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Una tabella di ammortamento è una tabella di dati che mostra il processo di pagamento di un prestito, con i dettagli per ogni pagamento. Per ogni mese, una tabella di ammortamento fornisce il saldo del prestito, gli interessi sul tuo prestito e l'importo del capitale che si paga.
Le tabelle di ammortamento aiutano a capire come funziona un prestito e può aiutarti a prevedere il tuo saldo in denaro o il costo di interesse in un dato momento in futuro.
Queste informazioni aiutano a valutare se ha senso prendere in prestito, se si dovrebbero pagare debiti presto e quale prestito è meno costoso nel tempo.
Che cosa mostra una tabella di ammortamento?
Scorri verso il basso per un esempio di come un programma di ammortamento sembra , o inserisci alcuni numeri in un calcolatore di ammortamento online e ottieni una tabella personalizzata. Vedrai gli elementi sotto.
Pagamento mensile: la tabella mostra tutti i pagamenti effettuati, il che significa che i pagamenti mensili richiesti sono inclusi. Di tale pagamento, una parte andrà verso le spese di interesse e il resto verrà utilizzato per pagare il saldo del prestito.
Spese d'interesse: l'interesse viene generalmente addebitato sul tuo prestito ogni mese. Il saldo residuo del prestito è moltiplicato per il tasso di interesse mensile per calcolare la tassa di interesse. Soprattutto con i prestiti a lungo termine, si può vedere che l'interesse mangia la maggior parte del pagamento nei primi anni.
rimborso principale: dopo aver assunto gli interessi, il resto del tuo pagamento va verso il pagamento del debito.
Dovresti vedere che il tuo saldo del prestito diminuisse nel corso del passaggio attraverso un piano di ammortamento.
Interessi cumulativi: alcune le tabelle di ammortamento includono anche l'esecuzione di totali che aggiungono interessi e pagamenti nel tempo. Ad esempio, ogni piano di ammortamento mostra quanto spendiate sugli interessi con ogni pagamento - ma cosa succede se si desidera sapere quanto i costi interessi complessivi sono superiori al primo (o ultimo) tre anni del prestito?
Se la tua tabella include una colonna per qualcosa come "interesse cumulativo", è facile scoprire. Altrimenti, è possibile copiare e incollare una tabella in un foglio di calcolo e aggiungere altre colonne per queste informazioni.
Pagamenti extra? La maggior parte delle tabelle di ammortamento non prevedono pagamenti supplementari. Ma questo non significa che non puoi pagare extra - e puoi anche calcolare il beneficio di tali pagamenti. A tal fine, potrebbe essere necessario creare una tabella di ammortamento, ma non è così difficile come suona.
Commissioni (oltre all'interesse)? Gli orari di ammortamento tipicamente non mostrano tasse aggiuntive che potreste pagare sul prestito. Ad esempio, se si paga commissioni di origine o altri costi di chiusura per ottenere un'ipoteca, è necessario valutare separatamente tali commissioni.Un modo per farlo è guardare l'APR del prestito (che a volte può essere fuorviante). Per gli oneri finanziari che vengono addebitati all'equilibrio di prestito, è possibile costruire la tua tabella e includere tali spese - vedere come calcolare i pagamenti e i costi della carta di credito.
Decisioni
Con le informazioni di cui sopra, è più facile valutare le opzioni di prestito diverse (siano esse provenienti da diversi istituti di credito, stai decidendo tra un prestito di 15 o 30 anni o stai decidendo se rifinanziare un prestito esistente) e decidere se il prestito o meno ha senso.
La maggior parte dei mutuatari non guarda mai quanto pagano in misura di interesse - si concentrano solo su un pagamento mensile a prezzi accessibili - che non tiene conto della grande immagine.
Tipi di prestiti
Una tabella di ammortamento funziona meglio per i prestiti con le seguenti caratteristiche:
- Sono prestiti forfettari (o tutti in una volta)
- Essi hanno tassi di interesse fissi
- Essi viene pagato nel corso del tempo (il processo di pagando un prestito è chiamato "ammortamento")
- Il pagamento mensile è fisso (si effettua lo stesso pagamento ogni mese)
Questo include mutui a tasso fisso , la maggior parte dei prestiti auto, prestiti personali, prestiti a casa e prestiti simili.
Altri tipi di prestiti, in particolare prestiti a tasso variabile e linee di credito, sono più difficili da lavorare. Ad esempio, le carte di credito sono particolarmente ingannevoli: ti prestiti sempre e più volte (ogni volta che fai un acquisto) e paghi irregolari (puoi pagare il minimo, l'intero equilibrio, o qualsiasi altra cosa).
I mutui a tasso variabili sono anche impegnativi. Il tasso di interesse potrebbe cambiare in qualche punto sconosciuto in futuro, quindi è difficile fare un calcolo dell'ammortamento (a meno che non si possa prevedere il futuro).
Tabella di ammortamento del campione
Supponiamo di prendere in prestito $ 100.000 al 6% per 30 anni per essere rimborsato mensilmente. Come dovrebbe essere il tuo piano di ammortamento? Di seguito vedrete le prime 12 righe (in dettaglio il tuo primo anno di pagamenti) e poi salta alla fine del prestito.
| Mese | Saldo iniziale | Pagamento pianificato | Principale | Interesse | Fine saldo | Interesse totale |
| 1 | 100, 000. 00 | 599. 55 | 99. 55 | 500. 00 | 99, 900. 45 | 500. 00 |
| 2 | 99, 900. 45 | 599. 55 | 100. 05 | 499. 50 | 99, 800. 40 | 999. 50 |
| 3 | 99, 800. 40 | 599. 55 | 100. 55 | 499. 00 | 99, 699. 85 | 1, 498. 50 |
| 4 | 99, 699. 85 | 599. 55 | 101. 05 | 498. 50 | 99, 598. 80 | 1, 997. 00 |
| 5 | 99, 598. 80 | 599. 55 | 101. 56 | 497. 99 | 99, 497. 24 | 2, 495. 00 |
| 6 | 99, 497. 24 | 599. 55 | 102. 06 | 497. 49 | 99, 395. 18 | 2, 992. 48 |
| 7 | 99, 395. 18 | 599. 55 | 102. 57 | 496. 98 | 99, 292. 61 | 3, 489. 46 |
| 8 | 99, 292. 61 | 599. 55 | 103. 09 | 496. 46 | 99, 189. 52 | 3, 985. 92 |
| 9 | 99, 189. 52 | 599. 55 | 103. 60 | 495. 95 | 99, 085. 92 | 4, 481. 87 |
| 10 | 99, 085. 92 | 599.55 | 104. 12 | 495. 43 | 98, 981. 79 | 4, 977. 30 |
| 11 | 98, 981. 79 | 599. 55 | 104. 64 | 494. 91 | 98, 877. 15 | 5, 472. 21 |
| 12 | 98, 877. 15 | 599. 55 | 105. 16 | 494. | … | |
| … | … | … | 354 < 4, 114. 16 | 599. 55 | 578. 98 | 20. 57 |
| 3, 535. 18 | 115, 776. 07 | 355 | 3, 535. 18 | 599. 55 | 581. 87 | 17. 68 |
| 2, 953. 31 | 115, 793. 74 | 356 | 2, 953. 31 | 599. 55 | 584. 78 | 14. 77 |
| 2, 368. 52 | 115, 808. 51 | 357 | 2, 368. 52 | 599. 55 | 587. 71 | 11. 84 |
| 1, 780. 81 | 115, 820. 35 | 358 | 1, 780. 81 | 599. 55 | 590. 65 | 8. 90 |
| 1, 190. 17 | 115, 829. 26 | 359 | 1, 190. 17 | 599. 55 | 593. 60 | 5. 95 |
| 596. 57 | 115, 835. 21 | 360 | 596. 57 | 599. 55 | 593. 58 | 2. 98 |
| - | 115, 838. 19 |
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Qual è la differenza tra ammortamento e ammortamento?
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La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) è un'agenzia governativa che cerca di rendere la banca sicura per i consumatori in diversi modi. Cosa aspettarsi in una tabella di chiusura ipoteche
Capire tutto quello che devi sapere su come arrivare la tabella di chiusura e la firma dei documenti di chiusura, inclusa la chiusura del denaro. |