Cosa è il rifinanziamento? Definizione ed esempi

Le cose cambiano. A volte questo significa che un prestito deve cambiare, e il rifinanziamento è il modo per farlo. Per rifinanziare un prestito è sostituirlo con un nuovo prestito, di solito un prestito con migliori caratteristiche. Questo non significa che il debito scompare - è solo trasferito a un prestito diverso.

Che cosa è il rifinanziamento?

Il rifinanziamento è il processo di scambio di prestiti, spostamento del debito verso un prestito diverso o prestatore. Il processo è descritto brevemente:

1. Hai un prestito esistente
2. Si domanda per un nuovo prestito
3. Il nuovo prestito passa il prestito esistente
4. Ora sei rimasto con il nuovo prestito > Perché la gente e le imprese rifinanzia?

Il rifinanziamento è un processo che richiede tempo e può essere costoso. Allora perché passare attraverso il processo? Ci sono diversi vantaggi potenziali del rifinanziamento.

Risparmiare:

un motivo comune per il rifinanziamento è quello di risparmiare sui costi di interesse. Ciò richiede generalmente di rifinanziare un prestito con un tasso di interesse inferiore rispetto al tasso di interesse esistente. Soprattutto con prestiti a lungo termine e grandi quantità di dollari, ridurre il tasso di interesse può comportare un notevole risparmio. Migliorare il flusso di cassa:

il rifinanziamento può portare a pagamenti inferiori (ad esempio il pagamento obbligatorio mensile richiesto). Ciò rende più facile la gestione del flusso di cassa e lascia più soldi nel bilancio per altre spese mensili. Quando rifinanziate, è spesso il caso di estendere la quantità di tempo che rimborserai un prestito - ciò significa pagamenti mensili più bassi.

Un tasso di interesse più basso (con tutte le altre cose rimanendo lo stesso) può anche portare a pagamenti mensili più bassi. Tuttavia, semplicemente

estendere la vita di un prestito può in realtà significa che pagherai di più per il prestito a lungo termine. Per vedere come i tassi di interesse ei tuoi termini di prestito influenzano il flusso di cassa, vedere come calcolare i pagamenti di prestito.

Abbassi il tuo termine di prestito:

puoi anche rifinire in un prestito a breve più breve . Ad esempio, potresti avere un prestito di 30 anni per casa, ma questo prestito può essere rifinanziato in un prestito di 15 anni. Questo potrebbe avere un senso se si intende effettuare pagamenti più grandi per liberarsi più velocemente del debito. Naturalmente, puoi anche effettuare pagamenti extra senza rifinanziamenti (e questo potrebbe avere più senso perché evitare altri costi di chiusura). Consolidare i debiti:

se si dispone di prestiti multipli, potrebbe avere un senso consolidare tali prestiti in un unico prestito - soprattutto se si può ottenere un tasso di interesse più basso. Sarà più facile tenere traccia dei pagamenti e dei prestiti. Modifica il tipo di prestito:

anche se non si ottiene un tasso di interesse più basso o un pagamento mensile, può avere un senso di rifinanziamento per altri motivi. Ad esempio, se si dispone di un prestito a tasso variabile, è preferibile ottenere un prestito diverso con un tasso fisso.Questo avrebbe senso se i tassi sono bassi, ma ti aspetti che loro salgono. Fattura un prestito dovuto:

alcuni prestiti devono essere rimborsati in una data specifica e non potresti disporre dei fondi per pagare completamente il prestito. In questi casi, potrebbe avere un senso rifinanziare il prestito - pagare con un nuovo prestito - e richiedere più tempo per pagare il nuovo prestito. Ad esempio, alcuni prestiti aziendali sono dovuti dopo alcuni anni, ma possono essere rifinanziati in debito a più lungo termine dopo che il business si è stabilito e ha mostrato una storia di effettuare pagamenti in tempo.

Svantaggi del rifinanziamento di un prestito

Il rifinanziamento non è sempre una buona idea. Anche se si ottiene un tasso di interesse più basso o un pagamento mensile, potrebbe essere un errore per sbarazzarsi dei prestiti esistenti. Valutare i pro

e il cons prima di andare avanti. Costi di transazione:

il rifinanziamento può essere costoso. Soprattutto con i prestiti come i prestiti a casa, pagherai i costi di chiusura che possono aggiungere fino a migliaia di dollari. Si desidera assicurarsi che più di si interromperà anche prima di pagare tali costi. Anche i prestiti più semplici da istituti di credito online possono includere commissioni di elaborazione e di origine. Costi addizionali di interessi:

quando si estende un prestito per un periodo più lungo, si paga più interesse. Puoi godere di pagamenti mensili più bassi, ma questo vantaggio può essere cancellato dal costo più elevato di vita del prestito. Esegui alcuni numeri per vedere quanto

davvero costa a rifinanziare. Conoscere l'ammortamento del prestito e vedere come i tuoi costi di interesse cambiano con prestiti diversi. Benefici perduti:

alcuni prestiti hanno caratteristiche importanti che andranno via se rifinanziate. Ad esempio, i prestiti federali degli studenti sono più flessibili dei prestiti privati ​​degli studenti se cadete in tempi difficili. Inoltre, i prestiti federali potrebbero essere perdonati se la tua carriera comporta servizi pubblici. Allo stesso modo, un prestito a tasso fisso potrebbe essere ideale se i tassi di interesse scagliano - anche se temporaneamente ottenere un tasso più basso con un prestito a tasso variabile. Cosa

Non Cambia Debito:

quando rifinanziate, alcune cose cambiano e alcune cose non lo fanno. Hai ancora debito - esattamente la stessa quantità di prima (a meno che non aumenti il ​​debito a causa dei costi di chiusura o di prelevamento). Collaterale:

se hai utilizzato una garanzia per il prestito, che la garanzia sarà probabilmente ancora in gioco (e necessaria) per il nuovo prestito. Ad esempio, il rifinanziamento del prestito di casa significa che potresti ancora perdere la casa in preclusione se non fai pagamenti. Allo stesso modo, la vostra auto può essere repossessed con la maggior parte dei prestiti auto. A meno che non rifinanziate in un prestito personale non garantito, la garanzia è a rischio. Pagamenti:

nella maggior parte dei casi, il pagamento mensile cambierà quando rifinanziate. Hai un prestito nuovo di zecca e i pagamenti sono calcolati con il saldo del prestito, il termine e il tasso di interesse. Per evitare di essere sorpresi, imparate a modellare un prestito (è facile con i fogli elettronici in linea).