Come utilizzare la segmentazione temporale per investire in pensione

La segmentazione del tempo è una strategia che puoi utilizzare per investire per il pensionamento. Comprende un processo di corrispondenza dei vostri investimenti con il momento in cui dovrai ritirarli per soddisfare le vostre esigenze di reddito. Vediamo un esempio.

Supponiamo che Harry e Sally siano di 60 anni. Hanno in programma di ritirarsi a 65 anni. Vogliono sapere che i loro primi dieci anni di reddito sono sicuri. Se utilizzano un approccio a tempo segmentato, potrebbero acquistare CD, obbligazioni o annuite fisse (o una combinazione di queste cose) in quantità destinate a maturare e essere disponibili nell'anno in cui avrebbero bisogno di loro.

Esempio di segmentazione temporale in azione Supponiamo che Harry e Sally sappiano da 65 a 70 anni che dovranno ritirare $ 50.000 all'anno per coprire le loro spese di vita. Troveranno una serie di CD e obbligazioni che guadagnano dal 2% al 4% a maturare negli anni in cui hanno bisogno del denaro. Questo è indicato come un legame laddered o una strategia laddered CD. Funziona come segue:

CD 1 che paga il 2% - matura all'età di Harold 65

CD 2 che paga 2. 5% - matura all'età 66 di Harold

• Bond 1 che paga il 3% - matura all'età di Harold
• Bond 2 che paga 3. 5% - matura all'età di Harold 68
• Bond 3 che paga 3. 75% - matura a Harold età 69
• rendita fissa 10 anni pagando il 4% - matura all'età di Harold 70 > Bond 4 che paga il 4% - matura all'età di Harold 71
• Bond 5 che paga 4,1% - matura all'età di Harold 72
• Bond 6 che paga 4. 15% - matura all'età di Harold 73
• 4. 2% - matura all'età di Harold 74
• Utilizzando la tabella di cui sopra, nei punti sotto riportati di seguito sono stato indicato l'investimento richiesto all'età di 60 anni di Harold, per l'investimento (compresi gli interessi che avrebbe guadagnato) per fornire i necessari 50.000 dollari.
• CD 1 che paga 2% - $ 45, 286

CD 2 che paga 2. 5% - $ 43, 114

Bond 1 che paga 3% - $ 40, 654

• Bond 2 pagando 3. 5% - $ 37 , 970
• Obbligazione 3 che paga 3. 75% - $ 35, 898
• 10 anni di rendita fissa pagando 4% - $ 34, 601
• Bond 4 che paga 4% - $ 32, 479
• 1% - $ 30, 871
• Bond 6 pagando 4. 15% - $ 29, 471
• Bond 7 pagando 4,2% - $ 28, 107
• Supponiamo: $ 358, 451 < Sally ha un account IRA, 401 (k) e altri conti di risparmio e investimenti per un totale di $ 600.000. Dopo aver utilizzato alcuni risparmi per coprire i segmenti di tempo sopra (che corrispondono ai primi dieci anni del loro pensionamento) che li lascia con $ 241 , 549 a sinistra. Questa parte dei risparmi e degli investimenti non sarebbe necessaria per 15 anni. Se investono tutto in azioni (preferibilmente sotto forma di fondi di indice azionario), supponendo che il tasso di rendimento dell'8% sarebbe cresciuto a 766 dollari, 234, lo chiamo la quota di crescita del loro portafoglio.Negli anni in cui la porzione di crescita fa bene venderebbe alcuni dei loro titoli ed estendere il loro intervallo di tempo. Continuando così, possono sempre guardare da sette a dieci anni sapendo di avere investimenti sicuri che maturano per soddisfare le loro spese. Hanno la flessibilità di vendere la crescita in buoni anni e dare tempo a recuperare quando ha un anno negativo.
• Note su questi calcoli
• In questi calcoli sto assumendo che tutto l'interesse possa essere reinvestito al tasso indicato, che in realtà spesso non è possibile.

Inoltre, non sto facendo conto dell'inflazione. In realtà, Harry e Sally avrebbero bisogno di più di 50.000 dollari in cinque anni per acquistare la stessa quantità di beni e servizi che oggi avrebbero comprato $ 50.000.

Potrei gonfiare i $ 50.000 necessari ogni anno del 3% per il numero di anni fino a quando non fosse necessario, poi successivamente lo sconto con il ritorno sul rispettivo investimento per essere utilizzato. Avresti bisogno di fare la matematica in base alle tue esigenze personali e alle ipotesi sull'inflazione.

Se Harry e Sally stanno ritardando l'inizio della loro sicurezza sociale fino al 70, i redditi necessari dai loro investimenti potrebbero non essere esattamente $ 50 000 ogni anno. Possono essere necessari più presto, e poi meno una volta la loro massima quantità di sicurezza sociale inizia. Possono utilizzare una linea temporale del reddito di pensione per illustrare questa linea e allineare i propri investimenti alle loro esigenze.

Vantaggi della segmentazione del tempo

Quando utilizzi un approccio a tempo segmentato, non devi preoccuparti di quello che oggi ha fatto il mercato azionario, o anche di quello che fa quest'anno.

La quota di crescita del portafoglio di investimenti non sarà necessaria per quindici anni.

La segmentazione del tempo è piuttosto diversa rispetto all'approccio tradizionale dell'asset allocation con ritiri sistematici. Un approccio tradizionale di asset allocation specifica quale percentuale dei vostri fondi dovrebbe essere in contanti, obbligazioni e azioni a seconda della volatilità annuale che si desidera sperimentare. Quindi si crea quello che viene definito come un piano di ritiro sistematico per vendere così tanto ogni classe di asset ogni anno (o ogni mese) per soddisfare le vostre esigenze di reddito. Con un approccio a tempo segmentato la volatilità annuale è irrilevante ai vostri obiettivi.

Ulteriori informazioni sulla segmentazione del tempo

Nel mio articolo è un reddito affidabile di pensione vale 10 minuti del tuo tempo. Fornire un altro esempio di segmentazione del tempo e un collegamento a un breve video che fa un ottimo lavoro di spiegare il concetto.

Un concetto simile alla segmentazione del tempo è quello di utilizzare diversi secchi di denaro che sono discussi nel libro Buckets of Money. Concettualmente sono d'accordo con le idee del libro, ma non sono necessariamente d'accordo con gli investimenti che ti consigliano di utilizzare per riempire ogni secchio.