Limitazioni specifiche rispetto ai limiti di coperta

I limiti che appaiono in una politica di proprietà commerciale sono tipicamente uno dei due tipi: limiti specifici o limiti coperti. Questo articolo spiegherà come si differenziano.

Per semplicità, supponiamo che tutta la proprietà citata nei seguenti esempi sia assicurata su un costo di sostituzione al 100% del suo valore (vale a dire che non si applica la moneta di assicurazione). Inoltre ignoreremo le franchigie.

Limite specifico

Un limite specifico è un limite individuale che si applica a un determinato tipo di proprietà.

Se la proprietà è danneggiata o distrutta da un pericolo coperto, la maggior parte che l'assicuratore pagherà per quella proprietà è il limite specifico.

Ad esempio, supponi di possedere un edificio commerciale e una proprietà personale di affari (BPP) situato nella stessa posizione. Il costo per sostituire l'edificio è di $ 1 milione, mentre il costo per sostituire il tuo BPP è di $ 500.000. Assicura la proprietà secondo una politica che include limiti specifici separati di $ 1 milione per l'edificio e $ 500.000 per il BPP.

Limite coperta

Un limite di coperta si applica a più di un tipo di proprietà nella stessa posizione o allo stesso tipo di proprietà in più posizioni. Può anche applicarsi a tutti i tipi di proprietà in più posizioni.

Nel precedente scenario, supponiamo di assicurare il tuo edificio e BPP in una politica di proprietà che include un limite coperto. In questo caso, la tua politica mostrerà un limite di $ 1. 5 milioni che si applica sia all'edificio che al tuo BPP.

Questo limite sarà disponibile se il tuo edificio, la tua proprietà personale o entrambi i tipi di proprietà sono danneggiati o distrutti da un pericolo coperto.

Ora supponiamo che i tuoi due edifici commerciali situati in posizioni separate. Ogni edificio contiene proprietà personali di affari. Il costo per sostituire la proprietà è:

Ubicazione # 1: $ 1 milione per l'edificio e $ 500.000 per il BPP

Posizione # 2: $ 1. 5 milioni per l'edificio e $ 700, 000 per il BPP

Se vuoi assicurare la proprietà con limiti coperti, hai tre opzioni.

1. Limitazioni Separate per gli edifici e BPP Potresti scegliere un $ 2. 5 milioni di limiti di coperta per gli edifici e un $ 1. 2 milioni di limiti coperti per BPP. Il limite dell'edificio si applica a entrambi gli edifici. Il limite BPP si applica a BPP in entrambi i luoghi.
2. Limite di coperta separato per ogni posizione In alternativa, è possibile scegliere un limite coperto di $ 1. 5 milioni per l'edificio e BPP in posizione # 1. Un limite di coperta separato di $ 2. 2 milioni potrebbero applicarsi all'edificio e BPP presso la Posizione # 2.
3. Limite di coperta singola per entrambe le posizioni Una terza opzione è un limite di coperta singolo di $ 3. 7 milioni che si applica agli edifici e BPP in entrambe le località.

Vantaggio del limite di coperta

Quando si sceglie un limite di coperta, l'intero limite è disponibile per una perdita a qualsiasi proprietà soggetta al limite. Un limite di coperta offre un vantaggio maggiore su un singolo limite se una parte della tua proprietà aumenta di valore dopo l'inizio del criterio. Ad esempio, supponiamo di scegliere un limite di coperta di soli $ 3. 7 milioni per coprire gli edifici e le proprietà personali che possiedi nei tuoi due luoghi.

Tre mesi nel termine di politica si acquistano alcune attrezzature che si memorizzano in Posizione # 1. Il valore di sostituzione del tuo BPP nella posizione # 1 è di $ 650.000.

Il fulmine di un giorno dopo innesca un incendio nell'edificio in Posizione # 1. L'edificio e tutto il suo contenuto vengono distrutti. Anche se il valore del tuo BPP è maggiore di quello che era alla data di creazione del tuo criterio, la perdita viene coperta. L'ammontare della perdita ($ 1, 650, 000) è inferiore a $ 3. 7 milioni di limiti di coperta.

Ecco un altro esempio che dimostra il valore di un limite coperto. Supponi di aver scelto di assicurare la tua proprietà con quattro limiti specifici:

1. Costruire nella posizione # 1: $ 1 milione
2. Costruire presso la posizione # 2: $ 1. 5 milioni
3. BPP in posizione # 1: $ 500, 000
4. BPP in posizione # 2: $ 700, 000

Quando il tuo edificio brucia in Posizione # 1, la quantità di perdita di proprietà personali ($ 650.000 ) supera il tuo limite di $ 150, 000.

Devi pagare i 150.000 dollari.

Se si sceglie limiti specifici, assicurarsi che ciascuno sia adeguato. Assicurati di aumentare il tuo limite se acquisite proprietà aggiuntive o apportate miglioramenti alla proprietà durante il periodo di validità. Altrimenti il ​​tuo limite potrebbe essere insufficiente per coprire una perdita.

Punti aggiuntivi

Ecco alcuni punti da ricordare riguardo i limiti di coperta.

• La copertura di proprietà che include un limite di coperta è un po 'più costosa della copertura basata su limiti specifici.
• Coinsurance si applica se assicuri la tua proprietà per meno del 100% del suo valore. Generalmente, un limite coperto è disponibile solo se assicuri la tua proprietà per almeno il 90% del suo valore.
• Non importa quale tipo di limite si sceglie, sarà probabilmente soggetto a una franchigia.
• Una politica di proprietà può includere limiti coperti e specifici. Ad esempio, un limite coperto può essere applicato agli edifici mentre un limite specifico si applica alla proprietà personale.

Attenzione alla Clausola Margine!

Infine, alcuni assicuratori aggiungeranno una clausola di margine ad una politica contenente un limite coperto. Questa clausola è inclusa mediante una approvazione. Riduce l'importo che riceverai dal tuo assicuratore se la tua proprietà sostiene una grande perdita. Se trovi una clausola di margine associata alla tua politica di proprietà, chieda all'assicuratore di rimuoverlo.