Smettere di pagare mutui per vendita breve

Domanda: Dovremmo smettere di effettuare pagamenti ipotecari per fare una vendita breve?

Un lettore chiede: "Dobbiamo smettere di fare i nostri pagamenti ipotecari mentre la nostra casa è sul mercato come una vendita breve? Abbiamo cercato di fare una modifica del prestito con il nostro prestatore, ma la nostra domanda è stata negata perché sono stati attuali, il prestatore ha detto che se fossimo in default, ci aiuterà, ma dobbiamo molto più di quanto vale la nostra casa, ho perso il mio lavoro e non posso permettermi di continuare a fare pagamenti. ? "

Risposta: Innanzitutto, lasciatemi dire che il mio cuore va a te. Parlo con molti venditori di vendita a breve nella tua posizione ogni giorno e realizzare la difficoltà che i venditori incontrano. A Sacramento, dove lavoro, più della metà delle vendite nel 2008 sono state vendite a breve e preclusioni, e questa situazione è rispecchiata in molte altre parti del paese. Non sei solo.

Nessuno, al di fuori di un avvocato, può dirti se smettere di fare pagamenti ipotecari, specialmente non di agenti immobiliari, perché non siamo autorizzati a dare consulenza legale. Questa è una decisione personale che i venditori devono fare per se stessi. Ci sono conseguenze se si smette di effettuare pagamenti. Ecco alcune cose da considerare:

Sei disposto a passare attraverso la preclusione?

In genere, i prestatori non autorizzano una vendita breve fino a quando il venditore non trova un acquirente, ma lo stato sta cambiando. Riconoscere che non vi è alcuna garanzia che un prestatore accetta una vendita breve e non tutti i prestatori sono tenuti a farti vendere in una breve vendita.

Se avviate il processo di vendita corto e smettere di effettuare i pagamenti, se la vendita breve venga negata e non è possibile compensare i pagamenti indietro, potresti trovarti involontariamente a perdere la tua casa attraverso il preclusione. Molti venditori brevi entrano nel processo con il pensiero che se il prestatore non approva la loro breve vendita, sono disposti a lasciare andare la proprietà.

Vantaggi per effettuare i pagamenti ipotecari durante una vendita breve

Se riesci a continuare a effettuare pagamenti mentre la tua casa è sul mercato, potrebbe essere vantaggioso per te per farlo per questi motivi:

Qualifica a Acquista una nuova casa.

Le linee guida di Fannie Mae, rilasciate nell'agosto del 2008, dicono che un mutuatario può acquistare immediatamente un'altra casa dopo una breve vendita se il mutuatario non è mai stato delinquente, rispetta la sua "eccessiva politica di delinquenza delle ipotesi" e non è obbligata a rimborsare prestatore di vendita breve, incluso un giudizio di carenza.

• È difficile trovare un prestatore che lo farà, ma ci sono piccole banche con i propri portafogli che non vendono a Fannie Mae e potrebbero considerare un prestito. D'altra parte, le linee guida FHA dicono se l'acquirente non è mai in ritardo, FHA farà un prestito immediatamente dopo una breve vendita.Le linee guida HAFA 2013 consentono agli istituti di credito di riferire a pagato in pieno, in modo da fare una grande differenza su un rapporto di credito.

  Protect Credit

  La conservazione della vostra corrente ipotecaria aiuta anche la tua valutazione del credito poiché il tuo rapporto di credito non riflette i pagamenti ritardati. Riconoscere che un prestatore può tuttavia segnalare la tua vendita corta come un codice fattore di fatturazione # 22, che sarà ancora un po 'in calo del tuo FICO.

• Pace della mente

  Non rimanere indietro sui tuoi pagamenti rende più facile per alcuni venditori di affrontare una vendita breve perché lo stigma di essere delinquente è assente e dormono meglio di notte.

• Annulla Senza Penalità

  Se la tua casa non vende o un prestatore rifiuta di accettare un'offerta dal tuo breve acquirente di vendita, in California, ad esempio, sei libero di annullare l'annuncio e di mantenere la tua casa senza alcuna responsabilità.

• Motivi di smettere di effettuare i pagamenti ipotecari durante una breve vendita

  Alcuni venditori stanno affrontando estreme difficoltà finanziarie e non hanno la possibilità di decidere se continuare a fare pagamenti ipotecari. Altri venditori deliberatamente smettono di pagare.

Più motivo per le banche di accettare vendite brevi

Anche se non è necessario essere in default prima che una banca prenderà in considerazione una vendita corta, i file che hanno priorità sono quelli in default.

• I finanziatori potrebbero non obbligare il rimborso

  Non puoi spremere il sangue da una barbabietola, anche se conosco le banche che hanno provato. In genere, se un mutuatario si trova ad affrontare una vera vera e propria mancanza di mezzi e mezzi per effettuare un pagamento ipotecario, il prestatore è improbabile che cerchi di forzare il mutuatario a rimborsare qualsiasi cosa. Non significa che un prestatore non abbia diritto a un giudizio di mancanza, se le circostanze giustificano.

• Acquisisci fondi per spostare

  È ragionevole che, se non stai pagando la banca, i soldi che sarebbero ordinariamente assegnati a tale spesa potevano invece essere utilizzati per pagare prima, ultima e un deposito cauzionale su un affitto.

• Svantaggi per andare avanti al default durante una vendita breve

  Non c'è nessun pranzo gratuito. Mentre alcuni venditori sono felici di allontanarsi da una casa in esclusione, altri preferiscono completare una vendita breve e temere il pensiero di una preclusione.

Relazione di credito potrebbe subire

Vendite e preclusioni brevi interessano il credito. Oltre a un codice di fatturazione del punteggio di credito # 22, il creditore può anche riferire i vostri pagamenti mutui delinquenti alle agenzie di credito. Alcuni istituti di credito possono segnalare una vendita corta come pagato interamente se hai completato una vendita breve HAFA dopo il 2013, che non dovrebbe pregiudicare il tuo credito.

• Limitato dall'acquisto di una nuova casa

  Anche se mi aspetto che le restrizioni possano diventare rilassate un po 'a causa del numero sempre maggiore di preclusioni e vendite corte, al momento sono richiesti i mutuatari con un pagamento di 60 giorni o più da Fannie Mae ad aspettare due anni per comprare un'altra casa. Golden 1 Credit Union in California offre un periodo di attesa caso per caso per i mutuatari che soddisfano determinati criteri. Alcune linee guida HAFA consentono un riacquisto immediato. Parla con il tuo agente.

• Perdere casa a una preclusione

  Se non puoi compensare i pagamenti indietro prima della vendita del fiduciario o dello sceriffo, puoi perdere la tua casa alla banca.