Cosa fa un assicuratore di assicurazioni?

La sottoscrizione è il processo di valutazione del rischio di assicurare una casa, un'auto, un conducente o un individuo, come nel caso dell'assicurazione sulla vita, per determinare se è redditizio per la compagnia assicurativa sfruttare la possibilità . Dopo la determinazione del rischio, il sottoscrittore stabilisce un prezzo e stabilisce il premio assicurativo che verrà addebitato in cambio per l'assunzione di tale rischio.

Il sottoscrittore assicura chi e cosa assicurerà la compagnia assicurativa in base a questa valutazione dei rischi.

La sottoscrizione è il lavoro "dietro le quinte" in una compagnia di assicurazioni.

Cosa fa un assicuratore di assicurazioni?

• Informazioni specifiche sulla valutazione per determinare il rischio effettivo
• Determina che tipo di copertura politica o quali pericoli la compagnia assicurativa accetta di assicurare ea quali condizioni
• Può limitare o alterare la copertura mediante approvazione
• Cercare soluzioni proattive che possono ridurre o eliminare il rischio di future affermazioni di assicurazione
• Negozi con il vostro agente o broker per trovare i modi per assicurarvi quando il problema non è così chiaro

I sottoscrittori sono addestrati professionisti di assicurazioni che capiscono i rischi e come prevenirli. Hanno conoscenze specializzate nella valutazione dei rischi e utilizzano questa conoscenza per determinare se assicurano qualcosa o qualcuno e a quali costi l'assicurato. Il sottoscrittore assicurativo è l'assegnatario di rischio dell'impresa di assicurazione, che decide di assumere la responsabilità finanziaria all'assicurato se crede nel rischio.

Esamina tutte le informazioni che il tuo agente fornisce e decide se l'azienda è disposta a prendere una scommessa su di te.

Assicurazione Underwriting in termini semplici

L'assicurazione è una scommessa. Quando assicuri o decidete di andare senza assicurazione, stai sostanzialmente dicendo che sei sicuro che non succederà nulla e tu non chiederai a una compagnia di assicurazioni di sostenere i tuoi investimenti e tu ti prenderai il rischio pieno.

Quando chiedete ad una compagnia di assicurazioni di assumere tale rischio, devi avere un modo per decidere quanto sia una scommessa che sta prendendo e quanto probabilmente è che qualcosa in effetti sbaglierà. Se le postazioni sono troppo alte, la società non si assume il rischio. Arrivare a questa conclusione è un processo altamente sofisticato che coinvolge dati e statistiche che consentono ai sottoscrittori di prevedere la probabilità della maggior parte dei rischi ei premi di carica di conseguenza.

Come è un sottoscrittore diverso da un agente o un broker?

Se il sottoscrittore assicurativo è il giocatore, allora l'agente o il broker è la persona che vende i rischi. Le regole di base per la copertura sono generalmente descritte in un manuale di sottoscrizione che viene fornito agli agenti. Il manuale copre situazioni e regole standard.Quando un cliente soddisfa queste regole o criteri di base, l'agente o il broker possono solitamente mettere il rischio. Questo è noto come l'autorità legale dell'agente o del mediatore. Il rischio è quello che vuoi assicurare, come la tua auto, la tua casa o la tua vita. Mettere il rischio con un assicuratore significa rilasciare una politica.

Gli agenti di assicurazione non dispongono in genere di autorità decisionale al di là delle regole di base che sono state fornite nel manuale di sottoscrizione, ma un agente può rifiutarsi di assicurarti in base alla sua conoscenza del dipartimento di assicurazione della società di assicurazioni.

Non può piegare le regole o fare accordi speciali per offrire un'assicurazione per conto della società di assicurazione senza il consenso del sottoscrittore assicurativo.

Agenti assicurativi contro gli assicurati di assicurazione: chi ti rappresenta?

Un agente di assicurazione o broker rappresenta sia voi che la compagnia di assicurazioni.

• L'agente di assicurazione rappresenta lei presentando la tua situazione all'azienda e negoziando per ottenere l'assicurazione. Egli sostiene per voi. Quando hai domande, è responsabile di risponderli.
• Gli agenti rappresentano anche le compagnie di assicurazione spiegando le coperture e assicurandosi che le regole della compagnia di assicurazione siano rispettate quando le vendono una politica.

Il sottoscrittore di assicurazioni lavora per la compagnia assicurativa.

• Il sottoscrittore protegge l'azienda.
• Ha la capacità di decidere al di là delle linee guida di base come l'azienda risponderà all'opportunità di rischio.
• Un sottoscrittore può piegare le regole e fare eccezioni o modificare le condizioni per rendere una situazione meno rischiosa. Può anche decidere di ritenere che un rischio sia troppo elevato e annullare una politica o rifiutare di offrire un'assicurazione.

Quando un assicuratore assicurazioni esamina una politica di assicurazione?

I sottoscrittori assicurativi di solito rivedono le politiche e le informazioni sui rischi ogni volta che una situazione sembra fuori dalla norma, quindi non significa che il sottoscrittore non potrà mai più guardare il tuo caso solo perché hai già contratto per una politica. Un sottoscrittore può essere coinvolto ogni volta che vi è un cambiamento nelle condizioni di assicurazione o una variazione materiale del rischio. Il sottoscrittore esaminerà la situazione per determinare se l'azienda è disposta a continuare la politica sui suoi termini attuali o se presenta nuovi termini. Nuove condizioni di assicurazione potrebbero includere coperture ridotte o limitate o aumentate detrazioni.

Posso parlare al mio Assicuratore?

I sottoscrittori non parlano con il grande pubblico. Anche se le loro decisioni spesso hanno un impatto diretto sulla vostra polizza assicurativa, il compito del sottoscrittore è solo per esaminare il rischio e impostare le condizioni di accettazione. Se non è a suo agio con un rischio, negerà o annulla la polizza assicurativa. Non è suo lavoro parlare con l'assicurato, ma solo agli agenti o agli intermediari che sono responsabili del passaggio delle informazioni ai propri clienti. Se un sottoscrittore ha deciso di voler discutere, l'agente o il broker è l'unico autorizzato a parlare con lei.

Se non sei soddisfatto di una decisione di sottoscrizione e il tuo agente di assicurazione o broker non riesce a risolvere il problema, puoi contattare l'ufficio del commissario di assicurazione o chiedere al tuo agente se la compagnia di assicurazioni dispone di un ombudsman che è in grado di per parlare per farsi coinvolgere per tuo conto.

Può la decisione del sottoscrittore cambiare?

I sottoscrittori assicurativi riconsiderano il rischio quando e se nuove informazioni divengono disponibili.

Come puoi ottenere quello che vuoi da un sottoscrittore?

Il tuo agente o broker deve presentare fatti e informazioni solide che convinceranno il sottoscrittore che un rischio è un bene. Spiegare le circostanze di vita con informazioni solide otterrà sempre i migliori risultati. Non avere mai paura di dare troppe informazioni se costruisce un caso più forte. I sottoscrittori sono lì per fare le chiamate di giudizio, in modo da fornire loro informazioni positive possono aiutare.

Esempi di assicurazioni Underwriting

• Elizabeth e John hanno acquistato una nuova casa e hanno deciso di vendere la loro vecchia. Il mercato immobiliare era difficile a quel tempo e non vendevano la loro prima casa quanto avevano sperato. Hanno finito per spostarsi prima che lo avessero venduto. Hanno chiamato il loro agente di assicurazione per far loro sapere che la vecchia casa era vuota e il loro agente li avvisava che avrebbero bisogno di compilare un questionario di posti vacanti e fornire ulteriori dettagli. Il sottoscrittore esaminerà il rischio e deciderà se consentirebbero il permesso di vacanza per mantenere la casa assicurata.
• La nuova casa di Elizabeth e John aveva bisogno di molte riparazioni. La compagnia di assicurazioni normalmente non avrebbe accettato una casa che non avesse un cablaggio elettrico aggiornato, ma John e Elizabeth erano stati clienti da alcuni anni e non avevano mai fatto alcuna pretesa. Hanno anche assicurato la propria auto con la stessa compagnia. Il loro agente ha deciso di rinviare il loro caso alla sottoscrizione. John e Elizabeth hanno promesso di riparare i cavi elettrici entro 30 giorni. Il reparto di sottoscrizione ha esaminato il profilo di Elizabeth e John e ha deciso che erano comodi a prendere il rischio. Il sottoscrittore ha informato l'agente che non avrebbe annullato la polizza di assicurazione casa a causa della mancanza di riparazioni, ma aumenterebbe la franchigia a $ 5 000 temporaneamente e dare a John e Elizabeth 30 giorni per ottenere il lavoro svolto. La politica potrebbe tornare a una normale franchigia dopo che le condizioni erano state soddisfatte perché il rischio con il cablaggio elettrico sarebbe stato fissato.
• Mary ha fatto tre richieste di vetro in cinque 5 anni, ma diverso da quello, ha un record di guida perfetto. La compagnia di assicurazioni vuole continuare ad assicurarla, ma deve fare qualcosa per rendere il rischio ancora più redditizio. E 'stato pagato $ 1, 400 in rivendicazioni di vetro, ma Mary paga solo $ 300 all'anno per la copertura di vetro e ha una franchigia di $ 100. Il sottoscrittore rivede il file e decide di offrire nuove condizioni a Maria al suo rinnovo. L'azienda accetta di offrire la sua copertura completa, ma aumenterà la sua franchigia a $ 500. In alternativa, offrono di rinnovare la politica con copertura di vetro limitata.Questo è il modo del sottoscrittore di ridurre al minimo il rischio mentre fornisce ancora Mary con le altre coperture che ha bisogno, come la responsabilità e la collisione.
• Jane è andata al suo agente di assicurazione per ottenere una polizza di assicurazione auto. Quando ha detto all'agente che aveva guidato senza una licenza e un'assicurazione per cinque anni e che era stato accusato di tre volte la guida sconsiderata, l'agente ha detto che il reparto di sottoscrizione non l'avrebbe assicurata. È troppo a rischio.
• Mark ha avuto tre denunce in acqua negli ultimi sei anni. Erano tutti dalla stessa fonte perché Mark rifiuta di cambiare qualcosa nella sua casa per impedire il rischio di ripetersi. Il sottoscrittore ha rifiutato di continuare ad assicurarlo perché nulla è cambiato per rendere il rischio più sicuro. Anche se alcuni assicuratori ad alto rischio potrebbero portare Mark su, anche potrebbero chiedere che la fonte di danno sia innanzitutto rettificata o che siano adottate misure preventive. Potrebbero anche accettare di assicurare la casa di Mark solo per il fuoco, esclusi i danni causati dall'acqua.
• John sta impegnandosi così chiama l'agente di assicurazione del suo inquilino e chiede di aggiungere un pilota di gioielli alla sua politica per l'anello di fidanzamento appena acquistato. Ha una politica di locazione di $ 20.000 per cui l'agente gli chiede quanto vuole assicurare l'anello. Chiede di assicurare l'anello per $ 45.000. Ha la prova del suo valore. L'agente si riferisce alla situazione alla sottoscrizione e il sottoscrittore rifiuta di aggiungere il pilota quando esamina il file. Semplicemente non ha senso che tutti i possedimenti di John vale solo 20.000 dollari, ma ha speso 45.000 dollari in un anello. Quando l'agente parla a John, concordano sul fatto che il valore dei contenuti della sua casa è fuori strada. Ha un orologio di $ 10.000 e il suo sistema home theater è quasi la metà di quello che è assicurato. John non aveva esaminato la sua assicurazione per diversi anni e ora ha un lavoro più elevato. Ha fatto un upgrade molto. L'agente di John si rende conto che John si qualifica per un diverso tipo di politica con un limite superiore. Quando l'agente chiama il sottoscrittore per riferire il rischio, la situazione ha senso questa volta e il sottoscrittore accetta di assicurare l'anello di $ 45.000. Il sottoscrittore è a suo agio con il rischio dopo che ha tutte queste informazioni.

La sottoscrizione può essere un processo con molte parti in movimento. Se non siete sicuri del motivo per cui una richiesta o una copertura è stata negata, chieda al tuo agente la causa probabile in modo da poter rimediare alla situazione e andare avanti.