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Quanto tempo potrebbe funzionare senza energia elettrica? Che ne dite di un servizio telefonico, di posta elettronica o di acqua? La maggior parte delle aziende può sopravvivere a una breve interruzione di un servizio di utilità, ma un'interruzione prolungata può essere devastante.
Un'interruzione dell'utilità può causare danni fisici a edifici o proprietà personali presso i locali. Può anche costringere la tua attività a chiudere e sostenere una perdita di reddito. Questo articolo spiega come è possibile proteggere la tua attività contro entrambi i tipi di perdite.
Danno fisico alla proprietà
L'esempio seguente illustra come un'interruzione dell'utilità può causare danni fisici alla proprietà assicurata. Tracy possiede quattro negozi di dolci al dettaglio denominati Toothsome Treats. I negozi vendono torte e biscotti fantasiosi, tutti preparati in un impianto centrale di proprietà della società.
Un giorno, un temporale danneggia una sottostazione di proprietà dell'utensile elettrico locale, Endurance Electric. La sottostazione si trova a diversi chilometri dalla fabbrica di produzione Toothsome Treats. L'impianto perde per due giorni energia (inclusa la refrigerazione). Torte e biscotti che erano in produzione quando si è verificato il fallimento. Gli ingredienti crudi che erano sotto frigorifero, come le uova e il latte, sono persi a causa di deterioramento. Nel complesso, i Toothsome Treats soffrono di una perdita di 25.000 dollari come risultato dell'interruzione.
Tracy invia una domanda all'assicuratore di proprietà commerciale di Toothsome Treats. Lei è sconvolta quando riceve una lettera dal suo assicuratore che nega la richiesta.
L'assicuratore cita l'esclusione nei servizi di utilità nella politica di proprietà di Toothsome Treats come motivo per cui la richiesta non è coperta.
Esclusione di servizi di utilità
Mentre le politiche di proprietà variano, molti contengono l'esclusione dei servizi di utilità trovati nella politica di proprietà ISO. Questa esclusione si applica al fallimento del potere, della comunicazione, dell'acqua o di altri servizi di utilità forniti nei locali descritti.
Molte politiche di proprietà commerciali escludono gli interruzioni di servizio di utilità che derivano da un errore che origina lontano dai locali . Cioè, una fuoriuscita è esclusa se è causata dal fallimento di apparecchiature non situate nei locali. L'interruzione subita da Toothsome Treats è nata in una sottostazione situata fuori dalla proprietà del panificio.
In passato, le politiche non escludevano gli interruzioni causati da un guasto dell'apparecchiatura, se il fallimento è avvenuto nei locali. Tuttavia, l'esclusione dei servizi di utilità nella politica ISO (e molte politiche degli assicuratori) è stata ampliata. Al giorno d'oggi, molte politiche escludono i guasti che provengono da o fuori i locali, se si tratta di apparecchiature utilizzate per fornire energia elettrica (o altro servizio di utilità) da una fonte fuori sede.
Ad esempio, supponiamo che l'illuminazione colpisce un trasformatore situato appena fuori dalla struttura produttiva di Toothsome Treats.Il trasformatore si trova sulla proprietà della panetteria, non sulla proprietà di proprietà di Endurance Electric. Il trasformatore è utilizzato dall'utilizzatore per fornire energia alla fabbrica di produzione del panificio. Se il danno al trasformatore causa un'interruzione dell'alimentazione elettrica, è probabile che venga esclusa qualsiasi danno alla proprietà che il panificio subisce a causa dell'interruzione.
Esclude Power Surge
L'esclusione di interruzione dell'utilità rilevata nella norma ISO standard esclude l'impulso di alimentazione che risulta dallo stesso evento che ha causato l'interruzione dell'alimentazione. Ad esempio, se l'illuminazione danneggia una stazione di commutazione, causando un guasto di corrente e un aumento di potenza, l'aumento di potenza è escluso. In assenza del fulmine, l'aumento di potenza non avrebbe avuto luogo.
Copre la perdita per incendio
Infine, l'esclusione dei servizi di utilità contiene un'eccezione. La copertura viene fornita per danni da un pericolo coperto che risulta da un guasto di potenza o di utility. Ad esempio, se un aumento di corrente o una perdita di energia elettrica provoca un incendio, la politica coprirà la conseguente perdita o il danno alla proprietà coperta causata dal fuoco.
Copertura di servizi di utilità
È possibile acquistare indietro gran parte della copertura che è esclusa dall'esclusione dei servizi di utilità.
A tale scopo sono disponibili due certificati ISO standard. Uno fornisce la copertura diretta del danno, mentre l'altro fornisce l'elemento temporale (reddito d'impresa e copertura extra). È possibile acquistare uno o l'altro o entrambi.
Entrambe le certificazioni ISO consentono di scegliere il tipo di proprietà di utilità che si desidera coprire. Le opzioni includono la proprietà utilizzata per la fornitura:
- Servizi idrici Comprende stazioni di pompaggio e condotte idriche
- Comunicazioni Servizi mezzi utilizzati per la fornitura di servizi telefonici, radiotelevisivi o televisivi. Comprende linee di trasmissione di comunicazione, cavi coassiali e relè a microonde (diversi dai satelliti). Puoi scegliere di includere o escludere le linee di trasmissione aeree.
- Servizi di alimentazione Significa elettricità, gas e vapore. Include impianti di generazione di utility, stazioni di commutazione, sottostazioni, trasformatori e linee di trasmissione. Puoi scegliere di includere o escludere le linee di trasmissione aeree.
Assicurazione diretta di danni
L'approvazione diretta di danni riguarda la perdita o il danno a proprietà coperte causata da un'interruzione del servizio di utilità nei locali. Per la perdita o il danno da coprire, l'interruzione deve derivare da una perdita diretta fisica o danneggiata da un pericolo coperto al tipo di proprietà (acqua, comunicazioni o fornitura di servizi di alimentazione) che hai scelto di coprire.
Sotto l'omologazione diretta dei danni, è possibile scegliere la copertura dei servizi di utilità per tutta la parte o una parte della proprietà coperta. Ad esempio, i Toothsome Treats potrebbero acquistare la copertura di interruzione dell'alimentazione elettrica solo per gli articoli deperibili. Se viene indicato un limite nell'audicazione, fa parte del limite indicato nella politica per la proprietà coperta (non oltre).
È importante notare che l'approvazione di interruzione dell'utilità non copre la perdita o il danno ai dati elettronici.I danni ai dati elettronici possono essere assicurati in base a un rischio informatico o alla politica elettronica di elaborazione dati.
Time Element Supporto
Se la tua politica commerciale comprende il reddito aziendale (chiamato anche interruzione di attività) o la copertura extra di spese, è possibile estendere tale copertura a includere l'interruzione del servizio di utilità. L'approvazione dell'elemento di tempo copre una sospensione delle operazioni presso i locali causata da un'interruzione del servizio di utilità nei locali. L'interruzione del servizio di utilità deve derivare da perdita fisica diretta o danneggiata da un pericolo coperto al tipo di proprietà che hai scelto per coprire (acqua, comunicazioni o fornitura di servizi di alimentazione).
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