L'esclusione di valore ridotto

Il termine diminuzione del valore si riferisce alla riduzione del valore che si verifica quando un auto è danneggiato in un incidente e viene quindi riparato. Anche se l'auto è stata riparata in modo professionale, può avere un valore di rivendita inferiore rispetto a un veicolo comparabile che non è mai stato danneggiato in un incidente.

Una politica auto commerciale affronta questa potenziale perdita di valore attraverso la diminuzione dell'esclusione di valore. Questa esclusione si applica alla copertura dei danni fisici.

Di solito si trova alla fine delle esclusioni di danno fisico nella forma di copertura automatica commerciale.

Owned Autos

La diminuzione dell'esclusione di valore può limitare l'importo che ricupera dal proprio assicuratore per una perdita di danni fisici che coinvolga un veicolo che possiedi. L'esempio seguente illustra come ciò possa verificarsi.

La tua azienda possiede un camion di un tonnellaggio che è assicurato per una completa e collisione sotto la politica commerciale commerciale della tua azienda. Il veicolo è danneggiato quando un dipendente del tuo si accende accidentalmente in un muro. Fai un credito sotto la tua copertura di collisione. Il vostro assicuratore pagherà il minore di:

• il valore effettivo di denaro del veicolo danneggiato al momento della perdita; o
• i costi di riparazione o sostituzione del veicolo con parti e materiali simili a quelli del veicolo contenuti prima della perdita.

Il valore effettivo di cassa in genere significa il costo di sostituzione del veicolo meno gli ammortamenti. L'assicuratore potrebbe anche considerare il "libro azzurro" o il valore di mercato del veicolo.

Se il costo per riparare il camion è inferiore al suo valore corrente, il tuo assicuratore pagherà il costo per ripararlo. In caso contrario, il camion sarà probabilmente dichiarato una perdita totale.

Supponiamo che il tuo assicuratore scelga di pagare i costi per riparare il tuo camion. Il tuo negozio di body locale carica $ 3, 500 per riparare il veicolo. Se la tua politica include una franchigia di $ 500, il tuo assicuratore pagherà $ 3 000.

Il tuo autocarro aveva un valore di mercato di $ 10.000 prima dell'incidente. Tuttavia, il veicolo è stato in un incidente d'auto, quindi i potenziali acquirenti lo considerano meno preziosi di un camion simile che non è stato coinvolto in un incidente. Il valore di mercato del tuo camion è ora solo 9.000 dollari. Il tuo assicuratore non ti pagherà per il declino di 1 000 dollari di valore.

Mentre il valore diminuito non è coperto da un'assicurazione danni fisica, di solito è coperto da un'assicurazione auto-responsabilità. Ciò significa che se il vostro veicolo è danneggiato in un incidente causato da un'altra negligenza del conducente e tu imputate all'altro pilota, puoi includere una tassa di diminuzione di valore come parte dei danni che cerchi.

Veicoli per noleggi

La diminuzione dell'esclusione di valore può generare una spesa in tasca se un veicolo a noleggio è danneggiato durante il periodo di noleggio.Consideriamo il seguente esempio:

Bob è proprietario di Busy Builders, una piccola impresa di costruzioni. Ha un incontro imminente a Pleasantville, che si trova a 250 miglia dalla città natale di Busy Builder. Bob affitta un'auto in nome della sua attività utilizzando una carta di credito aziendale. Noleggia il veicolo per il suo viaggio di due giorni da Ready Rentals, un'agenzia locale di noleggio auto. Ready Rentals offre la vendita di assicurazione di responsabilità Bob e una rinuncia al danno da perdita.

Divieto di perdita di danni

La rinuncia al danno da perdita (chiamata anche una rinuncia al danno da collisione) assolvi Bob a qualsiasi obbligo di pagare danni al veicolo. Se è coinvolto in un incidente durante la guida del veicolo a noleggio e il veicolo è danneggiato, i danni saranno coperti in pieno. Purtroppo, questa protezione viene a un costo ripido. Gli affitti pronti vogliono $ 20 al giorno per la LDW. Bob decide di rifiutare la LDW. Inoltre declina l'acquisto di assicurazione auto-responsabilità. Busy Builders è assicurato in base a una politica commerciale commerciale che include la responsabilità e la copertura dei danni fisici per le auto affittate. Perché dovrebbe pagare l'assicurazione di responsabilità civile e una LDW quando la sua impresa ha un'assicurazione per i veicoli a noleggio? Bob firma il contratto di noleggio e presto sta per andare.

Il prossimo giorno Bob finisce la sua attività a Pleasantville e inizia la sua auto a casa in auto a noleggio.

Circa un'ora nel suo viaggio di ritorno, Bob passa su una strada ghiacciata e colpisce accidentalmente un albero. Bob non è male, ma la parte anteriore dell'auto a noleggio è male dentata. Bob restituisce l'auto a Ready Rentals e compila un rapporto sull'incidente. Quando ritorna al suo ufficio, presenta un reclamo con il suo assicuratore auto commerciale.

Quali sono quei tassi?

Un mese dopo Bob è scioccato per il conto che riceve dall'agenzia di noleggio. Il totale è superiore a 7.000 dollari! Le spese includono $ 3, 600 per il danno all'auto a noleggio e $ 2, 500 in diminuito valore. L'agenzia di noleggio ha anche incluso un costo di $ 600 per la perdita di uso e 350 dollari in spese amministrative. La perdita di spese di utilizzo rappresenta il reddito che l'agenzia perse perché il veicolo danneggiato non era disponibile per l'affitto ad altri clienti. L'agenzia di noleggio afferma che l'auto noleggiata danneggiata ha impiegato 15 giorni per riparare. Ha caricato Bob la tariffa completa di $ 40 per giorno per ogni giorno che l'auto non poteva essere affittata. Le spese amministrative possono includere spese di traino, spese di magazzinaggio e altre spese.

L'assicuratore auto di Builder Busy probabilmente pagherà i $ 3, 100 per il danno al veicolo (l'assicuratore sottrae la franchigia da $ 500 a Busy Builder). Poiché i Busy Builders hanno acquistato la copertura dei danni fisici per le auto affittate, la politica automatica di Busy copre anche la perdita d'uso. Tuttavia, la politica paga solo $ 20 al giorno; così l'assicuratore pagherà 300 dollari per il periodo di 15 giorni. Ciò significa che i Costruttori di Busy saranno bloccati con una spesa di $ 300 in tasca per la perdita di utilizzo scoperta. La copertura di danni fisici di Bob esclude la diminuzione del valore, per cui l'agenzia ha addebitato $ 2500. Le politiche commerciali commerciali non coprono le spese amministrative. Così, la tassa di $ 350 addebitata dall'agenzia di noleggio non è coperta dalla politica automatica di Busy Builder.Occupato ora è di fronte a $ 3, 650 in spese non assicurate.

Copertura della carta di credito

Poiché Bob ha rifiutato la rinuncia al danno da perdita da Ready Rentals, l'agenzia di noleggio non pagherà alcuna parte del danno all'auto a noleggio. Bob affittò il veicolo da Ready Rentals usando una carta di credito aziendale. Come molte carte di credito, la carta di Bob copre automaticamente i danni fisici ai veicoli affittati. Molte carte di credito offrono questa copertura quando il titolare della carta ha rifiutato la rinuncia al danno da perdita. La copertura è tipicamente eccesso rispetto a qualsiasi copertura di danni auto-fisici disponibili.

Per raccogliere qualsiasi compensazione sotto la sua carta di credito, Bob deve aspettare fino a quando ha ricevuto il pagamento dal suo assicuratore auto. Come la politica automatica, la copertura della carta di credito esclude la diminuzione del valore. Esso esclude inoltre la perdita di utilizzo e le spese amministrative. Di 3650 dollari di Busy Builder in spese out-of-pocket, la carta di credito pagherà solo la franchigia di $ 500.