Rifusione di un mutuo

Il ripristino è un modo per abbassare i pagamenti mensili di mutui senza ottenere un nuovo prestito. Oltre a una situazione di flusso di cassa più facile, è possibile risparmiare anche per la rimanente durata del prestito ipotecario.

Come funziona la rifusione

Con la maggior parte dei mutui casa (come i mutui a tasso fisso di 15 anni o 30 anni), si paga il prestito con pagamenti mensili fissi. Questi pagamenti generalmente non cambiano per la durata del prestito a meno che non si utilizzi un'ipoteca a tasso variabile - se paghi $ 1, 500 al mese nel primo giorno, continuerai a pagare la stessa somma.

Quando riconverti un prestito, fai un grande pagamento e il tuo prestatore ricalcola i tuoi pagamenti mensili. Ciò può essere utile in diverse situazioni:

• pagamenti mensili più bassi: se i pagamenti richiesti sono troppo alti, una rifusione può comportare un pagamento mensile più semplice
• pagare il debito: se hai una notevole quantità di denaro e vuoi ridurre il tuo debito, una ricostruzione ti permette di farlo e godere di un pagamento inferiore

Ammontare del debito

• - quanto hai preso in prestito tasso di interesse
• sul prestito la quantità di tempo
• prenderai per rimborsare il prestito (noto anche come termine) Se modifichi uno di quei input, il pagamento mensile risultante cambierà. Tuttavia, i pagamenti di prestito in genere non cambiano

dopo il prestito . Puoi inviare denaro extra ogni mese o scrivere un grande controllo, ma il tuo mutuante non cambierà il tuo pagamento mensile a meno che tu non richieda (e ricevi l'approvazione) di una rifusione.

Ottenere un rifusione

Per ricostruire il tuo prestito, parli con il tuo prestatore. Inizia a chiedere il processo in anticipo perché hai bisogno di alcuni dettagli importanti:

Il tuo prestatore consente di ricostruire i mutui?

Alcuni non lo fanno, e non vale la pena sprecare il tuo tempo se non è un'opzione. Qual è il minimo richiesto

per qualificarsi per una rifusione? Potrebbe essere necessario attendere e salvare per un periodo più lungo. Minimi di $ 5, 000 non sono rari.

Quanto costa ricostruire?

Probabilmente dovrai pagare una tassa di parecchie centinaia di dollari. Fattore questo in mentre si considera quanto tempo si mantiene il prestito. Ancora una volta, si potrebbe desiderare di aspettare e fare un pagamento più grande (se la situazione è giusta) in modo da ottenere più bang per il tuo buck. Che cosa sarà il tuo nuovo pagamento?

Scopri quanto impatto il tuo importo forfettario farà. Potrebbe non essere grande quanto spera. Quanto ti risparmierai sugli interessi?

La maggior parte delle persone si concentra sul pagamento mensile, ma anche i costi di interesse sono importanti. In realtà, potresti effettivamente risparmiare di più se fai un pagamento forfettario e non riflette il prestito non . La revisione riduce il pagamento (dopo aver ridotto il debito) in modo da rimborsare il prestito alla data prevista per la prima volta.Tuttavia, se continui a fare il pagamento originale - dopo aver versato un importo forfetario per ridurre l'equilibrio del prestito - pagherai più velocemente il prestito e risparmierai sugli interessi. Le formalità:

una volta che sei pronto ad andare avanti, è solo una questione di compilare moduli e inviare denaro. Assicurati di conoscere quando per ridurre il pagamento e attendere che sia sicuro che sia sicuro. Dopo di che, trovare qualcosa di produttivo da fare con i soldi extra ogni mese: salvo per la pensione o altri obiettivi importanti.

Esegui i numeri

Il vostro prestatore ipotecario può fornire informazioni utili. Tuttavia, si potrebbe preferire di eseguire il calcolo con i numeri da soli. Per farlo, è necessario modellare il modo in cui il prestito viene pagato nel tempo. Questo è noto come ammortamento - e non è così difficile da fare.

È possibile calcolare manualmente il progresso del prestito, ma i fogli di calcolo rendono il processo più semplice. Scegli una data in cui farai il pagamento della somma forfettaria e ridurrà di conseguenza il saldo del prestito. Quindi calcolare che cosa il pagamento

nuovo avrebbe assunto la stessa data di pagamento (in altre parole, se hai 12 anni rimanenti sul tuo prestito, calcoli per 12 anni - non ricominciare da un 30 -il giorno di prestito). Avanti, guarda i numeri per vedere quanto sei veramente salvato.

Esperimenti con diversi importi di pagamento e scopri cosa funzioni per te.

Refinance o Recast?

Ancora una volta, la rifusione non è sempre l'opzione migliore. Una semplice alternativa è quella di fare un pagamento forfettario e continuare con i pagamenti mensili esistenti (maggiori). Il rifinanziamento del prestito è un'altra opzione.

A volte è utile confrontare e contrastare, ecco come il rifacimento si confronta con una rifinizione:

Le tasse

• sono inferiori con una rifusione L'ammortamento (o "l'orologio") non si avvia più di > quando rifatti (in quei primi anni di un prestito di 30 anni paghi più interesse di quello che paghi verso il tuo debito)
• I costi di chiusura vengono pagati solo quando rifinanziate, sebbene ci possa essere una tassa per la rifusione
• Il processo può essere più semplice e veloce perché non hai bisogno di valutazioni, controlli di credito o sottoscrizione necessari per un nuovo prestito
• Il tasso di interesse che paghi non cambia con una rifusione , ma
• potrebbe cambiare quando rifinanziate Per ulteriori dettagli, leggere la rifusione di un prestito rispetto al rifinanziamento. In definitiva, la ricostruzione ha senso quando hai soldi extra a portata di mano e hai un prestito decente. Il rifinanziamento è la risposta quando si può fare sostanzialmente meglio eliminando il prestito esistente e iniziando fresco - basta essere sicuri di non finire per pagare più interesse estendendo la vita del prestito.