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Il rifinanziamento di un prestito è una mossa importante che può comportare un notevole risparmio. Ma la strategia può anche indebolire, lasciandovi in una situazione peggiore di quella in precedenza e con meno soldi in banca. Quindi, come si fa a sapere se si dovrebbe rifinanziare? La breve risposta è che si dovrebbe fare se si finisce per risparmiare e se non causerà nuovi problemi per te.
Refinance per risparmiare denaro
Perché mai volete rifinire?
Puoi potenzialmente risparmiare un sacco di soldi, e questo è generalmente il motivo migliore per rifinanziare.
In particolare, il rifinanziamento può consentire di spendere meno interesse durante la vita del prestito. Ci sono diversi modi per ridurre i costi di interesse:
- Refinance a un tasso di interesse più basso in modo da pagare meno sul saldo del prestito.
- Passare a un termine di prestito più breve, anche se significa pagamenti mensili più elevati, in modo da pagare gli interessi per meno anni.
- Consolidare i debiti ad alto tasso di interesse in debiti a tassi di interesse più bassi.
Fortunatamente, c'è un modo per determinare se risparmiare denaro: eseguire i numeri. Non è particolarmente difficile calcolare i potenziali risparmi del rifinanziamento. Tuttavia, pur riducendo i costi per interessi a vita intera è saggio, il rifinanziamento con tale obiettivo non è sempre la scelta giusta.
Debito di spostamento: La terza strategia sopra elencata (consolidamento del debito ad alto tasso di interesse) è piuttosto discutibile. Se rifinanziate i debiti non garantiti con un prestito garantito, stai assumendo ulteriori rischi.
Ad esempio, è possibile utilizzare un prestito a casa per versare il debito della carta di credito. Sì, pagherai il debito con un tasso di interesse più basso, ma hai anche messo a rischio la tua casa. Se si imposta sul debito della carta di credito, è improbabile che la società di carte di credito possa precludere la tua casa. Ma una volta che si pone la vostra casa come garanzia (utilizzando un prestito ipotecario), la tua casa è un gioco equo.
Pagamenti minori: Un pagamento più basso viene spesso utilizzato come giustificazione per il rifinanziamento. Mentre può essere bello pagare meno ogni mese, assicuratevi di guardare l'immagine grande. L'estensione di un prestito (ad esempio per iniziare un nuovo prestito di 30 anni quando hai solo 15 anni di tempo) può aumentare l'intero ammontare degli interessi che paghi durante la tua vita. Per capire perché, utilizza un grafico di ammortamento che mostra quanto interesse paghi con ogni pagamento mensile. Su un nuovo prestito a lungo termine, i pagamenti nei primi anni fanno solo un piccolo guadagno nel saldo del prestito.
La modifica ad un mutuo a tasso variabile (ARM) è un altro modo per abbassare il pagamento. Tuttavia, i tassi di interesse su questi prestiti possono aumentare, e il tuo pagamento può un giorno salire a un livello che è inappellabile. Dovresti rifinire in un ARM solo se sei disposto e in grado di assumere il rischio di pagamenti mensili più alti lungo la strada.
Altri motivi per rifinanziare
Sai già che dovresti rifinanziare quando puoi risparmiare, ma che dire di altre strategie?
Riduzione del rischio: Il rifinanziamento potrebbe essere una buona idea anche se in alcuni casi non si ottiene un prestito più basso o un prestito a breve termine. Ad esempio, potresti rifinire di uscire da un ARM. Se sei preoccupato di un aumento significativo dei tassi di interesse in futuro, il rifinanziamento in un'ipoteca a tasso fisso ti darà più certezza - anche se il pagamento mensile di oggi (e il tasso di interesse) è più alto.
Valuti i tassi correnti su mutui a tasso fisso, le tue aspettative per le variazioni di tasso e il potenziale per il tuo ARM esistente per cambiare.
Detox di debito: Potresti anche usufruire del denaro per consolidare i debiti a tassi d'interesse elevati, ma ricordatevi che potresti finire per assumere maggiori rischi rispetto a quello che avevi precedentemente. Detto questo, se si dispone di un piano solido per eliminare i debiti tossici la strategia potrebbe funzionare. Se il piano non riesce, si può affrontare il rischio di perdere la propria casa in esclusione o di riposizionare il veicolo.
Investire nel tuo futuro: Alcuni proprietari di abitazione utilizzano il rifinanziamento in contanti per pagare l'istruzione, i miglioramenti domestici o per avviare un'attività commerciale. Mentre quegli usi sono meglio di pagare le vacanze costose o il consumo in corso, la strategia può metterti in una posizione peggiore di quella in origine.
Cosa guardare per
Se stai pensando che sia il momento di rifinanziarsi, indaghi quanto segue:
- Costi di chiusura. Questi costi aggiungeranno alla spesa del vostro prestito e possono eliminare qualsiasi guadagno da abbassare il tasso di interesse. È tentato di ricondurre tali costi nell'equilibrio di prestito, ma potrebbe essere meglio pagare in tasca.
- Pene di prepagamento sul prestito che ti rifinanzierai.
- Se la tua casa ha perso il valore, dovrai aggiungere un'assicurazione privata di mutui (PMI)?
- Se rifinanziate, potete trasformare un prestito non ricorrente in debito di ricorso. Se lo fai, puoi aprire il rischio che il vostro nuovo prestatore guarnire i tuoi salari e intraprendere altre azioni contro di te se esegui la preclusione.
- La casa patrimoniale può cambiare. Se prendi in contanti o aggiunti importanti costi di chiusura al saldo del prestito, ti ridurrà la quota di patrimonio netto della tua proprietà. Tuttavia, se si sostituisce appena un prestito con un altro prestito della stessa dimensione, il tuo patrimonio rimane lo stesso.
Prima del rifinanziamento, fare un'analisi di base di pareggio. Probabilmente dovrai pagare i costi di chiusura, quindi è necessario capire esattamente come e quando ricuperare tali costi e come influirà sulle tue finanze. Ricorda che se non paghi i costi di chiusura, finirete con un tasso di interesse più elevato.
Invece del rifinanziamento
A volte il rifinanziamento non è la migliore opzione - o non è possibile.
È ancora possibile ottenere alcuni dei vantaggi di una rifinitura senza passare attraverso il processo. Ad esempio, se si desidera risparmiare sui costi di interesse, è possibile pagare più del minimo richiesto ogni mese. Sbarazzerai del debito in precedenza e spenderai meno di interesse durante la tua vita.
Come sapere quando il rifinanziamento funziona e quando non
La maggior parte dei calcolatori di rifinanziamento solo mostrerà un breakeven punto. Ciò è un'informazione utile, ma bisogna dare un'occhiata più da vicino per fare la scelta giusta.
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