Come la tua azienda 401 (k) potrebbe essere strappata via

Il tuo 401 (k) è uno dei migliori strumenti che devi preparare per la pensione, ma questo conto di pensionamento sponsorizzato dal datore di lavoro potrebbe essere strappato e allo stesso tempo aiuta a crescere i tuoi soldi. Se hai un 401 (k), è indispensabile capire come ti viene addebitato, quello che paghi e come risparmiare sulle tasse in futuro.

I vantaggi di un 401 (k)

In primo luogo, vale la pena notare che un 401 (k) porta molti vantaggi per i lavoratori:

• Contributi antecedenti
• Abbonamento dei datori di lavoro
• Investimento automatizzato

"Contributi antecedenti" significa che i dollari inseriti nel tuo account 401 (k) non sono tassati prima che entrate. Invece, puoi contribuire senza imposte, guardare i tuoi investimenti crescere nel corso della tua carriera e solo pagare le tasse quando ti ritiri durante la pensione. Potrebbe avere un reddito inferiore da allora, e quindi una riduzione dell'aliquota, in pensione.

La corrispondenza tra i datori di lavoro è un altro grande vantaggio. Mentre non è richiesto dalla legge, molti datori di lavoro scelgono di abbinare i tuoi contributi fino ad una certa percentuale della tua retribuzione annua. Nel mio passato, ho ricevuto una corrispondenza tra datori di lavoro di circa il 3 per cento al 4 per cento della mia retribuzione lorda, sebbene la corrispondenza fino al 6 per cento non sia inaudita.

Infine, poiché i tuoi contributi sono detratti dal tuo stipendio, i tuoi risparmi 401 (k) sono completamente automatizzati. Questo può essere il più grande beneficio di tutti, in quanto assicura che effettivamente risparmierai e investirai per il pensionamento.

Due livelli di 401 (k) Commissioni

Con tutto quello che ha detto, il principale svantaggio è quello che dovrai pagare.

Il tuo account 401 (k) è molto probabilmente gestito da una grande società di investimento o da una banca come Wells Fargo, Fidelity o Vanguard. Queste aziende non offrono la gestione del 401 (k) dalla bontà dei loro cuori - lo fanno per guadagnare un profitto.

Può essere una tassa piana o basata su una percentuale del valore dell'account. Ad esempio, puoi pagare 0, 5%, 1% o 2% all'anno, che viene automaticamente detratto dal tuo conto in modo da non notare. A meno che non leghi la tua dichiarazione, potresti essere come il 71 per cento di quelli intervistati da AARP che non credevano di essere stati addebitati una tassa.

Successivamente, ti vengono addebitati i fondi comuni di investimento selezionati per il tuo account 401 (k). Se hai accesso a fondi a basso costo da fornitori come Vanguard, puoi pagare tariffe molto basse, come piccole. 04 per cento. Sul lato più alto, tuttavia, puoi trovare fondi che caricano oltre il 2 per cento. Mentre una differenza di 1,95 per cento non può sembrare molto, la differenza è di $ 1, 950 all'anno su un conto di $ 100.000. Per diversi anni, questo potrebbe costare decine, se non centinaia di migliaia di dollari in guadagni di investimento.

Tra i due, sei colpito con un doppio whammy di commissioni.Secondo uno studio di Morningstar del 2015, il rapporto medio di spesa per tutti i fondi è stato. 64 per cento; mentre le spese di gestione 401 (k) che la maggior parte dei piani addebiteranno su una tassa aggiuntiva del 1%, secondo The Motley Fool.

Costo 401 (k) Commissioni al tuo lavoro corrente

Mentre non puoi uscire dal pagamento delle commissioni di gestione, hai alcune opzioni quando scegli i tuoi investimenti, in modo da migliorare la tua tassa.

Ogni tariffa caricata dai fondi comuni è pubblica e in genere queste informazioni possono essere trovate rapidamente nel pacchetto informativo 401 (k) o nell'intranet del dipendente. I fondi gestiti in modo passivo, compresi i fondi indicizzati e i fondi destinati alla maturità, generalmente addebitano meno i fondi gestiti in modo attivo.

Inoltre, non scontate l'idea del tuo dipartimento HR che modifica i tuoi 401 (k) per risparmiare denaro. Se troverai che le tue spese di gestione sono superiori alla media dell'industria, trova la persona giusta per parlare con la tua azienda sul passaggio a un piano di costo più basso. Le startup come ForUsAll stanno interrompendo l'industria offrendo piani per le piccole imprese con tasse basse e le grandi imprese possono migrare a fornitori come Vanguard, Fidelity o Charles Schwab per accedere a opzioni di investimento più a basso costo.

Non dimenticare di rotolare sopra l'IRA quando si lascia

Il tuo account 401 (k) ha limitate opzioni di investimento, selezionate dal tuo datore di lavoro e dal gestore 401 (k).

Le probabilità sono che le opzioni limitate includono principalmente fondi ad alta quota e non includono necessariamente le migliori scelte di investimento per le tue esigenze.

Per sfuggire alle tasse e per accedere a più opzioni, puoi passare sopra il tuo 401 (k) ad un account Rollover IRA quando passerai i datori di lavoro. È possibile ottenere assistenza dal brokeraggio IRA rollover per chiamare il tuo vecchio fornitore 401 (k) e assicurarsi che esso trasferisca senza alcun problema.

Gli account IRA di Rollover sono generalmente privi di commissioni di gestione, e puoi scegliere tra qualsiasi azione, obbligazione o fondo scambiato in borsa, anziché un breve elenco. Questa transizione è estremamente preziosa per i conti con grandi saldi, in quanto significa che puoi trovare fondi con rapporti di spesa minori. Ciò significa che stai tagliando una sola tassa totalmente e potenzialmente riducendo le tasse del fondo che stavi pagando.