Come decidere se ora è una buona volta per una conversione di Roth

La maggior parte di noi preferisce avere una varietà di opzioni nella vita - caffeina o decaf, carta o plastica, regolare o super-dimensioni - ma alcune scelte sono più complicate di altre. Sembra quasi più di un decennio fa, i risparmiatori di pensione non hanno mai dovuto lottare con la decisione di che tipo di IRA che avrebbero utilizzato per costruire il proprio nido di pensione. Ma da quando l'opzione di Roth IRA è stata lanciata sulla scena alla fine degli anni '90, gli investitori hanno dovuto scegliere non solo il tipo di account da aprire, ma anche se sia opportuno convertire un IRA tradizionale esistente in un Roth IRA.

Se sei in quel campo, puoi affrontare una decisione dura che ha un impatto importante sul tuo pensionamento.

Comprendere i vantaggi delle conversioni di Roth IRA

Le conversioni di Roth IRA offrono i vantaggi di una crescita fiscale, non solo fiscale, differita. Piuttosto che pagare le imposte sui prelievi da un IRA tradizionale in pensione, le distribuzioni qualificate da un Roth IRA non hanno alcuna conseguenza fiscale. Questo perché avresti già pagato le tasse in anticipo; I contributi di Roth sono fatti con dollari che sono già stati tassati. Per essere considerata una distribuzione qualificata, una distribuzione Roth IRA deve essere effettuata dopo un periodo di partecipazione di cinque anni e si verifica dopo o dopo aver raggiunto l'età di 59 ½. Nel caso di una conversione, deve passare 5 anni dalla conversione

Riconoscere che la conversione potrebbe costare

Il problema con le conversioni di Roth IRA è che quando la quantità di denaro che viene convertita da un IRA tradizionale a un Roth è un importo significativo, potresti finire pagando l'imposta su tutto o parte del denaro come se avesse fatto un ritiro.

A seconda delle dimensioni del vostro equilibrio IRA effettivo le tasse dovute potrebbero essere un grande trascinamento sul vostro uovo di nido di pensione e devi avere fondi disponibili per pagare le imposte dovute. Una conversione di Roth poteva effettivamente imbrogliare in una più alta impostazione fiscale marginale per l'anno in cui si convertono. Per diminuire l'impatto, potresti gradualmente convertirti da un IRA tradizionale ad un Roth nel corso di diversi anni fiscali.

Una efficace strategia di conversione di Roth prende in considerazione quanto è possibile convertire ogni anno senza essere spinti in una più alta impostazione fiscale.

Tieni presente le seguenti linee guida generali:

• La conversione dell'IRA potrebbe essere valida solo se sei altamente sicuro che la tua fascia di imposta salirà in pensione (la conversione ora ti permetterà di pagare le tasse sul denaro alla tua attuale, tasso d'imposta più basso).
• Il tuo orizzonte temporale di riposo dovrebbe influire sulla tua decisione. Pensate quando progettate di generare reddito dalla tua IRA. Più tempo è necessario beneficiare della crescita fiscale del tuo investimento, meglio è.Se il pensionamento è proprio dietro l'angolo e si prevede di fare affidamento sulla tua IRA per soddisfare obiettivi di reddito di stile di vita hai meno tempo per consentire la crescita fiscale dei guadagni per lavorare a tuo favore.
• Una conversione di Roth IRA vale la pena considerare se si desidera trasferire la ricchezza senza tasse ad un'altra generazione. IRA Roth non sono soggetti alle regole di distribuzione minima richiesta (RMD) durante la durata del proprietario. Al momento della morte gli IRA di Roth saranno soggetti ad una serie speciale di regole di ritiro annuale obbligatorie per gli eredi (vedi IRA ereditato).
• La conversione potrebbe non essere utile se si prevede di essere in una fascia di imposta molto più bassa quando si passa.
• Non dimenticare che le imposte sul reddito statale hanno anche un impatto sulla decisione di conversione di Roth.
• Se dovrai prelevare fondi dalla tua IRA per pagare l'imposta sulla conversione, consideri che il tuo saldo sarà ridotto. Determinare se i guadagni e le prelievi fiscali su un più piccolo equilibrio Roth IRA superano i guadagni su un saldo tradizionale IRA meno le imposte sul reddito che dovranno essere pagate sui ritiri in pensione.

Strumenti per aiutarti a adottare la decisione di conversione ROTH IRA

Qualsiasi decisione di convertire deve essere basata sul tuo stato finanziario personale, sulle tasse correnti correnti, sulle future tasse future previste, sugli obiettivi, sull'età e sulle intenzioni di pianificazione della proprietà. È inoltre possibile ottenere una lettura iniziale se la conversione è qualcosa da considerare utilizzando un calcolatore di conversione Roth IRA online.

Eseguire alcuni scenari precedenti e successivi con una calcolatrice di imposta sul reddito come questa da TurboTax può anche risultare utile. Probabilmente non vuoi fare una scelta finale basata esclusivamente sui risultati. Ma puoi almeno utilizzare i risultati per giocare con tutte le variabili potenziali e vedere alcuni dei fattori che entrano nella decisione.

Decidere se trasformare IRA o meno può essere uno dei tuoi dilemmi finanziari più duri. È abbastanza difficile prevedere il futuro, ma è anche difficile prevedere che futuri legislatori deciderà di fare con le imposte sul reddito. Prendersi il tempo per fare la scelta migliore basato sui tuoi obiettivi finanziari unici potrebbe significare che sarai in forma migliore per fare delle scelte come "viaggiare o avviare un nuovo hobby" quando decidi di andare in pensione.