Quali benefici volontari lavorano contro HSAs?

Con l'aumento di piani di assistenza sanitaria deducibili attraverso gli Stati Uniti, i conti di risparmio sanitario (HSAs) sono un'opzione utile e vantaggiosa per i dipendenti che molti offrono. I dipendenti hanno l'opportunità di mettere da parte le entrate pre-imposte in un conto che possono utilizzare per una vasta gamma di esigenze mediche, tra cui alcuni servizi alternativi di benessere come la terapia di massaggio, la cura chiropratica e il supporto nutrizionale.

A partire dal 2017, la SHRM riferisce che il Servizio Revenue interno ha sollevato i limiti che i singoli possono mettere da parte nelle loro HSA (di $ 50), il che rende un vantaggio ancora più attraente per i dipendenti.

L'utilizzo dei conti di risparmio sanitario negli Stati Uniti

L'Istituto di ricerca sui benefici per i dipendenti consiglia che "a partire dal 31 dicembre 2016 ci sono circa 5. 5 milioni di conti HSA con un totale di attivo pari a $ 11. 4 miliardi. "Lo studio ha anche mostrato che la maggior parte dei titolari di HSA tende a utilizzare i propri conti per coprire le spese di denaro, incluse le franchigie, la coassicurazione, i co-pagamenti ei costi di droga prescritta. Altri li usano come il controllo dei conti per pagare servizi relativi al benessere o per pianificare spese mediche di grandi dimensioni, nonostante la possibilità di investire questi fondi in altre opportunità di risparmio fiscale. Nel 2016, EBRI riferisce che il 63% degli utenti del piano HSA ha ritirato i fondi per diverse spese.

Le prestazioni volontarie possono fornire un supporto per controllare i costi di assistenza sanitaria

Altre opzioni che i datori di lavoro possono offrire ai dipendenti è l'uso di vantaggi volontari che forniscono un ulteriore livello di protezione ai dipendenti.

Questi piani auto-finanziati dai dipendenti del 100% possono contribuire a ridurre i costi dei premi assicurativi medici standard quando i dipendenti utilizzano piani volontari. Tuttavia, essi sono a importi fissi, che riduce i loro costi in modo drammatico rispetto ad altri tipi di assicurazioni.

Piani di indennità ospedali

Assicurazione contro gli infortuni

• Assicurazione contro la malattia del cancro e della malattia critica
• Assicurazione sulla vita supplementare
• Assicurazione dentale
• Benefici per sconti di visione
• Assicurazione per invalidità a breve ea lungo termine
• Assicurazione di furto d'identità
• Assicurazione per animali
• Rimborso di prestiti studenteschi
• Tendenze di volontariato negli Stati Uniti
• Secondo le torri 2016 Watson L'indagine sui vantaggi e sui servizi volontari ", il 92% dei datori di lavoro americani crede che i benefici e i servizi volontari saranno importanti per la loro proposta di valore dei dipendenti nei prossimi tre o cinque anni. "Nel 2015, questa percentuale era del 73%. Entro il 2018, molti dei vantaggi volontari di cui sopra saranno a quasi 80 per cento offrendo con la maggior parte delle organizzazioni.

Dove sono gli aumenti dei benefici volontari che vengono da?

Il crescente numero di dipendenti che richiedono prestazioni volontarie provengono da generazioni più giovani che richiedono un maggiore controllo sui rispettivi dollari di assistenza sanitaria. Molti vogliono piani personalizzati di assistenza sanitaria che soddisfano le esigenze uniche dei loro stili di vita, e possono essere facilmente modificati anno dopo anno in quanto si cambiano. Ad esempio, un singolo dipendente potrebbe desiderare l'assicurazione per animali da compagnia. Poi più tardi questo singolo dipendente si sposa e richiede un'assicurazione supplementare per un coniuge che non abbia abbastanza dal proprio datore di lavoro.

Allo stesso tempo, molte persone non stanno semplicemente spogliando soldi per le emergenze come fecero altre generazioni. Un sondaggio bancario 2017 di 1, 003 adulti ha indicato che il 57 per cento degli americani non hanno abbastanza soldi a disposizione per coprire anche una spesa inaspettata di $ 500. Le maggiori spese per le persone sono riparazioni auto e casa e costi medici. Mentre l'economia si è ripresa lentamente, i guadagni non hanno mantenuto alti costi di vita fin dalla fine degli anni '90. Pertanto, l'aumento sia dei programmi HSA che di volontariato ha dato ai consumatori maggiori risorse per pagare le spese mediche.

I vincoli volontari potrebbero effettivamente scappare dai risparmi di salute?

È importante notare che l'assistenza sanitaria non può e non dovrebbe mai essere un approccio di dimensioni uniche. Nel caso di conti di risparmio sanitario e di prestazioni volontarie, i dipendenti hanno la decisione di partecipare o meno.

Possono anche decidere quanta parte dei loro profitti ante imposte che vogliono contribuire a questi piani. Alcuni possono decidere di contribuire agli importi massimi ai loro HSA per finanziare un futuro bisogno di assistenza sanitaria (come la costosa chirurgia o la gravidanza), mentre altri possono contribuire al minimo per pagare solo i farmaci e le cure preventive.

I piani di prestazione volontaria possono essere un modo più economico per alcuni dipendenti per pianificare le necessità mediche. Possono essere affrontati con una grave malattia che li mette spesso in ospedale, e pertanto un piano di indennizzo ospedaliero che li paga tanto per soggiorno può essere più ragionevole a causa di queste circostanze. Un dipendente sottoposto a trattamento di chemioterapia può scegliere di andare avanti con un piano di malattia critica che fornisce un sostegno finanziario molto necessario per costi inaspettati che possono altrimenti esaurire un account HSA in un paio di settimane.

HSA vs assicurazione volontaria

La differenza tra HSAs e piani di prestazione volontaria è meglio illustrata da come vengono utilizzati.

I conti di risparmio sanitario sono dollari pre-fiscali che sono limitati ad un certo importo ogni anno. Sono 100% autofinanziati da dipendenti che determinano una percentuale dei loro guadagni essere assegnati a questo account speciale ogni periodo di pagamento. I fondi HSA si accumulano, ma non guadagnano interesse. I fondi sono disponibili tramite una carta di debito da pagare direttamente ai fornitori o presentando richieste approvate per il rimborso in un conto bancario. Quando un dipendente utilizza i fondi per pagare un servizio o un prodotto medico approvato, è a loro discrezione quando farlo. Alcuni impiegati lasciano semplicemente i fondi e li usano come riparo fiscale.

I vantaggi volontari sono un'opzione "usa o perda", come altri tipi di programmi per i benefici ai dipendenti. Ogni mese, i dipendenti pagano un piccolo premio tramite la detrazione dei salari per partecipare ai piani volontari di loro scelta. Sono autofinanziati al 100%, ma i premi di piano (a differenza dei HSA) non si accumulano nel tempo. I dipendenti devono decidere quando utilizzarli, devono mettere reclami approvati e il denaro viene pagato direttamente a loro (non ai fornitori). Ciò avviene per ogni evento di qualificazione. Alla fine dell'anno, i beneficiari hanno richieste di rimborso e possono finire per mettere alcuni di questi fondi in un altro tipo di conto di risparmio. Ma devono ancora pagare le tasse.

I tipi di piani di prestazione volontaria che possono sostituire i conti di risparmio sanitario sono determinati dal tipo di fabbisogno finanziario e cura che i singoli membri del piano hanno. Ad esempio, un dipendente può partecipare a una politica di infortunio, un piano di indennizzo ospedaliero e un piano di malattia critica. Questo dipendente può sperimentare un braccio rotto, con un viaggio al pronto soccorso e successiva chirurgia che richiede un soggiorno in ospedale e terapia. Il piano d'incidente può pagare al dipendente $ 750 per l'osso rotto, il piano di indennizzo ospedaliero può pagare $ 1 000 al giorno per il soggiorno in ospedale e il piano di malattia critica pagherà $ 0. Se il dipendente ha un HSA, può optare per utilizzare questo per pagare le detrazioni deducibili sostenute utilizzando HDHP standard per farmaci e terapie.

L'uso di piani di prestazione volontaria fornisce ai dipendenti una grande flessibilità nel modo in cui desiderano utilizzare i loro dollari di assistenza sanitaria, dove ricevono assistenza e negoziare per tassi più bassi. Possono essere acquistati insieme ad altre prestazioni di assistenza sanitaria e essere abbandonate quando non sono più utili ai dipendenti. I piani volontari sono molto economici ai tassi di gruppo, rispetto ad altri tipi di benefici. Possono anche essere acquistati in auto se un dipendente è tra i periodi di iscrizione o ha perso la copertura.

È importante notare che alcune cliniche offrono solo opzioni di auto-pagamento, che possono fornire risparmi di costi per la prevenzione e la cura generale di benessere. In questo caso, un HSA o un piano di assicurazione volontaria può offrire un migliore affare ai dipendenti a seconda delle loro esigenze. Ciò dipende naturalmente dal tipo di cura fornita e dal processo di approvazione.

I vantaggi volontari possono anche essere un sostituto appropriato per i dipendenti che stanno appena iniziando con una nuova carriera. Probabilmente non stanno guadagnando abbastanza per permettersi più di quello più basso di HDHP offerto dal loro datore di lavoro, e non hanno avuto il tempo di accumulare molti soldi in un fondo di HSA o di risparmio di emergenza. In questo caso, un piano di prestazione volontaria può fornire una rete di sicurezza fino a quando non può risparmiare più in un HSA, o concedere un piano di assicurazione sanitaria deducibile più basso con un datore di lavoro.

Perché i dipendenti scelgono uno sull'altro

Quando i datori di lavoro offrono vantaggi volontari come l'assicurazione dentale, la cura della vista, l'assicurazione per animali da compagnia e altre opzioni che non sono incluse nei programmi di assicurazione sanitaria tradizionali, viene considerata un bonus per i dipendenti.In genere non lo guardano come sostituto all'assistenza sanitaria. Possono scegliere di non utilizzare un HSA per una serie di motivi, inclusi l'essere sano e non richiede molta cura. Possono avere altre spese urgenti come il debito prestito agli studenti e i costi delle famiglie che impediscono loro di risparmiare denaro in un HSA. Oppure non possono essere stati istruiti sull'ottimo riparo fiscale che un HSA fornisce.

È dubbio che i piani di assicurazione volontaria avranno mai il posto dei conti di risparmio sanitario, a causa dei motivi di cui sopra. I benefici volontari non funzionano contro gli HSA. Quando vengono utilizzati in combinazione con altre opzioni di assicurazione sanitaria e conti di risparmio sanitario, questo è quando i dipendenti intelligenti hanno il miglior successo.

Comprendere come e quando utilizzare i piani di beneficio volontario, quando utilizzare HSA e quando utilizzare l'assicurazione sanitaria tradizionale si abbassa all'educazione e alla consapevolezza dei benefici di ogni tipo di piano. Non esiste il modo corretto per utilizzare i vantaggi sanitari al 100 per cento, ma ci sono molti modi per risparmiare denaro sulla salute e per rimanere bene. I dipendenti dovrebbero cercare di imparare il più possibile su tutte queste opzioni prima di effettuare una selezione.