61 000 (a 6. 5% di interesse).
Vedi il problema? Ci sono pochissimi posti negli Stati Uniti dove è possibile acquistare una casa per $ 61.000. Che cosa ti impedisce di qualificare per una somma ipoteca ragionevole? I tuoi pagamenti per auto! Senza di essi, potresti beneficiare di un pagamento ipotecario (PITI) di $ 1, 565 al mese ($ 2, 040 pagamenti mensili ammissibili mensili meno i pagamenti del debito mensili effettivi, senza pagamenti auto, di $ 475). $ 1, 565 meno le tasse di proprietà, l'assicurazione dei proprietari di case e l'assicurazione mutuo privata, lascia $ 1, 074 al mese verso i pagamenti di capitale e di interesse. Senza i pagamenti per auto, potresti beneficiare di una casa che costa circa 169 000 dollari.
Come puoi evitare il problema della scelta tra nuove automobili e di possedere una casa
Ora, ovviamente devi avere il trasporto, quindi il punto qui non è di andare senza auto, ma di considerare l'impatto di acquistare nuove auto sulla tua capacità di acquistare una casa in modo da poter progredire avanti facendo decisioni saggio di acquisto di auto.
La maggior parte delle automobili deprezza in valore molto velocemente, quindi l'acquisto di un'auto usata da un anno o due anni può risparmiare tra $ 5,000 e $ 15,000 (sempre che l'auto costa 25.000 dollari). Questo migliorerà notevolmente il rapporto debito / reddito e ti permetterà di qualificarsi per un'ipoteca più grande, pur lasciando ancora in possesso di auto belle e quasi nuove.
Comprare le stesse marche e modelli di automobili usate nelle illustrazioni di cui sopra, ma acquistando auto di due anni invece di nuove ti darebbe pagamenti auto di $ 183 e $ 350 al mese invece di $ 436 e $ 508, per un risparmio di $ 411 per mese (per non parlare di quello che si dovrebbe risparmiare sull'assicurazione auto). Sarai qualificato per $ 65.000 più casa, per un totale di $ 128.000. Sei molto più probabile trovare case per $ 128.000 che $ 61.000!
La linea di fondo
La linea di fondo è questa: è divertente (e tentare) di avere nuove auto, ma quando considerate i compromessi tra nuovi e quasi nuovi e l'impatto che ha sulla tua capacità di acquistare una casa o incontrare altri obiettivi finanziari, vale la pena?
Assunzioni utilizzate in questo articolo
Assunzioni utilizzate in questo articolo a scopo illustrativo: Un coniuge ha acquistato un camion Toyota Tundra 2003 con Cabina di accesso 4dr SR5 4WD SB (4. 7L 8cyl 4A) ad un prezzo base di $ 26,775, oltre a un Premium 3 in 1 combo radio con CD changer per $ 490 e un pacchetto off-road per $ 1, 005, per un prezzo totale nuovo di $ 28, 270. L'altro coniuge ha acquistato un 2003 Nissan Altima 3. 5 SE 4dr Sedan (3. 5L 6cyl 4A) con un prezzo base di $ 23, 149, più un pacchetto sportivo (tetto apribile e spoiler posteriore) per $ 1, 249, per un totale di $ 24, 398. > Questi prezzi dell'auto sono vicini al prezzo medio dell'auto pagato nel 2002.
Hai un credito eccellente e sostanziale e qualifica per un basso tasso di interesse del 4,5% (il tuo punteggio di credito influisce sul tuo tasso di interesse). I tuoi prestiti sono per cinque anni e presumo di aver pagato $ 1 000 in giù su ogni macchina, con conseguenti pagamenti di $ 436 per la Nissan Altima e $ 508 per la Toyota Tundra.
Se acquisti un Nissan Altima di due anni invece di una nuova, il prezzo medio sarà di circa $ 10 e 400 invece di $ 24, 398 e il tuo pagamento mensile sarà di circa $ 183 a 6. 3% e $ 1, 000 in giù (i tassi sulle automobili usate sono generalmente un po 'più alti dei tassi sulle nuove automobili).
Se il tuo coniuge acquista un camion Toyota Tundra di due anni invece di una nuova, per $ 19.000 invece di $ 28.270 (Toyota non deprezza velocemente come le auto americane), il tuo pagamento mensile sarà di circa $ 350 a 6. 3% di interesse e $ 1 000 in giù.
Le tue imposte di proprietà sono $ 2 000 all'anno, o $ 166 al mese e l'assicurazione del tuo proprietario di casa è di $ 300 o $ 25 al mese.
Non è possibile effettuare un acconto pari al 20% del valore della casa che stai acquistando, quindi dovrai pagare un'assicurazione privata di mutuo, stimata a $ 45 al mese.
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