Quando ha senso contribuire a un Roth 401 (k)?

Salvataggio per la pensione è un passo importante per affrontare la strada verso una vera indipendenza finanziaria. Con la crescente preoccupazione per il futuro della sicurezza sociale e l'onere di risparmio che viene posto sugli individui, i piani 401 (k) hanno un impatto importante sulla preparazione futura del pensionamento. Scegliere di partecipare a un piano di pensionamento offerto dal tuo datore di lavoro è un passo importante da prendere. Ma tu hai un'altra decisione importante da fare dopo aver scelto esattamente quanto sei disposto e in grado di risparmiare per il futuro.

Dovresti mettere da parte risparmio nella tradizionale imposta 401 (k) o Roth 401 (k)?

Se avete bisogno di un po 'di tempo per capire le differenze tra una tradizionale imposta pre-imposta e Roth 401 (k) puoi ridurre significativamente le tue imposte sul reddito complessivo. Ancora più importante, si avrà un passo proattivo verso la pianificazione per il proprio pensionamento.

Pagare le tasse ora o dopo. Roth 401 (k) s ti permette di contribuire a dollari dopo le imposte che possono crescere senza tasse dopo l'età di 59 ½ finché hai avuto il conto per almeno 5 anni. Scegliere se ha senso per voi per ricevere il risparmio fiscale più o meno è una grande parte della decisione prima di imposta rispetto alla Roth 401 (k). Ecco alcune cose importanti da esaminare se stai cercando di decidere se contribuire a un Roth 401 (k) ti faccia:

Determinare il tipo di piano che il vostro datore di lavoro offre

In primo luogo, verificare se il tuo datore di lavoro offre un Roth 401 (k). Questo può sembrare un guasto, ma il Roth 401 (k) è relativamente nuovo e non è offerto da tutti i datori di lavoro.

Circa il 60% dei grandi sponsor del piano di pensione offre ora un'opzione Roth. Molti datori di lavoro offrono un'opzione di contribuzione dopo le imposte 401 (k), ma questo può differire notevolmente da un Roth 401 (k) dopo la tassa e non deve essere confuso con un Roth 401 (k). Se disponi di un Roth 401 (k), dovresti anche sapere se l'account Roth offre le stesse caratteristiche del tradizionale 401 (k) ante imposte.

È anche importante capire come funziona la tua azienda che corrisponde i contributi (se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza). Molti datori di lavoro forniscono un incentivo a partecipare a un piano 401 (k) attraverso un contributo corrispondente. Non si desidera perdere il massimo della tua partita 401 (k) e se si dispone di un'azienda fornita corrisponde ancora la partita se si sceglie di partecipare al Roth 401 (k). Basta tenere a mente che se si partecipa a un Roth 401 (k) la partita della società è un contributo preesistente. I fondi corrispondenti e la crescita degli investimenti di questi fondi forniti dalla società verranno tassati come reddito ordinario quando iniziate a prendere le distribuzioni al momento della pensione.

Tradizionale e Roth 401 (k) s: Comprendere le differenze

I limiti annuali di contribuzione per un Roth 401 (k) sono gli stessi di quelli tradizionali 401 (k) pre-imposte.Nel 2016 puoi contribuire fino a $ 18.000 a un 401 (k). Se sei di 50 anni o più, puoi contribuire un ulteriore $ 6 000.

La differenza principale tra Roth e il 401 (k) pre-imposta tradizionale è come vengono tassati. Come suggerisce il nome, tradizionali 401 (k) tradizionali "pre-imposte" contribuiscono ad abbassare le tue imposte. Tuttavia, dovrai pagare le tasse più tardi quando inizia a prendere i soldi in pensione.

Con un Roth 401 (k) stai mettere da parte i dollari dopo le imposte che sono tassati ora, ma le imposte sul reddito vengono successivamente con prelievi fiscali di guadagni di investimento durante il pensionamento.

Ecco una spiegazione molto semplice della differenza principale tra il tradizionale e Roth 401 (k):

Tradizionale "pre-tax" 401 (k) - Tu paghi le imposte sul reddito quando prendi le distribuzioni

Roth 401 (k) - Si paga le imposte sul reddito sui tuoi contributi e può fare distribuzioni fiscali

È anche importante notare le somiglianze e le differenze tra un Roth 401 (k) e un Roth IRA. I Roth 401 (k) s e Roth IRA offrono sia la crescita fiscale degli utili d'investimento. Tuttavia, gli IRA di Roth sono soggetti a limiti di reddito. Ad esempio, nel 2016 singoli individui con un reddito lordo aggiustato di più di $ 132.000 non sono ammessi a un Roth IRA, così come le coppie che presentano congiuntamente la produzione di più di $ 194.000.

A differenza di Roth IRAs, la tua capacità di contribuire a un Roth 401 (k) non è influenzato dal tuo livello di reddito perché Roth 401 (k) s non sono soggetti a limiti di reddito.

È possibile contribuire sia a Roth 401 (k) che a un tradizionale 401 (k) a condizione che i contributi combinati non superino i 18.000 ($ 24.000 se sono 50 o più) nel 2016. A lo studio recente ha evidenziato i vantaggi di contribuire ad una combinazione di account tradizionali e di Roth.

401 (k) limiti di contribuzione nel 2016

La riduzione del reddito imponibile aiuta a qualificarsi per altre tassazioni?

La maggior parte delle persone ottiene una sensazione di disagio non così pacifica quando il soggetto delle tasse si presenta. Ma è importante avere almeno una conoscenza fondamentale della situazione fiscale sul reddito. Una piccola consapevolezza fiscale può fare una grande differenza. In molti casi il semplice atto di abbassare il reddito lordo rettificato (AGI) può aiutarti a beneficiare di crediti d'imposta e di altre pause fiscali. Ad esempio, il credito per i risparmiatori di pensione non è disponibile se il tuo AGI è superiore a 61,500 dollari per le coppie sposate insieme, $ 46,125 per la testa dello stato di famiglia e 30, 750, se sei single o sposato e presenta separatamente. Un altro esempio di come ridurre il reddito imponibile può aiutarti è trovato con il credito fiscale per bambini. Il credito fiscale per bambini inizia a rimuovere se il reddito lordo rettificato modificato è superiore a $ 110k per una coppia di sposati insieme o $ 75k per una sola persona. In entrambi questi esempi, contribuire ad un 401 (k) ante imposte può aiutare a ottenere più credito se il reddito è leggermente superiore a questi limiti. Prestare attenzione al tuo reddito lordo rettificato e abbassarla quando possibile, può anche farti beneficiare di un IRA deducibile o di un Roth IRA.

Vuoi pagare le imposte sul reddito ora o nel futuro?

Molti di noi vogliono minimizzare il nostro onere fiscale per quanto possibile. Cercare di navigare nel nostro complicato codice fiscale sul reddito negli USA può far apparire un po 'complicato il processo decisionale Roth vs. pre-fiscale. Ma se lo dividerai fino al nucleo, tutto scenderà se vuoi pagare le tasse ora (Roth) o al momento del ritiro del denaro (pre-imposta). Decidere l'opzione migliore per te richiede una piccola pianificazione pensionistica per determinare quando pensi di essere nella più alta tassazione fiscale.

Se siete nelle prime fasi della tua carriera e siete attualmente in una minore imposta sull'imposta sul reddito, l'opzione Roth sembra interessante. È possibile bloccare le tasse d'imposta conosciute oggi che potrebbero essere inferiori alla tua imminente imposta sul reddito durante il pensionamento quando avrai bisogno di risparmio di pensione. Tuttavia, se siete nel vostro picco di anni di guadagno e di avvicinarsi al pensionamento, è probabile che abbia più senso prendere le pause fiscali oggi con un contributo tradizionale 401 (k) ante imposte. Di conseguenza, potrai beneficiare del pagamento delle imposte sul reddito durante il pensionamento piuttosto che durante i tuoi guadagni ad alto reddito immediatamente prima di lasciare la forza lavoro.

La maggior parte dei pensionati in questo paese finisce con un tasso di sostituzione reddito durante il pensionamento che è più basso del loro reddito durante il lavoro. Ma se pensi che il tuo reddito sarà effettivamente più alto in pensione, il Roth 401 (k) potrebbe avere più senso. Il Roth 401 (k) inizia a sembrare un'idea brillante se sei preoccupato che anche se il tuo reddito non salirà in pensione, le tasse d'imposta potrebbero essere dirette più in alto.

Quanto sei bravo a predire il futuro?

Può essere difficile fare la decisione Roth vs. la pre-imposizione 401 (k) quando le aliquote fiscali future sono incerte. Invece di fare affidamento su un cassiere o Magic 8 Ball per prevedere il futuro provare a chiedere queste domande per aiutarti a decidere:

Quanto è probabile che il tuo reddito aumenterà tra ora e il pensionamento? Quando si tratta di questioni finanziarie personali non siamo sempre così grandi a prevedere il futuro. Può essere ancora più difficile prevedere che cosa farà il Congresso con le tasse d'imposta da decenni. Detto questo, dovresti seriamente guadagnare il tuo futuro potenziale di guadagno quando fai la decisione Roth contro la pre-imposizione 401 (k). Se stai vicino o in prossimità dei tuoi anni di guadagno di punta, potresti voler attaccare i contributi tradizionali 401 (k) pre-imposte. Ma se anticipi il tuo reddito aumentando probabilmente vedrai aumentare la tua imposta sul reddito. Questo potrebbe sbattere in una parentesi più elevata e rendere l'opzione Roth più attraente.

Intendi di lavorare durante il pensionamento? Non si vedono grandi cambiamenti nella tua imposta sul reddito se si prevede di lavorare negli anni di pensionamento tradizionali. Il risultato finale di questo potrebbe mantenerti nella stessa fascia di imposta. Di solito se la tua tassa fiscale è la stessa a pensione vedrai uguali benefici con un Roth rispetto ad un pre-imposte 401 (k). In questa situazione, può aiutare a prendere in considerazione la possibilità di mantenere un po 'di denaro in un conto di Roth per evitare di vedere che le tasse di reddito scorrazzano in una più alta impostazione fiscale marginale.

Quali sono le probabilità che ti ritirerai durante un periodo di tassi d'imposta più elevati? Se siete preoccupati per tasse più elevate in tutto il territorio del paese a causa dell'attuale panorama politico ed economico, dovresti considerare di andare con un Roth 401 (k). Tuttavia, è importante notare che solo perché le imposte sul reddito possono aumentare in tutto il bordo, ciò non significa necessariamente che la tua aliquota personale sarà più alta.

Come si può probabilmente dire che la decisione Roth vs. pre-tax 401 (k) è un po 'più complicata di quanto sembri. Scegliere il conto migliore per te dipende da una varietà di fattori come le tue aspettative sulle future aliquote fiscali e sulla diversificazione fiscale che stai cercando. Controlla questa calcolatrice di Roth vs. Calcolatore prima delle imposte se desideri ulteriori orientamenti quando confronta le tue opzioni.