Quali sono i costi di chiusura e non ricorrenti?

Per decenni, i creditori hanno usato buone stime di fede per spiegare i costi di chiusura a venditori di casa. Queste stime, denominate GFE per brevi, contenevano costi di chiusura ricorrenti e non ricorrenti. Mentre alcuni costi di chiusura ricorrenti e non ricorrenti erano chiaramente definiti, altri rimasero chiassosi. Ad esempio, da nessuna parte del GFE è stato indicato il pagamento mensile del mutuo PITI del mutuatario. Dal momento che il prestatore non era tenuto a stare dietro quei numeri, potrebbero essere fuorvianti e non sono coerenti tra i prestatori.

In uno sforzo per fornire maggiori informazioni ai mutuatari, il governo federale (attualmente in vigore il 3 ottobre 2015) richiede agli istituti di credito di offrire ai prestatori potenziali le stime del prestito.

Stima del preventivo spiegato

Un preventivo di prestito è una forma standard fornita ai potenziali mutuatari da parte dei prestatori. Fornisce dettagli molto specifici sui pagamenti mensili di mutui. A differenza di un GFE, una stima del prestito fornisce PITI stimato e informazioni su come i pagamenti dei mutuatari potrebbero cambiare se i tassi di interesse aumentano in futuro. Le stime di prestito forniscono anche informazioni che i consumatori devono essere a conoscenza - ma non ricordarsi di chiedere - quali le pene di prepagamento e se l'ammortamento negativo si applica ai loro prestiti. Le stime del prestito utilizzano un linguaggio semplice per spiegare i termini del prestito. I potenziali mutuatari dovrebbero notare che un preventivo di prestito, non importa quanto dettagliato, non li obbliga a richiedere un prestito con un particolare prestatore.

Si noti che la legge consente ancora GFE per mutui inversi.

Costi di chiusura tipici

Alcuni acquirenti di casa sono sconvolti quando scoprono che le case costano spesso molto di più del prezzo dichiarato. Ad esempio, quando si acquista un'auto, i concessionari non si occupano di tasse e oneri aggiuntivi. Ma l'acquisto di una casa è diversa.

Mentre un acquirente non paga la tassa di vendita su una residenza monofamiliare o un condominio, un acquirente incombe costi aggiuntivi per ottenere il prestito e per elaborare le carte per acquistare una casa.

I costi di chiusura eseguono circa il 3% del prezzo di vendita quando la casa ha un prezzo di oltre 200.000 dollari e una percentuale più elevata si applica quando il prezzo di una casa è inferiore a 200.000 dollari. Spese di copertura:

Costi di impegno / deposito: I finanziatori possono richiedere che un acquirente stabilisca un conto di riserva detenuto dal prestatore per il pagamento futuro delle tasse e delle assicurazioni.

• Avvocati e spese di chiusura: gli individui che preparano i documenti e gli atti di chiusura pagheranno una tassa.
• Politiche di assicurazione del titolo: Le società del titolo impongono di emettere un'assicurazione sul titolo che protegge il mutuatario e il creditore.
• Costi di chiusura non ricorrenti

Le tasse che vengono pagate una volta e mai più sono chiamate non ricorrenti. Queste commissioni sono spese unica per i seguenti elementi:

Politica del titolo

• Esclusione o chiusura
• Valutazione
• Rapporto di credito
• Notaio
• Commissioni di rete
• Corriere e consegna
• Avvisi
• Avvisi
• Registrazione
• Tasse di trasferimento giurisdizionale
• Piano di protezione domestica
• Informativa sul rischio naturale
• Ispezione domestica
• Le tasse pagate al prestatore insieme al prestito.
• Costi di chiusura ricorrenti

Le tasse ricorrenti sono quelle spese che si pagherà ancora e ancora. Comprendono quote come:

Premi assicurativi

• Assicurazione contro gli afflussi (se richiesti nella tua zona)
• Imposte sulla proprietà
• Premi assicurativi mutui o privati ​​
• Prepaid
• pubblica la tua lettera di preavviso, includerà calcoli per dimostrare che hai abbastanza nelle riserve per pagare i costi di chiusura. Ad esempio, una casa che costa $ 300.000 potrebbe realmente costare $ 309.000 se hai $ 9.000 nei costi di chiusura a pagare. Quello è circa il 3% del prezzo di vendita.

Se non hai i soldi extra, questo potrebbe essere un inconveniente. Tuttavia, la tua località potrebbe offrire programmi di acquirenti di prima casa che ti consentiranno di ottenere una seconda ipoteca, generalmente senza pagamenti, per coprire i costi di chiusura. Potresti chiedere all'agente di mutuo e agente immobiliare una raccomandazione a tale programma.

Questi secondi mutui ipotecari sono spesso indicati come un mutuo silenzioso poiché non ci sono pagamenti e non ha bisogno di essere pagati fino a quando si vende la casa o semplicemente decidere di pagare.

È inoltre possibile ottenere fondi dai membri della famiglia con una lettera di regalo per contribuire a pagare i costi di chiusura. Basta non lasciare che il fatto che non hai abbastanza soldi per pagare i costi di chiusura ti impedisce di acquistare una casa.

Al momento della scrittura, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, è un Broker-Associate a Lyon Real Estate a Sacramento, in California.