Dovresti fare una conversione di Roth? - Pianificazione del pensionamento

Una conversione Roth di un conto di pensionamento esistente è una decisione importante. Tra gli altri fattori, è necessario considerare l'attuale aliquota di imposta sul reddito, la tassa prevista per il reddito futuro e il tasso di rendimento anticipato dei tuoi investimenti. Ma prima di prendere il tempo per determinare se la conversione in un Roth IRA è giusto per te, assicuratevi di essere in grado di convertire in primo luogo. Come molte altre decisioni sul piano pensionistico, aiuta a raccogliere tutte le informazioni in un unico luogo.

Che cos'è una conversione di Roth?

Una conversione di Roth è una decisione facoltativa per cambiare un piano di pensionamento qualificato esistente, ad esempio un 401 (k) o un IRA tradizionale, ad un Roth IRA. In questo modo, si prendono i soldi che sono attualmente trattati come fiscali differiti e convertirli in un conto che cresce senza tasse. Per fare una tale conversione, però, bisogna pagare le tasse sull'importo convertito.

Chi può convertire in un Roth?

Anche se esistono limiti di reddito che influenzano la capacità di fare contributi di Roth IRA, non esistono limiti di reddito per le conversioni di Roth. Ma questo non è sempre stato il caso. Prima di modificare le leggi fiscali che si sono verificate nel corso del 2010, per poter beneficiare della conversione di un conto pensionistico differito a un Roth IRA, il reddito lordo adjusted adjusted (MAGI) doveva essere inferiore a 100.000 dollari. La rimozione di tale reddito la restrizione limite ha aperto l'alternativa di conversione di Roth per più persone.

La decisione di una conversione di Roth

La conversione ha spesso senso se:

credi che il beneficio dei vostri soldi crescerà senza tasse sarà maggiore del costo di dover pagare le imposte dovute alla conversione
hai il denaro disponibile per pagare le imposte dovute alla conversione

Queste non possono essere determinazioni semplici da fare.

Fortunatamente, ci sono molte calcolatrici per aiutarti, incluso questo calcolatore di conversione Roth IRA.

Come ogni analisi, i risultati di un calcolatore sono altrettanto accurati quanto le ipotesi che le fornisci. Tieni presente quanto segue quando fai la tua decisione sulla conversione in un Roth:

Se ti aspetti che la tua imposta sia più alta di quella di una pensione di adesso, una conversione è più probabile che sia la giusta mossa.
Maggiore è il tasso di rendimento atteso dei vostri investimenti, più probabilmente una conversione di Roth è una buona idea.
Il tempo più lungo fino alla pensione (e, quindi, fino a quando non dovrai prendere i tuoi soldi dall'IRA di Roth per sostenerti), meglio sarà la conversione di Roth.

Un'altra considerazione chiave: dover prelevare denaro dal tuo conto di pensionamento per pagare le imposte dovute alla conversione è una forte indicazione che una conversione di Roth potrebbe non essere appropriata per te.

Precedenti contributi non deducibili e conversione di Roth

Se hai precedentemente effettuato contributi non deducibili al tuo IRA o 401 (k), allora parte dell'importo convertito in un Roth IRA non sarà soggetto a imposta. Purtroppo, non puoi solo prendere la parte non imponibile. Al contrario, il governo richiede che ogni dollaro convertito sia diviso tra le imposte non imponibili e le imposte sulla base del rapporto tra i contributi non deducibili del valore dei tuoi conti pensionistici.

Ad esempio, se hai precedentemente effettuato contributi non deducibili al tuo IRA di $ 8.000, il valore di tutti i tuoi IRA tradizionali è di $ 80.000 e tu decidi di convertire $ 10.000, quindi il 10% ($ 8, 000 di $ 80.000) della tua conversione, o $ 1, 000 ($ 10, 000 x 10% = $ 1, 000) non viene tassato. Pagherebbe la tassa sulla restante conversione di $ 9.000.

Account che si può convertire in un Roth IRA

Se sei idoneo, puoi convertire un IRA tradizionale o un 401 (k) in un Roth IRA. Si noti tuttavia che in genere non è possibile convertire un 401 (k) in un Roth IRA mentre state ancora lavorando per il datore di lavoro in cui si tiene il 401 (k). Tuttavia, quando si termina l'occupazione, è possibile convertire e ricostruire l'IRA contemporaneamente.

Tutti o Nessuno?

Molte persone non possono permettersi di pagare le imposte dovute a una conversione potenziale di Roth IRA. Purtroppo, anche se alcune di queste persone ritengono che la conversione sia la loro migliore strategia finanziaria a lungo termine, non sanno di poter effettivamente approfittare.

Se suona come te, potrebbe essere un'altra risposta: convertire solo l'importo del tuo conto su cui sai che puoi comodamente permettersi di pagare la tassa. Finché continui ad essere idoneo a convertire, puoi continuare a fare un anno di conversione parziale dopo l'anno, senza dover mai rendere tale pagamento fiscale gigante, ma convertendo gradualmente i tuoi conti di pensione in stato di esenzione fiscale.