Perché molti capitoli 13 falliscono?

In uno dei nostri distretti giudiziari federali, il nostro trustee del capitolo 13 tiene le sue riunioni dei creditori una mattina alla settimana. Tutti i debitori che hanno depositato durante un determinato periodo sono previsti per quel tempo. Prima che i debitori si incontrano con un udito, si riuniscono in un'ampia grande classe. Il fiduciario li accoglie con l'esercizio seguente:

Signore e signori: Si prega di guardare a destra. Ora, guarda alla tua sinistra. Solo uno di voi completerà il tuo caso del capitolo 13. Sarà tu o uno dei tuoi vicini?

La realtà è che i casi del capitolo 13 richiedono molta motivazione per portare a termine tre o cinque anni di austerità volontaria.

Emozioni, forza e motivazione

Il capitolo 13 è difficile. Non ci può essere alcun dubbio. Non importa i dolori che ho preso per spiegare ai miei clienti che cosa erano contro, non sembrava mai affondare dentro.

Il processo di preparazione pre-petizione è probabilmente il periodo più emozionante della vita fallimentare di un cliente. I clienti si chiedono:

Sarà questo capitolo 13 salvare la mia casa (o auto o sanità)?

• Posso permettermi i pagamenti?
• Perché devo raccogliere tutte queste informazioni?
• La corte approverà il mio piano?
• Sto facendo la cosa giusta?
• Che cosa succede se (il mio capo, i miei vicini, il PTA) scopre?

Dato che le emozioni sono alte, mi aspetterei che i clienti sentano solo il 50% di quello che dico loro; e di che, comprendono solo il 50%. Come faccio a sapere questo? È sostenuto dal numero di volte in cui un cliente mi chiede: "Come faccio a pagare il mio capitolo 13?" Ciò, malgrado il fatto che forniamo istruzioni dettagliate in un modulo di consegna al cliente e in una e-mail inviamo il client con informazioni di archiviazione.

Sentiamo questa domanda e molti altri ripetutamente, anche se trattiamo questi argomenti in momenti diversi e in varie forme dalla consultazione iniziale attraverso la riunione dei creditori e oltre.

Il capitolo 13 non è facile da imparare e non è facile da eseguire. Molte cose succedono lungo la strada che potrebbe deragliare un caso.

E a volte i casi vengono presentati anche quando sappiamo che non raggiungeranno mai il discarico. Ecco perché:

Non c'è abbastanza risorse per iniziare con

Molti capitoli 13 sono depositati per fermare una preclusione o un altro evento indesiderato come un recupero o un processo di automobile su una causa su un debito. Spesso i clienti non vengono a noi fino all'ultimo minuto quando sono fuori dalle opzioni. Purtroppo non abbiamo il tempo che vorremmo dare ai nostri clienti una revisione completa prima che il caso venga depositato. Ciò deve aspettare più tardi quando raccogliamo tutte le informazioni necessarie per i programmi di fallimento. A volte, non è finché non abbiamo accesso alle informazioni sui redditi e sulle spese che vediamo che i clienti non possono permettersi di mantenere la casa o la macchina di modello successiva.Questo non era mai più vero che con i clienti che erano stati colpiti nella crisi abitativa, a partire dal 2008. Molti erano stati approvati per ipoteche esotiche, tassi regolabili e pagamenti che danneggiavano il resto del loro reddito disponibile. Nonostante le probabilità, tuttavia, quasi sempre volevano andare avanti. "Dopo tutto," avrebbero detto, "la banca mi ha approvato, dovrei essere in grado di effettuare questi pagamenti, ho solo bisogno di tempo per recuperare".

Perdita nel flusso di reddito

Qualsiasi rottura nel flusso di reddito, come la malattia o la perdita di posti di lavoro, renderà molto difficile mantenere o tornare in pista. I bambini sono nati o le loro esigenze cambiano (puoi andare dalla gravidanza alla scuola in cinque anni). I matrimoni cominciano e finiscono. È difficile passare cinque anni senza credito, riparazioni di automobili importanti, sostituzione di un apparecchio, deduzioni assicurazioni, viaggi di emergenza o anche una vacanza. Molti di questi elementi possono essere incorporati in un budget di capitolo 13, ma non c'è davvero spazio per risparmiare. I creditori non ti piace quando ti tratti di denaro che potresti pagare loro.

Come sottoinsieme, dovrei aggiungere quel sapore del cliente che si stanca e vuole. Ancora una volta, questa è funzione del tempo tanto quanto qualsiasi altra cosa. Cinque anni di lotta anche la buona lotta è esaurita.

Molti clienti decidono che non valga la pena, specialmente se hanno depositato il capitolo 13 per salvare un bene come una casa.

Deposito senza procuratore

Secondo l'Ufficio Amministrativo delle Corti degli Stati Uniti, circa il 9% (9%) dei casi di fallimento sono depositati dai debitori

pro se (significano da soli, senza avvocato assistenza.) Vedere i depositi di fallimento di Pro Se che crescono più velocemente di altri rilievi di fallimento. È possibile ottenere un caso del capitolo 7 senza un avvocato - possibile ma non consigliabile. D'altra parte, non ho mai sentito parlare di un successo

capitolo 13. La maggior parte non supera la fase di conferma del piano. I piani del capitolo 13 sono soggetti a disposizioni esoteriche come il "Miglior interesse dei crediti" e "Buona prova di fede" e "fattibilità". I buoni avvocati, fiduciari e giudici fallimentari esperti continuano a discutere di queste disposizioni. Ecco perché abbiamo tribunali. Se un laico

pro se lo mette oltre la fase di conferma, dovrei pensare che sia stata solo una buona folle. (Nessun reato previsto). Questo si basa su un recente studio condotto dalla Corte di Fallimento per il Distretto Centrale della California. Il Distretto Centrale ha un interesse particolare per questo problema perché ha più

pro se filers rispetto a qualsiasi altro distretto del paese. Lo studio del 2011 ha rilevato che circa il 60, 9% dei ricercatori hanno ottenuto un discarico (rispetto al 94,5% di quelli rappresentati da un avvocato), ma meno della metà dell'1% ( rispetto al 55% di quelli rappresentati da un avvocato) di pro se i capitoli del capitolo 13 sono stati effettivamente confermati. Buying Time In tutta onestà, forse questo articolo dovrebbe essere intitolato: "Perché molti capitoli 13 vengono licenziati?"Perché ci sono motivi legittimi strategici per lasciare il capitolo 13 prima che i pagamenti siano completati. Capitolo 13 debitori file per qualsiasi numero di motivi. Molti file capitolo 13 solo per approfittare del soggiorno automatico senza alcuna intenzione di effettivamente compilare un caso Ho sollecitato i casi per ritardare la preclusione, per dare al cliente la possibilità di vendere proprietà, di rallentare una causa e di negoziare un accordo, di distribuire le tasse di avvocato attraverso i pagamenti di piano quando un cliente non poteva pagarli davanti a ottenere la protezione del tribunale fallimentare quando il debitore aveva ricevuto un capitolo 7 di scarico alcuni anni prima, per gestire i prestiti agli studenti. Non tutti i debitori in quei casi avrebbero necessariamente beneficiato di un scarico del capitolo 13. Quello che avevano bisogno era tempo e deposito Capitolo 13 fornito.

Per ulteriori informazioni sulla vita durante un caso del capitolo 13, vedere

Vivere con un capitolo 13 Caso, parte 1

Vivere con un capitolo 13 Caso, parte 2

Aggiornato febbraio 2017 da Ca rron Armstrong