Cosa è un broker di linee di eccedenze?

Come molti imprenditori, probabilmente acquistare un'assicurazione aziendale da un assicuratore standard tramite un agente di assicurazione o broker. Tuttavia, alcune imprese hanno rischi che i "regolari" assicuratori non copriranno. Se l'agente o il broker non è in grado di ottenere la copertura a vostro nome da un assicuratore tradizionale, l'agente può contattare un broker di linee di avanzamento .

Perché potrebbe essere necessario un Broker overlot

Tutti gli assicuratori fissano i parametri relativi ai tipi di rischi che sono disposti ad assicurare.

La maggior parte rifiuta di assicurare i rischi che hanno determinate caratteristiche. Per esempio, molti assicuratori declino di assicurare un'impresa che abbia una storia povera di perdita.

• Impara in attività insolite, pericolose o difficili da valutare. Gli esempi sono gli edifici vacanti, i centri diurni, i parchi di divertimento e i tornei di golf in foro.
• Richiede un tipo di copertura inusuale. Esempi sono la malpractice ambulanza e l'assicurazione responsabilità per l'inquinamento.
• È una nuova impresa e quindi non ha alcuna storia di perdita

Che cosa è un broker di linee di eccedenze?

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broker di surplus lines (SL) è un professionista di assicurazioni che negozia la copertura a vostro nome da un assicuratore over and over line (E & S). Gli assicuratori di E & S si specializzano nell'insurrezione dei rischi che la maggior parte degli assicuratori non coprirà. Sono assicuratori non autorizzati, il che significa che non sono concessi in licenza negli stati in cui operano (ad eccezione del loro stato di origine).

Per collocare un business con un assicuratore E & S, un broker deve disporre di una licenza di linea in eccedenza.

Il broker deve inoltre avere una licenza standard per vendere l'assicurazione di proprietà e casualità. Un broker SL non si occupa direttamente di lei (l'assicurato) ma agisce come un intermediario tra il tuo agente o il broker e la compagnia di assicurazione non autorizzata. La maggior parte dei broker SL hanno accesso a uno o più assicuratori E & S, che possono includere alcuni sindacati presso Lloyd's di Londra.

Ricerca diligente

La maggioranza degli stati richiede che un agente o un broker conduca una "ricerca diligente" prima di contattare un broker E & S, il che significa che l'agente o il broker deve cercare di ottenere la copertura a nome del compratore da un determinato numero di standard assicuratori. Una volta che il numero di assicuratori abbia rifiutato di fornire copertura, l'agente o il broker potranno avvicinarsi ad un broker SL.

Le leggi statali spesso fanno eccezioni per coperture che non sono disponibili nel mercato standard. Per esempio, supponiamo che nessun assicuratore standard assicurerà uno studio tatuaggio. Se possiedi uno studio per tatuaggi che abbia bisogno di un'assicurazione, il tuo agente può essere autorizzato a richiedere la copertura per tuo conto sul mercato E & S senza effettuare una ricerca diligente.

Trovare un broker di surplus lines

La maggior parte dei broker SL lavorano per un broker di assicurazione all'ingrosso o un'agenzia generale di gestione. Un brokeraggio all'ingrosso serve come interfaccia tra il tuo agente di vendita al dettaglio e gli assicuratori E & S.I broker all'ingrosso non possono avviare la copertura (bind) per conto tuo. Invece trasmettono un'applicazione completata per conto vostro a un assicuratore E & S. L'assicuratore fornisce un preventivo al broker, che lo trasmette al suo agente. Se lei, il tuo agente di vendita al dettaglio e l'assicuratore concordano sulla copertura e sul prezzo, l'assicuratore rilascia un legame.

Il legante è sostituito da una politica. Il broker all'ingrosso può pagare una tassa per i suoi servizi. Questa tassa può essere aggiunta al tuo premio.

Una agenzia generale di gestione (MGA) è un'agenzia di assicurazione che esamina i rischi e emana politiche a favore di un assicuratore. Un contratto tra l'assicuratore e la MGA definisce l'ambito dell'autorità di sottoscrizione della MGA. Se il tuo agente di vendita presenta un'applicazione a un broker MGA, il broker può fornire un preventivo. Se tutte le parti concordano sulla copertura e sul prezzo, il broker può legare la copertura e emettere una politica per tuo conto.

Obblighi del broker

Mentre gli assicuratori di E & S non sono soggetti alle stesse norme degli assicuratori standard, devono rispettare gli standard finanziari fondamentali stabiliti dagli stati. Molti Stati conservano un elenco di "assicuratori" approvati o "ammissibili" che soddisfano tali norme.

La maggior parte degli assicuratori di E & S non sono concessi in licenza dagli stati in cui operano. Quindi, sono liberi di utilizzare qualsiasi forma politica, tassi e metodi di valutazione che scelgono.

La maggior parte della regolamentazione del mercato E & S è rivolta ai broker SL. Le leggi statali stabiliscono ciò che i broker SL possono fare e come possono svolgere attività. Le leggi variano da uno Stato a uno Stato, ma molti hanno i seguenti requisiti generali:

Licenza.

• I mediatori devono assicurare e mantenere le licenze appropriate. Placement.
• I mediatori non possono richiedere la copertura da un assicuratore E & S se tale copertura è disponibile da un assicuratore standard attraverso una ricerca diligente. Qualità dell'assicuratore.
• I mediatori possono ottenere la copertura solo dagli assicuratori E & S che si trovano nell'elenco degli assicuratori approvati. Tuttavia, gli intermediari (e non lo Stato) sono in ultima analisi responsabili per assicurare che gli assicuratori E & S con cui operano siano finanziariamente sani. Disclosure.
• I mediatori devono informare gli assicurati che gli assicuratori di E & S non sono concessi in licenza dallo Stato e non sono coperti dal fondo di garanzia statale. Registrazione e segnalazione.
• I mediatori devono tenere registri di politiche, premi e altri dati. Devono fare relazioni periodiche a varie autorità statali. Raccolta fiscale.
• Per le politiche emesse dagli assicuratori E & S si applica una speciale imposta sulle linee di eccedenza. Tale imposta è versata dagli assicurati. Il mediatore deve raccogliere la tassa e lo spetta allo Stato. Atto di non rientranti e riassicurazione

La maggior parte degli assicuratori di E & S vende politiche in stati in cui non sono concessi in licenza. Inoltre, molti broker SL gestiscono attività fuori dal loro stato di residenza. In passato, spesso si sono manifestati dei conflitti in merito a quali stati hanno competenza su un broker SL. C'erano anche controversie su cui lo Stato aveva il diritto di raccogliere le imposte sulla linea eccedentaria. Una legge federale passata nel 2010 ha risolto questi problemi.La legge è intitolata la legge sulla non rientrante e sulla riforma della riassicurazione (NRRA).

Sotto l'NRRA, solo lo Stato di origine assicurato può richiedere che un broker SL sia autorizzato a vendere assicurazioni in tale stato. Inoltre, solo lo Stato di origine assicurato può raccogliere le imposte sul reddito delle eccedenze.